李雪雯的健康財富百寶箱

2015年2月12日星期四

《我是有錢人迷思455》非學不可的保險防身術

在實際進入本文之前，先請讀者來個與「投保」相關的10個小測驗吧：

一、保險是最好的「以小搏大」工具，只要花少少的錢，就能獲得最大保障。因此，你一定要買齊各種保險，才能移轉所有人生風險？

二、現在保險費都很貴，隨隨便便幾張基本保單，年繳保費都要數萬元以上，根本是「降無可降」？

三、如果你擔心有病誠實告知會被拒保，就隨便填一下吧，只要保險拖過兩年時間，保險公司就一定不能拒賠！

四、買了重大疾病險，一旦罹患相關疾病，就可以拿到保險理賠金！

五、在高齡化、少子化之下，每一個人都該為自己買一張「長期看護險」！

六、如果你不善於投資，那就買張類全委保單，或附保證型保單好了。

七、你如果不需要保障，這張保單年繳4萬元，25年後可以拿回88萬元，投資報酬率（IRR）高於銀行定存。

八、定期健康險的保費年年調高，且終身要繳費，同時有最高續保年齡，不如買「限期繳費」的終身健康險！

九、如果保單買了沒錢繳保費，可以解約把錢拿出來，或是選擇保費自動墊繳就可以了。

十、老年人沒有任何保單的保障，可以試試老人保單，不但保費只有「每天一杯豆漿的錢」，最好的是：「免體檢、馬上保」。

以上幾個題目的答案都是「否」，而您又答對或算對了幾題呢？（詳細解答請見各篇內文解說）

儘管最近金管會已經開放了網路購買保單，但因為現階段只局限在旅平險、意外險、汽機車險及定期壽險4種。再加上壽險商品，並不如意外險或汽機車險的內容那般簡單、清楚，所以，想要購買各種保單的民眾，只有透過保險公司或保經、保代的人身保險業務員（又稱為「壽險顧問」）來認識及購買。

但是，由於一般民眾並非保險相關專科畢業，保險業務便成為民眾認識，以及購買各式保單的第一線接觸的人員。如此一來，他（她）所傳遞給保戶的訊息是否正確及客觀，將是保戶投保決策是否失誤，或是未來能否獲得該有的保險理賠金的重要關鍵。

不過根據壽險公會的登錄資料顯示，從1993年4月開始辦理人身保險業務員登錄以來，截至2013年底登錄總人數有32萬3912人，比前（2012）年底增加3178人（年增率 0.99%）。其中，壽險業登錄人數占總人數57.96%，保險代理人及經紀人公司登錄人數占42.04%。

在這一群「女多於男（男性佔34.06%、女性為65.94%）」、「平均年齡是40.77歲」、「學歷以大學（38.31%）及高中職（27.86%）畢業為主」、「專職比兼職略低（專職佔49.65%、兼職50.35%），且逐年呈現『非專職』趨勢發展（2013年專職年減5.32%，而非專職則是年增2.61%）」，且在台北市「每百名人口」中，就有7.11位保險業務員，密度居全國之冠的第一線銷售尖兵中，業務員當（2013）年度受處分總數計有919人。其中，768人受停職處分；151人受撤銷處分。

儘管受處份與停職處份的人數，都比上一年度減少，但因為違反管理規則第19條，而遭到登錄撤銷的原因分析中，最多人是因為「挪用或侵佔保險費（34/104）」，其次是「未經當事人同意填寫、簽章有關保險契約文件（27/104）」，第三位是「其他有損保險形象（12/104）」，第四是「不實說明或不為說明」、「唆使保戶不實之告知」與「招攬或推介未經主管機關核准之保險業務，或其他金融商品」（各佔7/104）。

另外，根據「財團法人金融消費評議中心」的統計資料顯示，人壽保險業非理賠類常見爭議類型中，最多的就是「業務員招攬」，案件比率高達32.45%，遠高於第二高的「停效復效爭議（10.10%）」，以及第三名的「契約變更（6.97%）」。

也就是說，不是每一位保戶所遇到的每一位業務員，都能提供最正確的投保資訊給一般民眾，而這些錯誤的資訊，也極有可能就是保戶日後拿不到保險理賠金，甚至需要曠日廢時地與保險公司互打官司，才能領到錢的重要關鍵。

為了避免所買的保險「不保險」，保戶似乎只有不斷地提升保險知識，並且在面對保險業務員時「武裝」好自己的應對技巧，才能在買到「對」的保單之下，讓自己享有「相對應且最適合」的保障！（以上內文來自作者新書－《保險業務員不告訴你的50件事》序文）

※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆）

2015年2月5日星期四

《我是有錢人迷思454》此時，也許該「逆向操作」了！

最近國內、外金融市場似乎「熱鬧」得很。包括美國在內的各國股市，幾乎就在不停的利多與利空新聞中大幅震盪，前一天才大跌破底，後一天又馬上站穩支撐，讓投資人的心情就像是在洗三溫暖一樣。

而除了股市之外，匯市裡的波動也不遑多讓。隨著多個國家（包括瑞士、加拿大、俄羅斯、中國大陸、澳洲…等）央行的突然降息，雖然各國股市漲跌互見，但各國貨幣倒是整齊劃一地立刻應聲出現大貶的局面。

反觀國內，雖然央行還沒有進一步降息的動作，但受到中國大陸經濟放緩，以及國際上競貶的「貨幣戰爭」影響，台幣匯率就屢屢出現大幅波動的走勢。以1月29日為例，受到韓元等亞洲新興貨幣貶值、外資反手淨匯出的影響，再加上尾盤在央行助貶下，更以31.512元作收，貶值幅度高達1.84角。

但也才沒幾天，在澳洲央行降息一碼效應下，外資在2月3日大量往亞洲匯市流入，新台幣匯市與台股同步受到外資資金青睞，新台幣匯市盤中勁升2.25角達31.46元，尾盤因央行阻升，最後以31.623元作收，只升值6.2分。

然而才過了一天，持續湧入外資資金，台幣匯率盤中升抵31.356元，大幅升值2.67角，尾盤在央行阻升操作下，最後以31.473元作收，升值幅度有1.5角。

儘管台幣的大幅升值，是因為外資的大筆資金匯入。這筆錢，卻似乎沒有撐起台股一定的漲幅。就算金管會在3日宣布，將啟動股市揚升計畫，而其最大亮點是：8月3日起股市漲跌幅限制放寬到10%，配合此政策，融資擔保維持率提前從7月3日起提高到130%，而6月現股當沖標的也擴增至380檔。預計這15項改革措施出爐，可望帶動台股量能擴增10%。

就算曾銘宗主委在自己臉書所做的「是否要放寬漲跌幅」民調顯示，有 8 成網友表示贊成，2成表示反對。但他仍然強調：放寬漲跌幅能增加市場流動性，能吸引更多投資人參與量增加，價自然會反映市場的動能。只是，當日台股走勢也並未出現強彈的走勢、成交量也未見千億元以上的大量…。

長久以來，筆者常被問到的一個投資決策問題，就是「該不該跟著政策走」？老實說，這個問題並沒有絕對的標準答案。因為有時候，投資人是該順著政策作多以獲利；但有些時候，逆向操作反而才能達到趨吉避凶的目標。筆者認為，其判斷標準可以根據以下幾個指標來思考及評估：

首先，政策能夠「真正解決問題」的能力有多少？就以最早期望以貨幣寬鬆政策帶動貨幣貶值，以提高出口競爭力的日本為例（當然，所謂的「安倍三箭」並不只限於貨幣寬鬆政策）。儘管日圓經歷了一年多的持續貶值之路，也一定程度地創造了日本大企業的獲利佳績，但除了偶有拉台日本股市大漲之外，從陸續所公佈的經濟指標數字，以及日本大型企業所專長的領域來看，除了機器人與氫電池汽車產業之外，過去曾經執全球牛耳的家電、汽車、3C等，幾乎已經喪失的原本全球消費者愛用的「優質又低價」的競爭力。

也就是說，政府如果只能做做降息這樣不痛不癢的政策，只是方便炒作短線投資話題，卻無法透過一定的方法，改變該國產業的結構並提升競爭力。那麼，所有的「政策」，就只有短期效果。甚至，投資人還得要逆向操作（作空）才行。

再以近來許多國家頻頻降息的動作來看，雖然降息之後的貨幣貶值，能讓該國出口企業的財務報表，得以透過匯兌收益而「擠」出看起來漂亮的成績單。然而，這種建立在匯兌收益，而不是源自商品競爭力或消費市場復甦的獲利，就算短期能夠起到一定的作用，但長期而言，還是撐不起像樣的經濟成長數字的。

更重要的是，一國之所以會採取「降低利率」的做法，就代表了該國的經濟景氣「不怎麼地」。而在這樣的假設前提下，投資人又有什麼可以「長期樂觀預期」的正當理由呢？

其次，政策的作多、作空是否為真，也必須參考其他條件後的整體考量及評估。就以國內房地產市場為例，原本財政部在選舉之前，信誓旦旦地表示要以房地合一的重稅來「打房」；只是選舉一過，原本政策的重重舉起，就變得輕輕放下。

這樣的政策反覆，其實提供投資人一個很鮮活的教材：所有政策不論是作多或作空，不是看它所推出的內容，而是要看在背後執行政策的重要人等，是否是真的有心？或只是虛情假意？一旦投資人看錯了背後的真相，嚴重時，恐怕也將演變成一場投資的災難。

再者，必須納入「當時市場是處於高點或低點」的評估。像是中國大陸去（2104）年11月21日降息後的股市大漲，雖然主因是各項經濟指標都不好看，但由於大陸房地產正面臨恐怖平衡之際，股市卻是約5年處於低檔，才引得游資齊往股市追逐獲利，強力推升深、滬兩地股市大漲。

也就是說，當各項作多政策出籠之際，也剛好是市場處於高檔，而且也沒有實質基本面支撐之際，投資人想要順著政策搶賺投資財的預期，恐怕不見得是一盤好的決策吶～

最後筆者想要再次強調的是：對於短期或中期走勢而言，投資市場行情可能會因為政策出台或其他因素（例如國際熱錢流入）而忽高忽低，但投資人絕對不要忘了，投資市場中評估長期買進或賣出的唯一指標，還是經濟基本面。如果沒有在對的時間、做出正確的判斷，也將不可能得到豐厚的獲利。

另外順帶一提的是，奉勸有心做好資產配置方向的投資人，也許可以趁著每年農曆年關之前，台幣總是升值多過貶值的大好時機，將準備投資海外的資金，以更低的成本換成外幣。因為未來，能有這樣好的換匯時機，恐怕將是越來越少了。

2015年1月29日星期四

《我是有錢人迷思453》與其找個高薪長期飯票，不如擁有正確的投資理財方法！

最近，某個婚友社的統計數字引發了社會上的熱烈討論。該統計發現，無論北部、中部或南部女性，設定結婚對象條件比例最高都是以月收入五萬到七萬為主，但達到這標準的男性有六成都已超過40歲了。

其中北部的女性中，有14%希望男方月入7到10萬元，7%則希望達10萬元以上：而願意接受男方月入2到3萬元，南部女性有11%，北部只有3%的女性可以接受。難怪有人會說，男士們不多賺點錢，真是娶不到老婆。

這儘管在目前年輕人普遍低薪的趨勢之下，筆者仍然鼓勵年輕人「能結婚就結婚」，其最重要的理由就是：結婚之後，薪水是一加一等於二，但相關開銷卻是一加一小於二。

然而在元月初時，美國《赫芬頓郵報》總結了8種婚姻可能不會持久的徵兆，首先就是「夫妻理財觀念不一樣」，第五則是「舉辦盛大婚禮。埃默里大學的同一研究稱，花大錢舉行盛大婚禮的夫妻更加容易離婚。花2萬美元來辦婚禮的女性，比花5千到1萬美元辦婚禮的女性的離婚率要高3.5倍。

這兩則與夫妻及金錢有關的新聞，讓我想到了前一陣子，受財團法人純青文教基金會的邀請，與民眾們一同分享「家家有本該念的經－經營家庭財務規劃」這個題目。

儘管在這場演講之中，筆者特別分享了家庭財務規劃的重點，就在於「省錢、存錢、賺錢、花錢、借錢與護錢」，且以上六點的先、後順序是有特殊意義存在的！

不過，在以上六大重點中，筆者認為是所有小資夫妻格外重視的理財重點，就是「存錢」、「賺錢」與「借錢」。特別是在市場利率（投資報酬率）極低、薪資長期停滯不前之下，能夠真正存錢與儲蓄的重點，就只在於「減少開支」的技巧。

所以，找到適合的另一半並結婚，正是能夠減少開支的重要關鍵之一。也就是說，一般人想要做到投資理財最基本的「節流」之道，與其汲汲營營於找個高收入的「長期飯票」，還不如老老實實、按步就班地執行以下幾個方法。

一、順利存錢要懂得方法。當然，結婚雖是讓「收入倍增、支出減少」的第一步，但減少開支說來簡單，實際做起來卻不是人人都順心如意。所以，強烈建議想要存錢的民眾，都能夠善用「收入－儲蓄＝支出」的大原則，並且透過「持續記帳找出浪費之源」的方法，讓自己或家庭確實完成儲蓄大計。

二、想要投資獲利，「高本金」與「長時間」比「高報酬率」還要重要。許多投資人最在意的，幾乎都在於「挑個高報酬率的標的」。然而，撇開現階段市場利率不高的環境下，一般人幾乎找不到「像樣」報酬率標的的困境，想要最終有個令人滿意的財富總值，恐怕只能靠「較高的本金」與「較長的累積（投資）時間」才行。

以上原則，不僅單筆投資適用，定期定額投資也一樣重要。因此，當「投資本金」儲存得還不夠多之際，千萬先別急著進場投資；而在小錢累積成大錢的過程中，切記一定投資得夠久，且每期金額也不能太少。否則，將很難看出驚人的「時間複利」效果。

三、分別設立「專款專用」的3大帳戶。也就是說，不論是儲蓄、投資或鎖住獲利，都必須有專門的獨立帳戶，才能依續達成既定目標，且能將錢順利攢下來。

其中的做法是：每月儲蓄一定要另外開一個獨立帳戶（最好距離住家或辦公室遠一點，且不要申請金融卡）；而投資獲利的部分，也一定要從投資帳戶中轉出，另外存入專門儲存獲利的帳戶裡，再用原本投資帳戶裡的「本金」繼續投資。

四、留意風險永遠比獲利更重要。至於「開源」的部分，筆者會特別再三強調「風險意識優於獲利」的觀點。不論是做好人生的最基本風險保障，或是在積極投資之前先想好「高獲利必伴隨著高風險」

而且所謂的「開源」，最好不要把定義窄化到「金融投資」上，而應該把眼光放遠，把「投資自己、獲得更高加薪機會」與「盤點自己的專業與人脈關係，利用積極創業加大財富」當做開源的主軸。

五、還沒獲利之前就借錢，將是最要避免的理財陷阱。這裡有以下兩大原則，首先，不做「無法創造財富的借款」。也就是說，除非「獲利大於借款成本」，否則，都不是值得借錢投資的理由；其次，借款時機也要在「利率由高走低」時，才不會面臨「利息越繳越多」的風險。

最後筆者想要再三強調的是，家庭財務不是個人決定，要夫妻雙方共同溝通、確認及執行，沒有一套固定標準。且最為重要的是：並不是每對貧賤夫妻都會「百事哀」。如果用對方法，小資夫妻也能靠著自己的力量，攢出龐大的財富。

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2015年2月12日 星期四