根據筆者多年來的觀察，每一個人都會有防人之心，所以，在大多數的情況下，一般民眾都不容易受到傷害。但只有以下這兩個情形，才有可能上當受騙。首先就是（像）家人一樣的人，其次則是「偽裝成專家」的人。
在正式進入主題之前，筆者先舉個最近才發生的新聞，以突顯問題的嚴重。例如前兩個星期，中華郵政驚傳瑞芳分局一名張性女經辦員，疑似為了提升業績，以優惠利率吸引客人購買一次繳清的保單，實際上郵局根本沒賣這種保單，接著經辦員分期繳交保費，一共300多人受害，侵占金額高達3億元。
但另有新聞指出，根據中華郵政的發言人的說法：該員只是「私自代管保戶的保費，再代為分期繳納保費」。但是，其中的疑點仍然重重，因為，新聞報說該員為了衝業績，所以，先躉收保費，再幫客戶按年支付保費。
一般來說，躉繳保費一定比分六年繳加總的要少，保戶才願意，但，如果該員後續幫客戶繳保費，到底又圖個什麼？因為據媒體報導，郵局銷售保單的佣金，每件是2%-5%，其實也並不頂高。所以，業績之說又很難解釋。
而金管會則發新聞稿表示，本案是中華郵政壽險處收到客戶陳情，由客戶檢舉，並非金管會金檢發現。是有客戶在6月下旬向郵政壽險處陳情，郵政壽險處在7月初做重大偶發通報，並進行內部查核，目前了解牽連有800多件保單、保戶約360多人。
事後，有媒體採訪其中一名保戶－Ｌ女說：「因為張姓女員工很親切，跟鄉親就像自己家人，而且聽說她家經濟狀況不錯，大家也不疑有他；而且婆婆媽媽有不安全感，聽到可以存錢還有保險，最重要利率又比定存高，所以大家就保了…」。
又例如之前某媒體，就刊登了某業者所提供「勞工保險與民間殘扶險給付方式」比較表。其刊登的目的，就是告訴民眾：不要太依賴政府社會保險有關失能方面的給付，因為勞工保險提供保障低，最好還是「加保民間殘扶險」才是。
該表是以40歲男性發生意外，並活到90歲為例。勞保失能年金加總只能領取550萬元，但壽險公司所提供的殘扶險，則可以領取2800萬元。但如果真的熟悉勞工保險與商業殘扶險的不同商品及給付內容，就可以發現其中破綻甚多。
也許讀者乍看下表整理資料中的「總給付金額」那一列，會覺得不論失能年金或失能一次金的數字，遠遠低於商業殘扶險的3000萬元。但不要忘了，如果加進總繳保費之後的理賠倍數，就可以看出商業殘扶險的CP值比勞工保險還要低，或是「差不多」，更不是媒體原載圖表中的「差很大」！
表一、勞工保險與商業殘扶險的比較：
| 勞工保險 | 終身殘扶險 |
投保金額 | 最高月投保薪資4萬5800元 | 300萬元 |
總給付金額 | 失能年金：183萬2000元（因職災為274萬8000元） 失能一次金：每月1萬4198元（因職災為每2萬1297元） | 3000萬元（最高理賠金額為投保金額的10倍） |
總繳保費 | 20萬8848元（月投保薪資x9.5%x20%x年資） | 70萬8000元（118x300萬元x20年） |
理賠倍數（總理賠金額/總繳保費） | 40.8倍 | 39.9倍 |
說明：以上案例假設男性從20歲開始投保、40歲發生全殘，並活到90歲，總共領50年
也就是說，商業殘扶險之所以「領得較多（原表領取上限高於勞保6倍）」，完全是因為「保費也繳得非常多」！而以上只是隨手捻來，非常容易「誤導」一般大眾的例子之一。另一個則是前幾天看到的，以下這張「壽險公司最推薦40歲保戶的美元保單」。
表二、壽險公司最推薦40歲保戶的美元保單：
| 保單類型 | 繳費年期 | 宣告利率 |
A公司 | 利變壽險 | 6年繳 | 3.61% |
B公司 | 利變壽險 | 3/6/10年繳 | 3.7% |
C公司 | 利變壽險 | 2年繳 | 3.66% |
D公司 | 利變壽險 | 躉/3/6/10年繳 | 3.85% |
上表只是將原表去掉無法相比的利變年金險、利變增額還本壽險，以及沒有6年繳費率的利變壽險等3張保單後的資料。但在表格的背後，其實隱藏了幾個一般保戶容易忽略的事實：
首先，宣告利率≠IRR，實際以壽險公司DM上的優惠保費進行試算，扣掉兩張年金及還本險，其餘5張保單，只有2張10年期的IRR有超過3%，6年期IRR最多也不過2.6%左右，跟宣告利率3趴多的數字差距甚大（請見下表三）！
其次，依照主計處歷年來的資料，受薪階級的儲蓄率約為20%，並以該公司保單DM上的最低投保金額所換算的年繳保費，回推繳費者的月薪資料（請見下表三），便可以看出這類保單適合的購買對象，可不是一般平民百姓，而是有錢的高薪族群。
表三、以上推薦美元保單的實際IRR等資料：
保單 | A | B | C | D |
舉例性別年齡 | 35歲男 | 30歲男 | 40歲男 | 40歲女 |
舉例繳費期別 | 6年繳 | 6年繳 | 2年繳 | 3年繳 |
最高保費減免下的實繳保費 | 7500多美元 | 9萬多美元 | 3萬多美元 | 1萬多元 |
10年IRR | 2.8% | 3.11% | 2.97% | 3.08% |
保額 | 2000美元 | 10萬每元 | 6萬美元 | 3萬美元 |
年繳保費以儲蓄率20%回推的月薪 | 9萬多元 | 121萬多元 | 38萬多元 | 13萬多元 |
舉例宣告利率 | 3.61% | 3.7% | 3.66% | 3.85% |
保單預定利率 | 2.5% | 未公告 | 1.75% | 未公告 |
說明：以上來自各保險公司商品DM上舉例，IRR僅為幫讀者試算的參考，實際請以公司正式提供為準
且上表三所回推的月薪，還只是假設保戶20%的所有存款，都用來買保單；如果保戶的儲蓄金額中，還有其他的用處，那當事人的月薪還必須更高，才有合適的財力可以購買這類美元保單…。
長期閱覽筆者專欄的人，應該都知道筆者最常做保單方面的比較。這是因為在眾多投資理財工具中，除了定存及債券外，保險是可以在「購買之前」，就算出「未來可以獲得的理賠金額」，而其他投資工具則完全無法預期未來的收益。
假設等到十幾、二十年後，投資收益完全不如預期，投資人除了自嘆機運不如人外，恐怕也找不到當初推薦標的的人來「算總帳」。屆時，投資人除了徒呼負負之外，就別無其他更好的方法能夠「預知」。
但所有投資理財中，只有保險商品可以算出未來可以拿到多少錢，而其他投資工具，絕大多數都只能「預測」，而沒有一個確切的數字。因為，只要是非固定型收益商品，都沒有「保證收益」這回事。
正由於保險商品（除投資型保單外）幾乎都可以在民眾購買之前，就清清楚楚地算出「在什麼樣的狀況下，被保險人可以領到多少錢」。假設在購買之前，能算得一清二楚，就可以完全避免事後上當、受騙的結果。
回到本文的核心主題－最容易騙到你的2種人。第一種類型之所以會騙到人，一是因為他就像家人一樣親切討喜，總是容易讓當事人放下心裡的防備；其二，則是因為「越是熟悉的家人、越了解你，也才越知道可以騙到你的罩門，更容易上一般人『全盤相信』」。
至於第二類的人，正是因為偽裝成專家，一般投資理財大眾又很難察覺，自然就很容易上當受騙。而根據筆者過去實際接處理財大眾的經驗，最常見的「偽專家」，就是借由媒體之手，發佈一些似是而非的概念。假設一般大眾不察，就會輕易地「上鉤」。
而以上文章中的舉例，只是眾多活生生、隨時隨地發生在投資理財大眾周遭的案例。筆者認為，如果讀者想徹底避免以上案例的輪迴，最好是做好以下的「準備」：
首先，一定要牢記「親兄弟還是要明算帳」的原則，所有事涉投資理財之事，不管自己跟對方到底有多熟，所有該問的、該了解的資訊，可千萬別因此就省略掉。
且千萬不要只聽到對方說：「不要想那麼多，我是你朋友，放心一切交給我」，就什麼原則會堅持都沒了。別懷疑，筆者過去看過不少的案例－儘管向客戶拍胸脯保證，但最後卻連自己都上當、受騙。所以，假設讀者的個性，完全拒絕不了朋友的「熱心推薦」，也許，「朋友歸朋友，絕對不涉及任何投資理財之事」，才是唯一的解決之道。
其次，看到任何媒體上的數據或訊息時，千萬別信以為真。所有數字最好親自動手算算看、所有敘述的優點，最好找幾位不同公司或立場的業務員反覆詰問、再三確認才是！
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