這兩個星期，筆者為了新書—《錢難賺，退休金別亂擺》的上市，而有不少的打書活動。其間，有位50歲左右網友來信詢問：自己結婚、生小孩得晚，雖然知道退休規劃很重要，但是，在同時兼顧子女教育及退休規劃兩件事上，總覺得心力交瘁而難以兼顧。
特別是另一半，對於退休規劃這件事總是「興趣缺缺」。因此，她想知道如果年齡已超過50歲了，在退休規劃這件事情上，是否有哪些值得特別注意的重點？關於此，筆者的建議如下：
首先，一定要設定一個定期討論家計的時間表。
為什麼定期討論家計大事如此重要？完全是因為退休規劃，本就是一個長期不斷動態調整的過程。它不可能只設定一個累積退休金的數字後，就不再管這個金額，是否足以支應退休後的生活？或是這個目標根本就難以達成？
「定期討論家計」的目的，主要是拉近夫妻雙方對於退休後，生活水準及消費的「共識」。假設永遠對此避而不談，只是讓問題越拖越久、越來越沒有共識，最後也越沒有獲致目標的可能。
事實上，由於「人只要活著，就得花錢」，而一旦「缺乏正確訊息」與「夫妻沒有共同討論」之下，只會加劇對老後生活的不安全感。且更重要的是，只有當夫妻雙方能夠掌握住具體的退休金數字，就一定能找到確實可行的解決之道，也更能務實地隨時檢視計畫是否能順利達標？！
當然對於晚生小孩的族群來說，要同時兼顧子女教育及退休規劃，肯定不是件容易的事。記得在2016年7月13日，滙豐集團所發佈的最新調查顯示，台灣一個小孩讀大學，父母平均1年需準備費用達8188美元（折合26.4萬元台幣），在受訪的15個國家中，排名第6。
另外，為了支持子女的大學教育，全球6成家長願意負債，其中中國比例逾8成，為全球最高，台灣佔比則為64%。可見台灣父母對於子女教育的重視程度。甚至，就算負債，也要讓子女唸個好學校。
但是，許多天下父母可能並未認真想過：撇開「唸了大學或研究所，找更作恐怕依然辛苦」之外，無限度地對子女進行資助，到底有多少實質的幫助？特別是筆者認為，每一個人此生都有自己要做的「功課」，而一旦自己此生的問題，都處理或照顧不好，對於子女或孫子女來說，恐怕還更是他們未來就業及生活上的一大嚴重負擔。
其次，不管退休金準備充足與否，一定要「降低生活層次（水準）」，並且努力戒掉使用信用卡習慣。因為，「就算準備再多錢，在奢侈浪費之下，錢都有可能提前花光」，再加上「由奢入儉難」，所以，千萬要避免提高生活享受。且生活水準一旦拉高，就很難再恢復了。
一般來說，退休前因為還有收入，且50歲的階段，還是處於高薪資的階段，還有一定的能力可以過著較高水準的生活。只不過，一旦正式退休之後、收入中斷，就會出現兩種情形：一種是繼續花大錢過高水準生活，然後原先準備的退休金，就會快速減少；另一種則是會產生很嚴重的心裡不適應。
特別是之前都沒有成功戒斷過信用卡使用的人，為了避免退休後的衝動購物，更應該要從此時開始，努力戒掉使用信用卡消費的習慣。至於那些越來越方便的手機行動付費方式，恐怕也要一併取消而不使用。
然而，儘管此一階段差不多已進入「退休金準備」的衝刺期，但有些必要的花費，還是不能省的。這裡頭就包括「培養夫妻兩人的共同興趣」，以及「培養退休後創業或再就業實力」的相關開銷。只要這筆錢，能從平日其他消費上省得下來，就不是該省的對象與項目。
再者，重新檢視夫妻兩人的保單：其目的有二，其一是趁自己還能用少少的保費，購買到一定的保障之前，看看「兩人還有沒有保障不足的地方」？其二則是「正確設定保險理賠金的受益人」。
一般來說，保單的最高投保年齡，終身型大約落在50-65歲之間，定期險種則多半可以投保到70歲，甚至還有80歲的，就比較不用這麼擔心。當然，終身險保費都不便宜，因此，如果預算不是很多之下，並不建議此時還去選擇終身型保單。
且儘管有一定的風險缺口，但由於50歲時才投保，相關年繳保費金額都不低。因此在以上考量下，值得買的險種已剩下不多。購買原則就只有「發生率高，且一定都會常用到的保單」。
從這個角度來看「唯一值得買」的保單，首先由於老年人較常發生意外事故，因此，意外險仍是必買的；其次是老年人住院機率高，住院醫療險也仍是必備保單之一。
在以上原則下，長照險由於目前只有保費非常貴、繳保費跟自己存錢已差不多的終身型保單，所以，並不建議購買這種終身型長照險（除非保險公司推出定期或不還本的險種，或許可以考慮）。
至於年金險，如果是風險屬性非常低，完全不希望因為生存時間的不確定性，造成每期生活費的起伏變動、預計會有一整筆退休俸，但又擔心三大退休金破產，未來可能無法定期領到退休金的人，可以在準備退休前，把一整筆的退休金去購買「即期年金」，以便未來可以持續領取一筆年金當退休金。
當然，由於保戶在購買即期年金之後，保險公司會立刻在隔年，就開始給付年金，因此，在正式領到退休金的前、後，才來思考購買即期年金險這件事，也還來得及。
第四，開始逐步更換適合自己投資屬性的投資理財商品。筆者在第14本新書—《錢難賺，退休金別亂擺》這本書中，特別再三強調「退休前、後應該使用不同的投資理財工具」。
然而，儘管還未到真正退休的年紀，投資工具的選擇仍然可以屬於「穩健積極」的標的，但由於已經接近退休階段，會希望有比較穩定及可預期的報酬，因此建議在這個階段，可以將原本積極成長型的資產配置，逐漸調整為穩健型的資產配置。例如將過去積極成長型的標的比重，由70%降為60%、50%或40%。
另外，同樣是「成長型」的標的，也可以透過「投資範圍的擴大」，來降低一定的投資風險。例如將股票型基金由原本的「區域型」或「新興市場」，轉換成「全球型」。
至於很多讀者都在問的短天期儲蓄險（真正的名稱應該是保單中，有「養老」兩字），到底可不可以購買？筆者的制式回答都是：因保單有解約金問題，提前贖回會有解約上的損失（也就是無法100%拿到本金與利息），所以，購買保單的錢，一定是「到期前絕對不會贖回」，且最好是台幣計價的標的，以避免未來出現匯兌風險。
此外，那些需要自行解約或部分解約的保單，像是增額終身壽險…等，保單名稱裡凡有「終身」二字的保單，由於保戶得自行解約，且不同解約時間的IRR報酬率都不同，恐怕並不是保戶可以用來「100%保本＋保息」的儲存退休金工具。
最後，如果退休後要工作，那就要及早開始儲備工作技能。特別是經濟與財務上的安排，還不足夠的人，除了要降低退休後的生活水準外，另一個就是要積極考慮退休後的「再就業」。
但以「再就業」為例，就得提早思考「找什麼工作」？「提早保持什麼樣的人脈關係，以便退休後能夠被聘用」？或是，另外培養一個適合退休後生活型態，且自己又有興趣的專長，以便在退休後能夠產生收入。
此外，正由於退休後的時間，可能長達30年，如果想要再創一番事業，也並非是不可能。只不過，如果有這樣的夢想，也必須在50歲就開始準備，甚至，要開始學習相關技能或知識，甚至，還可以在這段不算短的時間裡，預先考一些相關的證照。
為什麼要從50歲起，就要開始培養對感興趣事務的相關知識與實力？記得《50歲開始，優雅過好日子》的日籍作者保坂隆就曾說過：一旦上了年紀之後，任何人的記憶力或意願，都有可能衰退，想要跨出未知的領域，將會變得越來越困難。
所以，自覺退休金有可能不夠的朋友，也許趁自己還來得及「做些什麼」的時候，儘早採取行動並儲蓄可以在退休後再就業，或是創造事業第二春的工作技能吧！
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