上個星期，富達國際發表了一份「女力驅動大未來—2021台灣女性投資理財報告」（https://money.udn.com/money/story/5618/5436466）。這份報告指出，台灣女性的財務焦慮感比男性較高。因為有45％的女性，擔心自己的財務狀況，而男性則只有37％。
看到這則新聞報導後，筆者心中立刻發現有一些頗值得重視及討論的現象，想與廣大擔心未來退休生活的理財大眾們一同分享。可以這麼說，受調查者對於真正退休及理財規劃，存有太多不切實際的想法。為什麼？
因為首先，希望退休後的年收入，居然比退休前高，而且還不是普通高。以筆者所看到的資料來看（請見下表），對於退休後財務狀況擔心的受測女性，平均年收是75萬元，以每年存做退休7.2萬元來看，差不多是收入的1/10，還算是合乎預期標準。
資料提供：《經濟日報》
但是報告中說，她們希望退休後的年收入，卻是「110萬元」，幾乎是原本平均年金的近5成（實際數字是46.6％）。反觀男性，反而是更為「務實」一些。雖然男性對於退休後的年收入數字，仍舊高於目前的年所得，但至少退休後的期望值，只比退休前增加不到20％（實際數字是17.5％）。
也許很多人認為，退休後因為醫療開銷及長照需求，退休後可能需要更多的收入才行。但事實上，退休後也會少掉很多退休前的開銷，例如上班外食、交通、置裝、子女教育等費用，以及為退休金所做的提存。
也就是說，就算金額不按照OECD建議的「退休後收入是退休前的7成」標準，至少也會是相等的數字，而不可能出現「退休後需要的錢，比退休前更多。
其次，從「已累積的退休金」來看，金額真的是非常低。暫且不論這筆錢，是累積了多少年的時間，以「平均已累積退休金男性是225萬元、女性是210萬元」為例，大概只能夠過2（以期待退休後收入男性107萬元、女性110萬元為例），就算要過上現有生活水準（現在平均年收入男性91萬元，女性75萬元），也還撐不了3年的時間。
雖然這份資料，是針對2003名受訪者（1019名女性，以及984名男性）完成問卷，平均年薪為82萬元，女性有55％已婚。但是，仍有很多未知的答案，例如完成問卷者的年齡，以及他們準備退休金的時間，到底有多久？
因為，現在的年齡，以及所準備的退休金數字等詳細資料，才有助於了解正在進行退休規劃者，目前實際成績與期望數字之間，還有多少的落差？以及能有多少可以努力的空間？而之所以出現這樣「預期退休金高，但實際準備非常低」的矛盾現象，筆者認為有兩大原因：
原因一、被金融機構及網路洗腦。因為金融機構在商言商，當然希望一般大眾「多多投資」、「永遠都閒退休金不夠多」。如此一來，金融機構才能夠賺到投資人的手續費及管理費。
原因二、沒有想清楚自己想要怎樣的生活？多少生活費就夠了？是「真需要」？還是「假想要」？筆者過去接觸過不少案例，幾乎都與此原因有關。可以這麼說，在他們的眼裡，退休金的「絕對數字」，比自己的「感覺」更為重要。
也許，對於大多數正在規劃退休生活的人來說，「退休金存的多」，也才代表「有好的退休生活」。但，真的如此嗎？真的也未必。因為在看過不少的準備退休，以及已經退休的個案之中，筆者發現一個事實：也許越多的金錢，可以提供更高的消費能力。然而金錢越多，卻也不代表退休生活的品質也跟著提升。
對於大多數真正過退休生活的人來說，更多的金錢，是可以讓自己不必對每一項花費都斤斤計較，但是，生活品質的提升，卻是與自己的內心感受息息相關。也就是說，退休族如果是以一顆「永不滿足」的心在過生活，就不可能迎來一個富足而心靈充實的日子。
其實由這份調查報告，讓筆者想到前一陣子，跟一位同樣「五年級生」的好朋友，聊到她「提早退休」後的煩惱問題。話說這位朋友，已經在某家公司待了20多年，但是因為工作壓力重，讓她身體出現一些警訊，為了健康起見，只好向公司提早申請退休。
好在退休後，她還滿幸運地靠著之前的良好人脈，找到一份秘書的工作。不過，最令她最擔心的就是：新工作的薪水收入，還遠不及之前舊工作的一半。
儘管她還可以領取勞保老年年金。但是，因為她當初的薪水很高，超過勞保投保每月最高薪資級距（目前是4萬8500元，之前還更低），所以，兩者加起來的數字，還是不如退休前的收入水準。
由於收入驟減，再加上擔心未來老年之後，還可能有更多的醫療及長照支出。所以，她說她現在每天，都過著「縮衣節食」的生活，三餐都自己料理，也儘量克制自己逛街、買東西的慾望。
這位朋友跟筆者表示：「之前因為薪水高，從來沒有思考過每一筆消費，到底是『真需要』？還是『假想要』？很多東西，就是因為『覺得價格不貴』而買，結果，家裡堆滿了根本穿不完及用不完的物品，既浪費又佔空間」。
筆者對於這位朋友的務實行為，感到非常贊同與佩服。唯有當她了解「想要與需要之間的差別」之後，她對於退休金的估算，就會更為務實，也就不會太糾結於「一定要跟著別人喊出來的退休金數字」，而跟著起舞。
所以，筆者想藉著以上的問卷調查數字，以及朋友的案例，想提供給目前正在準備退休金而傷腦筋的朋友們，以下的規劃原則。其中，「年輕人」與「屆臨退休者」的規劃會「大不同」。
以年輕人為例，由於可以準備的時間還長，可以挑選較積極（代表報酬率較高，準備起來也會比較輕鬆、省力），但風險不高的標的，並且透過定期定額投資的方式，來分散「標的選錯」或「買貴」的風險。
對於「屆臨退休者」來說，由於已經沒有太多時間能夠準備了，所以，可以分兩個方向來努力。其一是投資面，其二則是生活面。在投資方面，筆者建議「屆臨退休者」，一定要盤點一下現有手中「到底有多少資產」？以及「還缺多少」？在此同時，也要問自己：還有沒有能力，在這段工作的期間，再透過投資獲利，而能夠「賺到多少錢」？
對此，筆者建議在投資上，有兩大重點最好能遵守：其一是「賺到的錢，一定要用單獨的戶頭存下來，不要與繼續投資的帳戶混在一起」。而且，只能考慮「100％保本保息」的標的。這時候，投資標的的報酬率高低，絕對不是重點，而應該注重「安全及穩定性」。
其二是：如果還有點時間賺錢（例如還可工作10年），所要求的報酬率可以高一些，但風險絕對不能高。否則，很有可能就會讓自己，平白喪失了「可以再多累積一些退休金」的機會。
如果挑不到「較低風險、穩健報酬」的投資機會，以便在僅剩的退休前時間裡，賺到更多或足夠的退休金。那麼，就只剩下來「如何更改個人生活及用錢習慣，以配合手中現有的退休金」？或甚至是「再找一份工作」增加收入。
筆者認為，不論是「更改消費習慣」，或是「開始找一份退休後，有收入的工作」，都是非常重要的一點。而且，越早開始做，也才能更能與安穩的退休生活「無縫接軌」。
至於許多朋友會問的問題—退休後，到底還能不能投資？筆者的看法是：退休之後，不是不能投資，而是必須要注意：投資本金只限於「超出需要退休金以外的錢」。
舉例來說，如果需要的退休金是1000萬元，退休後還有超過1000萬元的「閒錢（不管是兼差所得，或是其他額外、多出來的一整筆收入）」，是可以按照自己的意思而隨意進行投資。
因為，就算當事人投資失利，把這所有的錢通通虧掉，也不會影響到正常的退休生活。當然，投資千萬不能槓桿操作，否則，就很有可能侵蝕到已經準備好的退休金。
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