李雪雯的健康財富百寶箱

2004年9月9日星期四

理財比投資重要！

自己跑投資理財新聞十多年了，寫過無數教人如何使用投資理財工具的文章，但是最常被問到的問題就是：「妳能不能告訴我，買哪支股票（或基金）可以賺錢？」

這是一個人人想發財的社會，每個人都在想「如何可以在短期內賺到一筆大財」，而各種報明牌、教投資、炒短線的工具、資訊隨處可見。現代人如果不買張股票，投資個基金，或其他唸起來繞舌難懂的新種投資商品，就好像是即將被社會逃汰的「LKK」。

社會大眾普遍有這種想法也並不為過，因為社會上充斥著太多所謂「短期致富」的成功故事。大家看多了，自然也會興起「有為者亦若是」的想法。只不過，比爾․蓋茲與王永慶都只有一位，平民百姓永遠是芸芸眾生中的大多數。因此對一般大眾來說，與其汲汲營營於短期的投資致富，還不如老老實實地從正確理財的角度出發。

沒錯，人生有許多重要的財務目標，像是購屋、退休等等，都需要一筆大額的資金才能達成。但有些人就是堅信「有動才有財」的觀念，錯把投資當做人生達成各項財務目標的唯一過程。

說實在話，個人看過太多人把辛苦賺來的錢（不論是上班或開店），經過東投資西操作之後，沒兩三下就讓財富化為烏有。這就是因為每個人都把投資當做第一要務，卻不知道應該用細水長流的正確理財手法，才能守住自己辛苦累積的錢財並穩定成長，以支付未來重要的財務需求。

所以，理財的第一要務是要求保本，而保本並不是隨便買個保本型的商品就可以高枕無憂了。最重要的是要先了解自己有哪些財務需求？接下來，則是要透過正確的投資組合分配，讓自己的財富穩定成長。

所謂「滾石不生苔」，常常以「追逐明牌」的方式頻繁進出投資，到最後終究不會有太好的下場，因為人非神仙，不是每次選股都能準確命中，也不是每次投資都有超強的偏財運。

因此，如果你真的不會選擇投資標的，那麽就乖乖把資金分別依照約六比四的比例，投資在股票與債券基金上頭（記住，投資區域最好是投資收益穩當的全球型基金，而不是單一國家、地區或類股），並持之以恆的投資。

要不，那就學學比爾․蓋茲或王永慶一樣，把所有心力都「投資」在工作及事業上吧！只要假以時日，總會在薪水或事業上有所成就，也不一定強求自己一定要多麼會投資選股。

＊本篇文章版權所有，轉載請註名出處。

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2004年9月2日星期四

節省保費的5大「撇步」

根據統計，儘管國人的投保率已經超過150％，但是每人的平均保額只有不到60萬元左右。而受益人所領到的這不到60萬元理賠金，除了聊備於無外，還能有多少實質上的幫助呢？

照理來說，最應該投保的人，應該是那些完全經受不起任何一丁點損失的人。但事實上，這群人多半沒有太高的收入，因為扣除了個人或家庭的固定開銷後，大概已經擠不出多少銀兩，可以替自己或全家買個像樣的保障。

而風險是無所不在的，因此，如何用最少的錢，替自己或家人買到最週延的保障，是每位聰明理財族必修的保險學分。以下介紹幾招實用的小「撇步」給「薪貧族」參考。

撇步一、千萬不要買還本型的生此合險，如果錢實在不夠多，可以購買定期壽險。還本型的生死合險是國人常掛在嘴邊的「儲蓄險」，依照契約條款，不論被保險人生存與否，都可以固定領取一定金額的保險金。

由於被保險人所領取的保險金，完全是平日保戶所繳的保費而來，因此，這種保費超貴的保單，根本換不到高額的保障。以一張20年期繳費的儲蓄險為例，每百萬元保障的年繳保費高達5萬元；但購買同樣保額的20年期定期險，保費只要4、5千元左右。

撇步二、依年齡與職業風險的不同，拉高意外險的投保比重。由於不同年齡在意外與疾病發生的機率不同，因此年齡越輕的家庭主要收入來源者，就應該提高意外險的比重。在此同時，也能節省更多的保費，因為同樣是100萬元的保障，年繳保費只有1290元。

撇步三、醫療險選最低額度的實支實付型險種，並利用套餐型保單節省保費。如果預算真的不夠，可以購買最低限額的實支實付型醫療險。目前有許多套裝的保單組合，由於是一年一繳的短天期險種，因此保費都比一般長天期醫療險便宜許多，也是一個不錯的短期應急良方。

撇步四、房貸選擇「保額遞減型定期壽險」。由於房貸負擔會隨著時間的增長而減少，因此消費者沒有必要在此超額購買。保額遞減型的定期壽險不但符合蝸牛族的需要，更可以省下更多的保費。

撇步五、同樣是終身壽險，年輕人購買變額萬能壽險比較便宜。由於變額萬能壽險的保費是越年輕越便宜，同時也可以依照自己的財務規劃決定繳交保費的時間與金額，更加適合年紀輕，又沒有太多保費預算的人購買。

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2004年8月26日星期四

艾利颱風所引發的保險醒思

天有不測風雲，人有旦夕禍福。一個艾利颱風，讓已經許多年不淹水的三重地區，成為水鄉澤國，也讓許多人辛苦累積的家當，在沒入滾滾泥流之中。

而每次都只有在這個時候，一般民眾才會因為感受到天災人禍所產生的風險，興起了購買相關保單的念頭。所以往往在天災之後，各產險公司業務人員都會接到蜂擁而至的申購保單電話。

但是許多民眾或許不知道，產險都是一年一保的契約，同時會因為前一年出險率高（也就是發生災害的件數增加），而會將保費調高，甚至也會有拒絕受理保戶申請的情形發生。

其實，這也不是產險保單費率獨有的現象。在壽險界，對風險較高的被保險人，保險公司也會以「提高保費」與「拒絕受理」因應。

這是因為羊毛出在羊身上，保險公司也是營利事業單位，它必須有獲利才能向股東交待。而保險公司接受越多風險高的人投保，虧損的機率也越高。這在保險專業術語中，又叫做「保險逆選擇」，是每一家保險公司都極力要避免的情況。

一般大眾想要避免被保險公司加費或拒保，當然最好是在風險還沒有發生，也是身體還算健康，動產與不動產尚處於安全的狀態之際。這也是一般保險公司不斷呼籲民眾「保險越早買越好」的理由。因為保險之所以重要，就是為了讓一般大眾在追求財富成長之際，不必因為一時的風險，讓所有的努力頓時化為烏有。

但是，從保單費率結構來分析，要保人所繳的保費總合，大約等於風險發生後的理賠金額。所以，一般大眾想要獲得更多的保障，就必須付出對等的保費才行。

由於人生的目標實在太多，而個人財源實在有限，一般大眾應該把資源，放在對自己最有利的地方，並做最有效的運用。所以，保險並不是買越多越好，而是應該在自己財力能夠負擔之下，買到「最適規模」。

想要避免落入「花過多的錢在買保險」的漩渦中，一般大眾就必須仔細思考自己的風險與機率有多大？所以，「用最少的錢，獲得最大的保障」是每個人在資源不多，卻想要購買保單時，最高的指導原則。

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2004年9月9日 星期四