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2004年8月26日 星期四

艾利颱風所引發的保險醒思

天有不測風雲,人有旦夕禍福。一個艾利颱風,讓已經許多年不淹水的三重地區,成為水鄉澤國,也讓許多人辛苦累積的家當,在沒入滾滾泥流之中。
而每次都只有在這個時候,一般民眾才會因為感受到天災人禍所產生的風險,興起了購買相關保單的念頭。所以往往在天災之後,各產險公司業務人員都會接到蜂擁而至的申購保單電話。
但是許多民眾或許不知道,產險都是一年一保的契約,同時會因為前一年出險率高(也就是發生災害的件數增加),而會將保費調高,甚至也會有拒絕受理保戶申請的情形發生。
其實,這也不是產險保單費率獨有的現象。在壽險界,對風險較高的被保險人,保險公司也會以「提高保費」與「拒絕受理」因應。
這是因為羊毛出在羊身上,保險公司也是營利事業單位,它必須有獲利才能向股東交待。而保險公司接受越多風險高的人投保,虧損的機率也越高。這在保險專業術語中,又叫做「保險逆選擇」,是每一家保險公司都極力要避免的情況。
一般大眾想要避免被保險公司加費或拒保,當然最好是在風險還沒有發生,也是身體還算健康,動產與不動產尚處於安全的狀態之際。這也是一般保險公司不斷呼籲民眾「保險越早買越好」的理由。因為保險之所以重要,就是為了讓一般大眾在追求財富成長之際,不必因為一時的風險,讓所有的努力頓時化為烏有。
但是,從保單費率結構來分析,要保人所繳的保費總合,大約等於風險發生後的理賠金額。所以,一般大眾想要獲得更多的保障,就必須付出對等的保費才行。
由於人生的目標實在太多,而個人財源實在有限,一般大眾應該把資源,放在對自己最有利的地方,並做最有效的運用。所以,保險並不是買越多越好,而是應該在自己財力能夠負擔之下,買到「最適規模」。
想要避免落入「花過多的錢在買保險」的漩渦中,一般大眾就必須仔細思考自己的風險與機率有多大?所以,「用最少的錢,獲得最大的保障」是每個人在資源不多,卻想要購買保單時,最高的指導原則。
我們將在下星期繼續來談:如何用最少的保費,獲得最大的保障。

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