《「我是有錢人」迷思571》誰說保險買了，就一定會理賠的？沒有買對保單，發生事故可能是「一毛都不賠」！

 前幾天有媒體報導（https://www.mirrormedia.mg/story/20181203soc003/?fbclid=IwAR0tJTehxNSz3SyuzUakZWTRBUzzoBCobTO5llNFtScAz16Qb-9gdm7SeO4），台鐵發生普悠瑪號翻車事故後，其中卑南國中師生代表學校遠赴韓國交流返途中，搭上這班死亡列車，造成包括董家2名孩童，共5名15歲以下的小孩死亡，而這些意外死亡的小孩即使已投保旅遊平安險，但卻領不到半毛身故保險金。

在這則新聞曝光後，在網路上引來排山倒海的責罵聲，主要是質疑：為何「未滿15歲的小孩死亡，但其父母卻一毛錢都領不到」？且對於當初修《保險法》時，把「未滿15歲兒童無身故保險金」列入第107條條文中這件事，覺得根本就是莫名其妙。

筆者認為，凡是有子女的父母，看到以上新聞，一定是熱血沸騰、義奮填膺。因為父母養一個小孩不容易，就因為發生了一起車禍，然後一個人就這麼地從地球上消失了。父母心中那種痛，遠非外人所能體會。

但是，當台灣社會到處充斥著人云亦云的論點之餘，筆者認為一般大眾或許更要靜下心來，從相關法規及保險給付的角度，重新檢視這則新聞背後的事實，以及理財大眾能否從這個新聞案例中，學習到「什麼才是正確的投保觀念」？

首先，筆者想要提醒的是：不是「未滿15歲兒童」所買的所有保單，都是「一毛錢也拿不到」。先暫時撇開「未滿15歲兒童死亡無身故保險金」法條的是非對錯，「未滿15歲兒童無身故保險金給付」的原始法源—《保險法》第107條的條款內容（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?Pcode=G0390002&FLNO=107%20%20%20）依據來看，「未滿15歲被保險人」身故後，並不是「什麼都領不到」，只是這一則新聞的爭議關鍵在於：被保險人所投保的是旅行平安險。

因為根據《保險法》第135條「…第107條…於傷害保險準用之」，以及現行「旅行平安險示範條款（http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law114.htm）第5條第二項的「訂立本契約時，以未滿15足歲之未成年人為被保險人，其身故保險金之給付於被保險人滿15足歲之日起發生效力」內容來看，這則新聞裡提到的「未滿15歲身故者」，之所以沒辦法領到「身故保險金」，最主要是因為旅行平安險的條款規定。

所以，這則新聞沒有正確告訴民眾的是：雖然「未滿15歲兒童」購買意外險與旅平險，在未滿15歲前身故，是沒有身故保險金可領的。但是，壽險類保單都可以領回「加計利息的總繳保費」，且相關的醫療及殘廢狀況，依然可以獲得保障。

同時，只要年齡超過15歲，還是可以擁有一定金額的身故保險保障。更何況，未滿15歲兒童還是可以購買（投保）各種健康險，包括住院醫療險、癌症險、重大疾病險與長照險…等。

其次，筆者想要表達的第二個重點是：「未滿15歲兒童」死亡後，絕對不是「完全沒有任何保障」的。因為，他們至少可以獲得以下的身故理賠金與賠償金：

第一項，就是來自學生團體保險的100萬元身故保險金。根據教育部的規定，只要是國內公、私立幼兒園、小學、中學及高中職的學生，且有繳交學、雜費並具有學籍，都可以投保學生團體保險（依照「高級中等以下學校辦理學生團體保險辦法：http://edu.law.moe.gov.tw/LawContent.aspx?id=FL008831」裡的條文說：「被保險人因疾病或遭遇意外事故，致死亡、失能、傷害或需要治療者，均屬本保險責任範圍。但因疾病所致之門診費用，不包括在內」）。

107學年度的學生團體保險，是由國泰人壽得標。目前的年繳保費才525元，學生家長上、下學期才只要各繳交175元，就可以獲得「身故保險金100萬元」、「失能保險金（5-100萬元）、「（失能）生活補助金（11.25-30萬元）」、「包括住院實支給付、重大手術保險金、傷害門診保險金及燒燙傷保險金在內的醫療保險金」，以及「集體中毒慰問金每人3000元」…等保障（https://www.cathaylife.com.tw/bc/web/ext/pages/headerfooter/group/studentInsurance/rules.html）。

第二項、他們可以向應該負責的台鐵，進行「求償」。根據這次承保台鐵「旅客運送責任保險」的明台產險公司保單條款定義—「只要台鐵在營業處所內發生行車及其他意外事故，致旅客（凡身高在 115 公分以下或滿115 公分而未滿 6 歲者免予購票之兒童，由持有效票證之人陪同搭乘被保險人運輸系統車輛或進出搭乘營業處所，亦屬旅客）身體受傷、失能或死亡，依鐵路法第62條規定應負給付責任，而受賠償請求時，本公司於保險金額範圍內對被保險人負損害補償之責」。

以上的意思是說，新聞中當事人，可以從台鐵獲得一定的賠償金額。而依照條約規定，不幸身故的理賠上限是250萬元。也就是說，當事人向台鐵求償金額只要在250萬元以內，保險公司都會全額賠給台鐵，而台鐵所支出的這筆250萬元的賠償金，也全都是來自於保險公司。

筆者之所以將以上兩項列出，就是想在此順便提醒民眾：很多權益，都是給知道及懂得運用的人來爭取。而筆者也想藉此機會，與理財大眾們分享第三個重點—「正確投保」的觀念。

先不要談「未滿15歲以下兒童」的例子，就以20歲正常成年人，也沒有受到《民法》第14條及第15條之一的「監護宣告」或「輔助宣告」的限制者，如果他各投保100萬元的10年期定期壽險、終身壽險與意外險。

假設他在35歲時不幸罹癌身故，不論是「10年期定期壽險」或「意外險」，都不會給予任何的理賠。原因很簡單：意外險不賠「因疾病而身故」，至於「10年定期壽險」，則是因為「保障期間已經過了」。

再舉另一個筆者實際幫讀者保單健診時，所發現的一個常見的「錯誤投保」案例—有位朋友的保單組合中，完全沒有住院醫療險，而只有傳統分期給付的癌症險。也就是說，他如果是因為一般疾病而住院，則是一毛錢都領不到。

以上兩個案例，就是想再三提醒民眾：如果沒有買對保單，出了事之後，就是一毛錢保險理賠金也拿不到。到時候，再來怪「保險一點都不保險」，恐怕也是「找錯了債主」。

最後，筆者想要再一次提醒理財大眾：世上處處有風險，但有很多風險，根本就不是保險能夠解決的。而習慣把不是保險能承擔的風險，卻硬要保險「負起全責」，只能說「當事人過度以為保險『真是萬能』了」。

簡單來說，保險能提供的保障，是實際的經濟損失，而不是心裡上的安慰。因為前者容易計算及衡量，但後者則是難以化成實際的數字。以文章開頭所舉的兒童為例，有的讀者就講：「未滿15歲兒童沒有身故保險金，意思是說『養一個孩子這麼大，完全都不花錢麼』」？

筆者沒說這句話不對，只不過，小孩與父母間，絕對不會是只有財務與精神上的單向付出，且在這付出與回報之間，父母真能精確算出實際的養兒育女費用，而向保險公司求償相對應的身故保險金嗎？

更何況，小孩與大人之間的最大差異，就在於「小孩沒有賺錢能力，但大人有」。這也是為什麼真心愛小孩的父母，正確的投保之道應該在於「保大，不保小」的理由所在。

因為同樣以「不在世上」為例，到底是「大人不在，對小孩的生活與生存影響較大」？還是「小孩不在了，對大人的生活與生存會有影響」？假設讀者能想通這樣的道理，也許，就對《保險法》第107條的如此規定，多一分體悟，並且趁此機會，趕緊把「父母該有的責任及保障」給補齊吧～

 

《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。

《「我是有錢人」迷思570》中美對決不會馬上結束，相關利空變數不可能短期輕易解決！

 自從美國丟出貿易戰的火種之後，就有不少關心投資的讀者，詢問筆者對於未來後市的看法。他們急於想知道，中美貿易戰會在什麼時候會結束？之後，好讓一切投資重新步上正軌。

剛好最近筆者參加了兩場投信公司所舉辦的下半年經濟景氣與投資展望的記者會。其中的國泰投信頗為樂觀地認為，貿易戰會對中國大陸GDP數字影響不高（請見下表）。

 

表：重要分析機構對於中美貿易對中國影響的量化分析：

	報告	對500億產品課徵25％關稅的影響
Morgan Stanley	美國對中國課徵關稅30％；中國GDP下降1.6％	0.15％
HSBC匯豐銀行	美國對中國課徵關稅20％、中國GDP下降1.1％	0.16％
DB德意志銀行	美國對中國500-1000億產品加徵關稅，將影響中國GDP0.1％-0.2％	0.1％
中國國家信息中心	美國對中國600億商品徵25％關稅、中國GDP下降0.1％	0.08％

資料來源：國泰投信彙整

 

至於摩根資產管理亞洲首席市場策略師許長泰則認為，由於中國大陸出口佔GDP比例並不高，內需仍可帶動中國大陸經濟持續發展！且有媒體就報導在外貿不行之下，中國大陸政府就會改拉內需，並且預測相關提振消費的政策，很快就會「出爐」。

但是，筆者的看法並沒有這麼樂觀，「未來中美對抗」不可能緩和，局勢只有更壞，不可能更好。至少，貿易戰也許是短空，但中國大陸未來的經濟走勢，絕對是「長空」，而非「長多」。且就算中國大陸能在這次貿易戰中「撐過來」，也不表示長期投資中國大陸，就一定是「穩賺不賠」。

倒不是筆者這麼看不起中國大陸，而是因為美國可以用的「武器」太多。中國大陸就算有可能贏得勝利，恐怕也是「非常慘烈的慘勝」！別的先不談，美國單在中南美洲扶植政權與玩弄當地不同政黨的手法，就足以具有一定的「影響力」。更何況，中國大陸還有5大打不過美國超級強權的「軟肋」—科技、金融、資源（主要是石油及糧食）及國防武力（包括外交）。

至於前4大武器的力量有多強？首先是最早登場的貿易戰。雖然中國大陸出口到美國的金額，佔整體GDP比重不高。但是，目前中國大陸已經面臨頗為嚴重的「產能過剩」問題。就算貿易戰不是影響所有，而是部分出口商品，都會再進一步加重其產能過剩的問題，嚴重干擾其「去槓桿、調結構」的步調。

其次在金融戰上，人民幣匯率現階段已經面臨著「升值了既傷出口，又會加重國內去槓桿速度並將問題拖延」，以及「貶值了會讓民眾信心更加崩潰，加重央行穩匯及匯出控制困難度」的兩難窘境，絕對不是美國媒體所認為的，「貶值可以是中國打貿易戰的工具」。

接著在軍事外交上，儘管中國大陸的武力，固然有一定的實力，且有不少人認為，假設中、美終需一戰，中國大陸在地理上的優勢是「以逸待勞」，而美國則因為長途拔涉、補給線拉太長，而暴露出一大弱點。

但不要忘了，美國的敵國因為所處位置的關係，基本上都距離本土非常遙遠；但中國大陸就不一樣了，不要說東邊與日、韓同盟的牽制，其餘北、西、南邊，跟哪一個國家沒有領土爭議？

雖然中國大陸近幾年，想盡辦法與臨國「修好關係」，但很不幸的，圍繞著中國大陸的臨國，沒有一個不想看到一個潺弱的中國，而想要肆機搶佔土地的。

所以，美國要與中國大陸一戰，也並不需要冒著「補給線長達千里」的弱勢，與中國大陸正面對決。它只需慢慢挑撥中國大陸與臨國的關係，並持續耗弱其戰力而已。

最後在資源戰上，儘管中國大陸人口世界第一（但最新公佈的數字顯示，中國大陸將在7年內，人口出現「負成長」，將更不利經濟成長），但也因為國內生產糧食，無法100％養活人民，一旦遇到它國抵制、天災或國際原物料價格的大幅波動，第一個就會影響到國內的物價穩定。

至於石油部分，當然也是中國大陸最大的痛。想當初美國最缺能源，處處受制於OPEC各國。但經過多年的努力，美國不僅從全球最大石油進口國「退位」，還有可能在2019年時，成為全球第一大石油出口國。

而美國退位後的第一名，就由中國大陸給搶去。且就短、中期來看，一旦全球第一大石油出口國的美國，順利掌握了石油的定價權。中國大陸不是「被渴死（取得不了充足的石油）」，就是跟嚴重依賴進口的糧食一樣，國內民生物價及通膨高低，都牢牢掌控在美國人的手中。

簡單來說，一旦少了石油，不要說運送貨物的汽車沒法動，就算中國大陸有頂尖的船艦、飛機與戰車，全都只能「排排站」；而中國大陸對美國主要食品原物料的課徵高關稅，也只會造成國內食物類價格大漲。最後，勢將難保吃不飽或承受不了高通膨的民眾，像阿拉伯之春一樣地，鬧出一場翻天覆地的革命。

也許讀者會說：美國的貿易戰與匯率戰等，對象也不只是中國大陸，包括鄰居加拿大、墨西哥與美國在歐洲的盟友，也同列被點名的清單當中。這話是不錯，但筆者認為，無論在人口、土地面積、產業發展均衡（輕、重工業、服務業及高科技等）發展…等角度來看，美國現階段與未來的頭號敵人，只會是中國大陸，頭號敵人現階段不會是實力差太多的加拿大、墨西哥、歐盟各國，甚至是差不多只有在武力上，能與其角力的俄羅斯。

當然，中國大陸能「有一活路」的其前提必須是：就算不站在美國這一邊，也至少不站在中國大陸這一邊就好。一旦這樣的態勢成形，美國所拋出的，與全球各國為敵的貿易戰與匯率戰等，其他國家也不過是「陪榜生」而已，實際的核心才是中美對決。

至於全球其他國家，會在意美國「要把中國大陸往死裡打」嗎？絕對不會。因為國際社會是一個「靠實力而純現實」的社會，這裡面永遠只有「聯絡次要敵人，打擊主要敵人」的做法，而不可能有什麼仁慈及友誼。特別是之前美國一國獨霸，已經讓世界各國「倍覺不爽」了，且就算自己國家稱不了王，也絕對不會希望另一個大國再起。

當然，很多人也會說：單是中美貿易戰，美國企業及民眾就討不到什麼便宜，特別是當美國最後的結局是「慘勝」時。特別是連美國FED的主席—席鮑爾，之前在接受聯邦眾議院一個委員會質詢時重申，日增的全球保護主義久而久之，似將持續下去的美國和全球擴張構成威脅。

對此筆者認為首先，讀者千萬不要忘了之前哈雷機車的案例。當哈雷的老闆回嗆川普要去歐洲設廠時，群起反嗆他是「無良企業主」的人，正是道道地地的美國選民。

更何況川普在對中國大陸，祭出高額關稅之際，也同時想到「避免自傷太重的做法」。這意思也就是說：川普也許人格粗魯，但他絕對不是一個沒有權謀的總統。商場強人那一套「何時向對方施壓？施多少力之下，又不會傷到自己太深？並且掌握住重要時機，把對方一拳擊倒」的手法，他絕對是箇中高手。

這一點，可以從川普在7月6日凌晨起對中國大陸輸美的818項、價值約340億美元商品加徵關稅的同一天，美國貿易代表署（USTR）也同時公布商品豁免關稅辦法，符合特定條件的業者可在90天內，提出申請豁免25％的關稅措施中看出。

所以，筆者認為投資人在看待這次的中美貿易大戰時，並不能只著眼於「貿易戰同樣對美國不利，所以時間不會持久。因此，對中國大陸經濟的實質影響力，不可能太深遠」這樣過於簡略的結論。

因為這次的「中美對決」，絕不會只是兩國元首吵吵架、扮扮嘴的家家酒遊戲，而是關係到未來50年或100年國家能否復興的殊死戰。在這場戰役中，沒有鬥到可以確認對方「永遠爬起不來」，這戰爭是不可能停止的。

因為不論是從土地面積、市場大小、國防武力、輕重工業發展均衡、經濟實力，以致於高科技的發展…等角度來看，美國在這個地球上的對手，就只有中國大陸這一個而已。時至今日，美國已經是「退無可退」了。既是如此，身為投資人的讀者只有以下3點值得注意：

第一，中國大陸投資就算不是短空，也頂多是「短多長空」，更有可能是「短空長空」。貿易戰只是中美對決的序曲，中間過程或許可能時鬆、時緊，但終極目標絕對不會改變。也就是說，在中國大陸羽毛未豐就迎戰之際，這一連串的對決對中國大陸經濟的影響，就算短期不見得全看空，但長期絕對是「利空可期」的。

所以，筆者的意思只是想告訴投資人：不要以為貿易戰短期結束了，一切投資就都「safe」了。這場戰爭也許會「時鬆時緊（美國也要避免自傷太多）」，但鐵定是要分出高下才行。

就現有的局勢來看，美國能夠一舉把「中國2025製造」的招牌徹底砸鍋、讓中國大陸「永遠維持在『僅止於世界代工工廠』的地位，掌握不了高科技或國防武力的優勢」，才算是對美國威脅最小、過程中也受傷最輕的結局。

更何況，中國大陸的人口紅利，預計在5年內徹底消失（https://money.udn.com/money/story/5603/2939981）。因此，就算中國大陸撐得過中美對決，也很難扭轉人口紅利轉負的天險。畢竟，人口政策是百年大計，不可能在短時間內就「負轉正」的。所以，中國大陸最後能「翻盤」的機會，就只有這5年左右的時光。時間一到，它只不是另一個「夕陽西下」的日本而已。

但是，假設中國大陸一旦出現動盪，雖然美國可以一舉將中國大陸四分五裂，永遠爬不起來，但對美國及全球經濟來說，影響勢必是相當嚴重而在短期內很難恢復的。

因此，投資人該注意的第二重點是，不只中國大陸，以其為首的新興市場，都可會受影響。雖然美國市場目前的基期已高，但從川普連續祭出的貿易戰與金融戰手段之後，受影響最大的，肯定是以中國大陸為首的新興市場，更值得「資金重兵押注在此市場」的投資人特別留意。

簡單來說，筆者長期還是押注在美國市場，除了因為形勢比人強，美國可用來對付中國大陸的「工具」實在太多了之外，最主要是因為以中國大陸為首的新興市場前景不佳。

單以新發展的匯率戰為例，在川普上20日「指責中國、歐盟及其他國家一直在操控匯率，才導致美元走高」的言論之後，人民幣也跌至 1 年以來新低，且過程中未見中國央行出面干預跡象。

儘管財長梅努欽（Steven Mnuchin）隨後安撫市場，並聲稱「不會有貨幣戰」，但有媒體就引述國際金融研究所的首席經濟學家、前高盛外匯主管 Robin Brooks 的看法認為，當擔憂全球成長之時，商品出口國的貨幣特別容易受害，俄羅斯盧布、哥倫比亞披索和馬來西亞令吉，可能先蒙其害，再擴展至全亞洲。

正如同財經部落格《Seeking Alpha》專欄作家所說「在外匯存底不足、美元維持強勢與貿易戰之下，新興市場國家恐迎來一場經濟危機，新興市場將面臨高通膨、貨幣大貶、違約率增加、流動性問題與高利率」，且在此同時，一旦中國大陸出現風吹草動、嚴重影響經濟景氣，出口到中國大陸比重也不低的新興市場，將會是「雙重受害」。

因此對於台灣的經濟，投資人可千萬不要寄望中國大陸「game over」之後，台灣還能「取而代之」，或是「過得更好」。因為首先從下圖就可以看出，台灣出口佔GDP的比重，比大陸還要高；而且，單是出口到中國大陸的比重，就有將近15％的比重。其次，台灣不論在地理上或經濟上，都不可能獨立於中國大陸之外，一旦中國大陸有任何風吹草動，台灣的前途恐怕只有更糟，而不會更好。

 

圖、2017年主要國家及地區出口佔GDP比重：

資料來源：摩根資產管理《Guide to the Market》第15頁

 

也許會有不少的讀者，認為筆者對中國大陸或台灣經濟，存有太負面的先入為主思想。但老實說，美國這個霸權向來動用的貿易、金融（包括匯率）、武力這幾個武器中，過去只要用上個一、兩個，少有國家能撐得住的。以日本為例，單單只用了貿易與匯率戰，就讓日本失落20年都「永遠起不來」。而如今，美國對付中國大陸的武器，可是「5項俱全」。

而中國大陸能撐到今天，已經算是奇跡了，更顯示它在改革開放之後，經濟等實力累積得夠厚。但是，中美一戰不但是必然，且又是未來能否生存的百年戰爭。就算美國自認可能會「贏得慘勝」，也勢必得執行。

第三，包括台灣在內的全球的資金，已經很明顯的往美國移動。因為根據EPFR的統計，至7月18日為止，上周全球主要基金資金動向，除了美股基金維持連續兩周吸金態勢，其它基金的資金全數是「淨流出」。

其中，歐股基金已陷入連續失血19周的窘境，上周再失血6.82億美元，累計今年來整體資金淨流出金額，達到了413.64億美元，只是流出金額較前一周大幅縮減。至於全球新興市場基金，上周也連續11周淨流出。

儘管資金的進出，是非常彈性且雙向的。但從一些蛛絲馬跡，是可以看出一些潮流的趨向。特別是法人大戶對於全球投資市場榮枯的敏感度，多半會比一般習慣「看媒體報導落後分析資料而投資」的民眾要來得高。

更何況根據過往的經驗顯示，美國只要祭出各種名目的「戰爭」，把全世界搞到人心惶惶，全球資金（特別是有錢人的資金）就沒有「不往美國跑」的道理。

至於「資金」對於投資市場的「硬道理」是：就算市場不會大跌、特跌（當然，也還要參考其他經濟基本面及政治、金融狀況而定），也至少不會大漲，且因為資金動能的缺乏，很可能只是短期的「小打小鬧」而已。

當然，要提醒投資朋友的是，以上筆者的看法，只有指「長期」而言，不代表中、短期的波動。但筆者想真心奉勸每一位投資人，投資訊息是不能有「特定政治立場、好惡」及「先入為主看法」的，凡事以客觀的心態來檢視各種資訊，並且以旁觀者的角色，仔細看清及看透這盤世界棋局，也才是讓自己在投資過程中「駛得萬年船」的重要關鍵。就算沒有賺大錢，至少不會虧錢！

 

《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。

《「我是有錢人」迷思569》如何不過於「縮衣節食」，又能成為有錢人？

 前一陣子，有媒體引用美國美國新的研究調查指出，如果擁有蘋果公司的iPhone手機或iPad平板電腦，就代表這個人可能很有錢。而在筆者的朋友圈，不少人看到此新聞便開玩笑地表示：「自己『很窮』，所以買不起iphone」。

而在該報告被轉貼到台灣的論壇批踢踢上後，也引發不少網友的討論。有媒體整理了許多人的存疑留言，包括「台灣多的是打腫臉充胖子買的」、「看開啥車不是更準，但很多名車都是租的」、「不少大老闆用安卓，算窮人嗎」？簡單來說就是：認為一支iPhone雖然貴，但不至於代表收入很好。

隨著這個「擁有iphone是有錢人」的爭議話題，讓筆者想起之前看過一位日本住持—枡野俊明所寫的《不為錢煩惱的老後》書中，作者特別區分了「簡單生活」與「節儉生活」的不同。

根據枡野俊明的定義，所謂的「節儉」是指在金錢價值觀上，完全是以「便宜」為最重要的選擇；至於「簡單生活」，則是「嚴格地只買必要的東西」。

依照枡野俊明的說法，「簡單的生活不是用錢小氣，卻胡亂地買了沒有必要的東西。嚴格挑選生活中使用的必需品，對必要之物不惜花錢，這是用心過生活」。

而筆者的觀點則是更進一步地認為，一個過上「簡單生活」的人，並不是完全不買「價格高」的商品，而是每一分花費都要精打細算。其重點不是單純「比價格低」而已，而是比品質與比耐用。

例如筆者之前為了省錢，買了一個便宜的打蛋器來做甜點。雖然用是能用，但是效率真的不高。例如一個戚風蛋糕的蛋白打發，用便宜貨的打發時間就是要很久，就算機器已經很燙手了，效果也沒有頂好。且更重要的缺點是：沒用多久就壞了。

之後，筆者在附近烘焙器材店裡，遇到一位烘焙同好，她就建議筆者，千萬不要挑那些「便宜貨」。因為她最早也是認為，「做蛋糕的攪拌器，不過就是『打個蛋』嘛，需要花個幾千元嗎」？

但在實際使用之後，她才認清「一分錢、一分貨」的硬道理。「因為真正品質好又耐用的攪拌器，不但很輕鬆就能把蛋白打發到最佳狀態，又能省電，還不容意『用沒多久就壞，需要再換一支』」，她說。

回到本文的重點，筆者認為，不懂得真正精打細算的人，身邊所有物品都只挑「高價」而買的人，只不過是個「不懂得用錢」的有錢人；相對的，如果只顧著買便宜貨，充其量也只能算是真窮人而已！

那麼，該如何做一個「可以過簡單生活的有錢人」呢？這可以從兩方面來談。前者的「過簡單生活」，主要與當事人的生活心態與心境有關。就像枡野俊明所說的，消費不是為了「炫耀」，而是「自己合用就好」。且最大的重點就是「當花則花」，並且「不以價格或品牌的昂貴，而是以使用品質與期限為購買衡量標準」。

至於後者的「有錢人」，最重要的關鍵就在於「方法正確」。而要成為有錢人，什麼錢是不能省，一定要花的呢？筆者認為有以下幾項：

首先，是每月必須儲蓄及投資的錢。

其次，則是為健康。這是因為，假設身體不健康，至少此生的花費恐怕不會少，再加上天天與病魔對抗，哪還有心情及體力去「賺錢」？如此一來，距離有錢人的距離，就自然是「越來越遠」。

更何況，身體健康的投資報酬率，也比一般金融投資來的高。所以，筆者向來就非常不建議那種「為了要存一棟房，可以讓自己每天只吃白土司」的存錢方式。也許房子是存到了，但健康絕對會因此受到不可回復的深遠影響。

再者，是投資自己及人際關係的花費。筆者之前看過不少成功人士，他或她的成功，才華與能力自然都在一定水準之上，但最重要的是：在人生從低職位、低薪水，成功跳躍到下一個更高水準之際，「良好的人際關係」通常扮演了非常重要的角色。

而這，常常是許多初入社會的年輕人，想不到與想不透的事。他們通常會認為：自己的才智不比人差，為什麼好機會總落不到自己頭上？筆者認為其中的最大關鍵，就在於「人際關係是否到位」！

也許讀者會誤以為，要維繫良好的人際關係，難道就「不能不花錢」？或是「一定要常找重量級人士吃吃喝喝」？老實說，如果已經是業界的重量級人士，撇開他們是否有空與不相熟的人「吃吃喝喝」的問題，他們見多視廣，也未必看得上一般的普通吃喝。沒多少薪水的年輕人，根本沒能力支付得起。

所以，重點不在於「吃喝及送禮金額的高低」，而只在於分享及送禮能否達到「讓對方印象深刻」，卻又是「禮輕情義重」的境界。而其中的竅門，就在於「是否有識人之明（確認是值得建立良好關係的對象）」，以及「對對方的細心觀察是否入微」了。

而且更重要的是：許多最有用的人脈，不見得是業界的重量級人士，長久一起工作打拼，又能建立起革命情感的同輩或晚輩，在此生的工作職涯當中的「助力」，恐怕還更為直接與重要。

此外，在人際關係上下功夫深耕，以便有朝一日成為自己「跳大級」的伯樂固然重要，但更重要的是：自己如果不是一匹千里馬，伯樂也沒那個心思在「推上一把」。所以，好的人際關係與自我能力高低，絕對是正相關的。

當然，既然要成為有錢人，會有「必須花、不能省」的錢，那麼，「要盡量控制，非不得已不花的錢」，又是什麼呢？筆者認為有以下幾項：

首先，沒有正投報率的負債。請注意嘍，這裡面不是說完全不能舉債，但舉債的前提必須是「有正報酬率」。記得筆者有位從事業務的朋友，手頭並不寬鬆的她，從大學畢業之後沒多久，就貸款買了一台車。

而促成她貸款買車的重要關鍵就在於：有了這部車，她便可以來回台北及新竹科學園區，以服務更多老客戶，當然，也能帶進更多的新客戶。所以，雖然車貸是一筆負債，它卻是值得採用，有「正報酬率」的貸款。

其次，不使用信用卡分期付款，或是店家所舉辦的「分期免利息」活動。記得之前筆者去三C賣場結帳時，聽到一個非常誇張的消費行為。收銀員說他最近遇到不少年輕人，是連購買299的電池，都要求「刷卡分6期付款」。

老實說，假設年輕朋友們養成了「凡事都來個分期付款」，就算每一期都能繳清信用卡帳款，不動用到循環信用，但「無息分期付款」的本質，就是一種「虛胖」的消費，容易讓付款人沉醉在「收入不多，卻可以享有更高消費」的假象之中。老實說，並不值得鼓勵及學習。

最後，如果是讓身心放鬆的純消費，不是不能花，而是要盡量避免，至少要控制在每月收入的5％以內。因為，完全不設這樣的花費，很容易讓一個人的身心「繃」得過緊，生活及工作反而變得無法放鬆與欠缺動能。

但是，假設「純粹消費」的比重設得太高，那麼，在「其他儲蓄及投資」都很難有效達成之下，筆者認為終此一生，恐怕都很難成為一位「能過簡單生活的有錢人」了。

 

《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。

《「我是有錢人」迷思568》投資個人最擅長的項目，才能獲得最高報酬！

 在上期專欄—《「我是有錢人」迷思567：別再輕易相信「不投資，通膨恐吃光利息、本金越存越薄」的投資詐騙手法了！》（https://fund.udn.com/fund/story/7488/3211035）刊出後，有網友在筆者粉絲團留言，感謝筆者的中肯建議。因為從以前開始，不管銀行理專或媒體老是鼓吹閒錢要拿來投資，才會有錢。但根據她個人的投資經驗，截至目前，幾乎都是賠的居多，最主要的原因就是「沒時間研究」！

而筆者的回覆則是：「一般民眾還是要投資，資產增加的速度才會比較快。但投資的前提必須是：選對適合自己的工具，以及做足功課。而且，許多人也忘了，『投資』並不只限於金融工具，投資自己、自己創業開店、做個小生意...等，也都是提高自己或家庭獲利的方式之一。重點在於：每個人都必須找到『自己最擅長的那個賺錢模式』才是」！

其實一直以來，就有不少網友或是朋友，詢問筆者有關投資及就業的問題。而筆者向來的回答都是：「唯有投資個人最擅長的項目，才能獲得最大的投報率」！

這句話的意思就是：不管是金融投資，或是未來就業及創業，都必須視當事人的優勢與專長而定，千萬不要做自己不擅長的事，更不要在毫無任何準備之下「為投資而投資」。

舉例來說，有的人對數學或是財務分析很有天份，再加上下班後有較長的時間可以學習，因此，往金融投資理財的方向發展，才能獲得較高的投報率；但是，假設自己的專長在於某一工作優勢及職能專業上，那麼，投資自己的專長，才會是最佳選擇。

就以上次專欄中提到得那位朋友的小孩，老實說，她的工作就是超商的店員，並沒有什麼需要加班之處，在下班後的時間也幾乎都是自己的，而且最重要的是：她的工作可以說是「沒有任何向上升遷可能空間」。

如此一來，筆者才會大加鼓勵她走投資或兼差創業一途。只不過，她雖然「想要藉投資多賺一些錢」，但卻沒想放太多心思在「學習投資理財知識與技巧」這件事上，反而愛吃及愛烹飪及手作釀造。

在兩相比較之下，筆者更建議她，不如從自己的「喜好」—烹飪及手作上，走出一條與眾不同的兼差副業。甚至如果副業經營得有聲有色，還有可能因此展開投報率更高的創業一途。

另外一位30多歲的年輕朋友，身處國際貿易業，但他也深知這一行在台灣，幾乎已經是越來越「沒落」。非常有危機意識的他，很早就了解現有的工作不可能久留，並且積極開始累積投資理財方面的知識與專業。

由於本身學的是國貿，所以在進入投資理財這一行時，一些基本的經濟專有名詞，以及金融行情等趨勢預測，在入門上比較難不倒他。但他仍舊很努力地利用下班後的時間，四處聽演講及研讀相關的經濟分析報告，以累積自己預測的能力與準度。

筆者之所以特別提到這位年輕人，就是因為他對於投資理財這件事，並不是人云亦云地胡亂投資，而是穩健踏實地研究，同時不斷修正自己的錯誤。筆者在這位年輕人身上，看到少見的「從不投資不熟悉、沒做過詳細研究的產業，就算別人賺翻了天，他都不為所動」、「不做槓桿投資」、「每月固定儲蓄，並存入專門的投資帳戶，並耐心等候最佳進場時點、不躁進」這3大優點。

儘管這位年輕人非常謙虛，認為自己的投資報酬率，還達不到什麼驚人的十幾、上百倍。但是看著個人資產穩定成長，且最重要的是：他認為在「少賠就是多賺」之下，就算報酬率不高，長期累積下來，仍會比現在的本業更有前（錢）景可期！

至於另一位50多歲、從事程式設計的朋友，更是連筆者都應該學習的對象。他從原本月薪只有5萬，靠著自己的勤奮學習、歷練了一間公司高階主管 所需要的重要部門技能，最後，爬到了國際企業的副總裁，薪水何止是10倍、20倍，根本就是上百倍。

像他這樣的投報率，恐怕連股神巴菲特的金融投資操作都達不到。但在就業市場裡，只要當事人真的下過一番苦功學習及磨練，就算只是十幾、二十倍的薪資漲幅，也並不是件頂0困難的事。

筆者之所以舉以上3個案例，就是想與讀者一同分享一個重要觀念：想要讓財富穩定倍增，重點不是只有單純的金融投資，而是「因不同人的才能而異」。且更重要的是：不論是投資，或是就業、創業，想要有最高的投報率，初期的熱情投入及學習，將是非常重要的關鍵。

 

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《「我是有錢人」迷思567》別再輕易相信那些「不投資，通膨恐吃光利息、本金越存越薄」的「投資詐騙手法」了！

 也許許多讀者看到這樣的標題，可能會心生疑惑：投資不是件好事嗎？為什麼會跟詐騙扯上關係？事實上，正是因為從過去以來，不間斷所接觸的許多投資失利案例，才讓筆者有以上的感嘆！

話說最近又有一個案例，就是朋友剛出社會工作的女兒，之前由於完全不懂任何投資，所以，都是把賺的薪水，全存在銀行定存。但最近從line上認識了一些新朋友，而這些新朋友便慫恿她：「妳把錢存在銀行定存，光是通膨就把獲利給吃光了。這樣妳一輩子都不會變有錢。還不如跟著我們一起投資股票，包準可以讓妳賺錢」！

後來詢問了這位朋友的女兒：對方到底都推薦了哪些標的？結果，差不多都是股友社所推薦的，近來熱炒翻天的股票。簡單來說，也許朋友的女兒手腳夠快且夠幸運，一有價差就馬上出手，或許是可以賺到一點錢。但是，從這些股票的「後市」來看，想要長期持有並獲利，恐怕是有相當大疑問的。

過去，有不少年輕人都不斷寫信詢問筆者：可以投資什麼股票？但筆者的回答總是：能不能投資股票？或是該投資什麼標的？都必須視個人的狀況而定。特別是剛入社會，薪水及儲蓄都不多的年輕人，更是要特別注意！

因為首先，如果年輕人連個儲蓄都沒有，此階段最應該做的，並不是去找個投資標的，而是先建立一個好的固定儲蓄的習慣。也就是說，當年輕人連最基本的、金額未達6個月到一年薪資的「緊急預備金」都沒準備好時，千萬別先急著想投資！

其次，就算這筆錢是用做儲蓄的閒錢，也並不代表可以「隨便投資」。假設年輕人不做任何功課，根據過去筆者所接觸過的個案，很少見到有成功的案例。而其中意外獲利的，多數只能歸納是「天公疼好人」的成份。

再者，就算年輕人想要學習投資理財，最好要看個人「有沒有做功課的時間」。因為任何學問想要弄個清楚、明白，而且能夠提高投資預測的準確率，除非特別有天份，否則，沒有花一定的時間，是達不到這樣的標準的。

就像此文中提到的筆者朋友的女兒，明明沒有做任何功課，就只是因為被新認識朋友的「錢放銀行報酬率太低」一句話，就完全沒做其他周詳考慮，就把錢往朋友建議的標的「砸」。

然而，一旦投資不當、本金嚴重虧損，不僅沒辦法「抗通膨」，恐怕連投資的本金都有可能蝕光之際，這樣的「投資」，究竟對投資人有何實質幫助或意義可言？

筆者認為，雖然存銀行定存是個報酬率極低的理財工具，但年輕人絕對不能因為單純想要「獲取更高報酬率」，而不計一切代價地胡亂投資。因為不投資的結果，可能還遠優於「積極投資」！

所以在最後，筆者只有提供這位年輕人兩大投資股票的建議：首先，如果不能看清楚一檔股票未來5年、10年的發展「是否前景可期」，那就沒有進一步長期投資的價值，就算是拿來「存股」的標的也一樣；其次，就算是長期看好的股票，也還要「等買點」，而不是急著馬上投資。

以上兩點，前者靠的是投資人，對於全球市場及產業發展的基本面分析；至於後者，則需要懂一些技術分析。才能知道什麼時候才是「最佳的買進時點」？老實說，以上兩點，沒有一定時間的下功夫累積，哪有可能「看得精準」？

股票投資學當中，有一個「買黑不買紅」的原則，其實就是突顯「看好股票也要買在低點」的道理。但要提醒投資人注意的是，這裡的「買黑」重點，不在於「股價下跌」，而是「大幅急跌」。因為只有當股價因為不理性的原因而大跌、偏離了它該有的合理價位，就是投資人勇敢買進的時候。

通常根據投資老手的經驗，10年線是一個重要的絕佳買進參考點。只不過，好的股票股價不會天天下跌，或是輕易跌到10年線以下，更可能因為前景看好、財報亮麗、投資人競爭追捧而水漲船高，甚至居高不下。所以，投資人必須「耐心等待」，而不是「一當看好，就急著搶（買）進」。

 

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《「我是有錢人」迷思566》選股不如選對老闆！

 一直以來，不論是公開演講，或私下場合，筆者很常被問到：「如何挑選具有長期投資潛力的好股票」？也有不人親朋好友不斷詢問：「妳在投資股票時，都是看什麼財務指標？有沒有什麼好指標，能夠篩選出一間好公司」？

事實上，根據筆者個人這麼多年來的經驗，投資人想要長期獲得更高的獲利，那些「非財務指標」反而比「財務指標」還要更加重要。因為首先，真正有心人要將財務報表「動手腳」，可以說是易如反掌。關於這點，熟悉企業會計及財務報表製作的人，應該都能深刻體會這句話的深意。

其次，就算財務指標都如實呈現一家公司的獲利與體質，在投資散戶獲取資料有一定的時間落差之下，等到散戶看到財務數字轉好及亮眼，進場時點也永遠慢於一些手腳快、資訊取得更早的專業投資人。股票不但很難買到最低點，反而更有可能「買到最高點」。

正因為以上的理由，筆者認為一般處於資訊不對稱，或是位於資訊傳遞最末端的投資散戶，想要投資股市致勝的最大關鍵，並不是什麼時下喊得震天軋響的價值投資法，或是根據市售的財報軟體進行股票的進、出操作，而是要特別留意一些「非財務指標」。

剛好在最近，筆者看了一本由日本基金管理公司社長、拜訪過6500位上市、櫃公司社長的藤野英人所寫的一本《提前看出好公司的非財務指標（大是出版），就與筆者以上的觀察「不謀而合」。

在這本書中，作者的重要結論是：魔鬼就在細節裡，因為企業的體質，會反映在微小的細節裡。而決定企業性格的最大關鍵，就是「老闆」。只不過，一般投資人又無法親身接觸或熟識這些大老闆。因此，就可以有很多「非財務指標」，可以彰顯這位企業者在公司經營上的理念、能力與堅持。

舉例來說，筆者認為最值得參考的，就是「老闆持股比例高（一方面代表對公司的遠景有信心、不會頻繁炒作股票，或是因為缺錢而用股票向銀行質借）」、「老闆的發言明確、沒有模糊地帶」、「談到經營理念、公司願景時，兩眼會閃閃發光的老闆」、「老闆對於未來時代新趨勢非常有興趣（才能讓企業在面對外在大環境的變動下，持續維持超強競爭力）」，以及「誠實陳述公司的財務及經營狀況」…等。

當然，書中還有更多的「指標」，值得投資散戶細心體會及參考。只不過書裡有些法則，也許不見得能在台灣應用。舉例來說，書中認為「執行長的知名度和股價，在某種程度上是相互連動」的。根據筆者個人經驗，也許在台灣股市中只有少數經營者，適用此一法則。

這是因為該書的作者是基金經理人，有非常多的機會可以與上市、櫃公司老闆面對面聊天，並且可以透過一些書中所提到的說話內容、身體語言，甚至是辦公室其他觀察指標，來全方位地了解老闆的人格特質。

但在台灣，特別是一般投資散戶，唯二能了解企業主的機會，一是透過媒體的報導，另一個則是透過一年一次的股東大會。然而，國內現在已有非常多上市、櫃公司，為了避免「有心人鬧場」，還特別選在同一時間開股東大會。

至於透過傳播媒體報導下的企業主，老實說都經過了特別的「化妝」，講話也經過特別的設計與修飾，很難讓投資散戶可以獲得第一手近身觀察的機會。但實際從這本書作者所提到的「好公司非財務指標」內容來看，不論是企業文化，或是經營者的經營風格，說到最後，就是看老闆這個人值不值得信任。

記得之前在採訪不少股市高手時，這些人都不約而同地提到投資選股最重要的，就是「看老闆這個人」這個標準。簡單來說，投資人如果想要選到一支睡覺都能安穩上漲的好股票，一定要「選對企業主」！

因為，真正具有誠信、不說謊、欺騙他人，又努力認真經營本業、不隨便靠炒股票替自己賺錢的老闆，就算公司表現因為一時的景氣循環向下而變差，但總有一天會恢復到該有的水準。

根據筆者個人的經驗，如果企業主選擇把全副精神、時間與精力，都花在了解未來趨勢，以及帶領企業朝向正確的方向發展，投資人絕對不會在媒體上，看到這位老闆的新聞，是出現在財經以外的版面出現、談自己本業專長之外的話題，或是低調到什麼企業正式場合都不出席；也不會常常出現公司財務預測及結果數字「嚴重失準」的情形；更不會出現公司股價與大老闆信心喊話「南轅北輒」的現象。

以上，只是投資人可以觀察一位企業主好壞的眾多，而非單一的指標。其目的，就是能全方位地觀察及審視企業主的內、外在表現，並且化約成一個整體性的「投資與否」指標。

事實上，投資股票就如同選擇結婚的另一半一樣—縱使每個人都有不少的缺點及優點，但是最值得託付終身的另一半，既不能有素行不良的嗜好，又得忠於另一半、主動負起對另一半的承諾與照顧之責才是！

筆者認為，唯有找對了企業主，一般想要讓財富穩定成長的投資大眾，才能把自己好不容易賺來的薪水，安穩地交給這些努力經營的老闆們，讓他們幫自己賺錢！

當然，儘管從「企業主個人行事風格」這一點，來觀察的這種非財務指標最為有效，但也有其風險，那就是：當企業主不在其位時，投資人恐怕都得就要評估，是否還能繼續長期投資了？

 

《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。

《「我是有錢人」迷思565》只有「人味」，才是業務員贏過機器人的最大武器！

 如果要問近一、兩年最熱門的就業趨勢，「AI機器人將取代人工」絕對是其中最重要的議題。假設要問業務員心中最煩惱之事，「怕被AI機器人取代」也絕對是其中的第一名。

由於最近一、兩年，筆者在不同場合與不少業務員接觸的過程中，所接受到對方最為困擾的問題，就屬「在AI機器人來臨的時代，自己要如何才能『不被逃汰或取代』」？

記得前幾天，有媒體在專訪有「AI 女王」之稱的香港科技大學教授馮雁時就指出：「不想被機器人取代，就絕對別做AI擅長的事」（https://news.cnyes.com/news/id/4125640）！而這觀點，跟筆者之前《「我是有錢人」迷思558》想讓薪水「領的久、領的多」，就一定要好好思考這2大重點！（https://fund.udn.com/fund/story/7488/2994804）文章中所說不謀而合。但筆者更想說的是：業務員想在未來生存，還必須具備機器人最不擅長的項目才行。

剛好上個星期，筆者受邀前往「社團法人中華保險與理財規劃人員協會（IFPA）」第十屆授證大會及理事長交接晚會中，聽到新任理事長劉先覺的致辭，深深覺得「頗有同感」。

在演講中，劉先覺理事長特別強調，要能在時代的變革中，晉身成為「保險業務菁英Agent 4.0」，必須持續培養自己以下的4大特質：

一、全方位與多元化的保險理財專業服務：熟悉保險產品，包括壽險、產險…，以及各式新型態的風險（如網路風險）、風險管理工具（如智慧型配戴、感應器）成為全方位風險管理專家。

二、善用新型態科技工具與個人的銷售專業相輔相成：使用各式新型態科技工具、移動裝置、溝通模式，包括各種型態的網路溝通平台（Line、微信）、社交平台（Facebook、LinkedIn）、學習平台（Google、好險網），甚至未來使用機器人助理！有效快速的優化業務開發與客服的工作！

三、提供線上、線下O2O兼顧的服務才是王道：量身訂做給客戶的個人專屬服務，是保險業務夥伴最重要的價值，也必需同時提供在網路上更方便於客戶的7/24基本服務，精簡效率。此外，應該積極創新業務拓展模式，開發網路上大量且有效的準客戶名單。

四、愛與關懷是人際關係互動的根本：讓客戶充份感受到我們對於「人」的愛與關懷，這絕不是理財機器人、保險機器人、稅務規劃機器人、養生健康機器人…所能取代的！

而在劉先覺理事長的「Agent 4.0」的主張中，筆者認為前3大必培養特質，可以說是未來每一位工作者，都必須具備的「基本技能」。特別是風險管理是投資理財中的一環，所以，保險業務員不能只熟風險管理，而不能不了解整體財富管理的內容、工具，以及網路各種科技的應用。否則，就很難不在新時代中，被「跨界」的競爭者給取代。

這也難怪一份由IFPA保險與理財規劃人員協會委託「好險網」針對保險業務夥伴進行的線上問卷大調查（https://www.phew.tw/article/cont/phewshare/video/develop/3996/201805223996）顯示，業務員端所希望的數位化轉型需求，最主要是「公司導入或建置數位化環境（98.4%）」、「能被給與更加多元化與彈性銷售的財富管理平台（97.6%）」與「希望主管機關能放寬保險業務在網際網路上招攬的限制（86.2%）」。

更有媒體引用保險從業人員的說法，數位化時代的來臨，消費者已經相當習慣於在網路上搜尋資料、進行決策，甚至下單購買付費，金管會卻仍然禁止開放網路招攬，非常不符合電商時代消費者使用習慣。

事實上，筆者就有碰過幾位年輕一代的業務員，已經不走傳統人對人的銷售招攬模式，而是全數從網路上開發客戶名單。因此，筆者認為，「人」與「專業」，雖然是可以拉開與同輩競爭者距離的重要關鍵，但與機器人相比，「人味」恐怕才能「更勝一籌」。

只是以所謂的「愛與關懷」為例，絕對不只是「常常與客戶電話或面對面聯絡」，或是「常常請客或送客戶禮物」這回事。筆者認為，不管業務員具有多少專業，或多麼精通網路招攬手法。假設無法做到「以人為本」及「以客為尊」的精髓，想要在此行業中長久生存，恐怕是有極大難度的。

事實上，「站在客戶的立場思考」這件事說的簡單，真的做起來卻很困難。因為，當客戶的利益與個人業績及生計產生衝突之際，業務員還能有多少的堅持，恐怕就得「極端考驗人性」了。

而從客戶的角度思考，還同時包括「從專業角度提供對方建議」。當客戶比業務員專業時，這個命題也許並不存在。因為在這個時候，業務員只有「回去再進修」一途，別無他法。

但是，當客戶不見得更為專業時，業務員是否有勇氣及能力，說服客戶信任其專業？當然，業務員專業是一回事，但，有沒有能力用對方聽的懂的話語「如實地翻譯」給客戶聽？而且，不會特別揀客戶想聽的部分說，或是特別避談會影響客戶買單的內容。

因為儘管現在有許多民眾，已經習慣從網路上獲取投保的知識。但是，並不表示他們對保險的認知，是100%正確無誤的。更有可能因為網路訊息太多、內容虛、實夾雜，而讓客戶吸收到錯誤的觀念。

而接下來的問題是：當業務員明知客戶的資訊，並不正確時，到底有沒有勇氣向保戶解釋清楚並據理力爭？還是只是迎合客戶的要求，只求能做成此一生意就好？

所以，基於個人對於未來AI社會的趨勢觀察，以及對財富管理這一領域的認識，筆者認為保險業務員想要能在新時代中「存活」並「出頭」，以下這4大重點勢不可少。

首先，要有「未來（金融）業務這一行，已經不太能有所謂的『好賣』及『暴利』可言」此一認知。特別是目前的保戶，在網路及社群媒體等的「教育」之下，漸漸了解保險商品的佣金模式，再加上網路投保的搶市，保險業務員已經無法享有「單憑一張保單，就可以一整年不用工作」的時代了。

筆者認為，保險業務員只有放棄掉師父或父母輩的那種「做業務可賺大錢」的舊思維，並且努力增強自己的各項專業，也才能夠以正面務實的態度及方法，因應未來的變局。

其次，越是只會賣儲蓄險或無差異商品的業務員，不但會被AI機器人取代，也更是保險公司或金融機構都想要逃汰的對象。理由很簡單，越是簡單的商品，人就永遠拼不過機器人及網路。

以儲蓄險為例，拼的就是IRR與保費折扣。而這兩點，都是牢牢掌握在保險公司及網路銷售手中，業務員是一點籌碼及獲勝機會都沒有。再加上買這類商品的保戶，也根本沒有忠誠度可言（只會追逐高IRR及保費折扣），業務員做得了第一筆生意，卻很難維持長久。因為，這種以「利益」而吸引來的保戶，永遠都只會「要求更多讓利」。

再者，未來的業務員，不可能只有「純銷售保單」的業務員，而只有「能提供個人或家庭投資理財total solution」的業務員。特別是當AI機器人非常專業時，業務員如果還只能停留在「回答簡單ABC問題」之際，又怎麼可能不被逃汰呢？

雖然這世上不可能有「熟通各個專業」的通才，卻不能只熟保險商品或風險管理商品。但是，除非業務員能夠專精到「此行只有你一個人懂」的境界。否則，不要說被AI機器人給取代，單是同業或是金融財務領域的競爭者，就可以讓保險業務員「很難存活」。

最後，銷售的核心在於「由專業及真正關心所建立起來的信任」，而在過程中越不困難、越沒有「感情」成份存在，業務員就越容易被AI機器人或網路給取代。

也就是說，在網路行銷、投保及大數據演算，以及年輕人習慣網路溝通、深度使用網路的習慣之下，保險業務員雖然能很容易地，從網路上獲取大量準客戶名單，但是，將更會落入到保險公司的手中。

因為，能將客戶服務得好，並且讓他們成為死忠客戶，並且願意再轉介紹更多新客戶，才能算是成功業務員的真正本事。而手中掌握不住忠誠客戶的業務員，未來恐怕就真的就只能被AI機器人給取代了。

筆者始終相信，就算AI機器人的應對如何像人，大數據演算結果的商品組合建議，再怎麼早一步迎合客戶的需求，仍舊無法100%代替活生生的人情與人性。

一旦銷售沒有人情味及信任，業務員被AI機器人取代，終究會是遲早的事。但如果人們在這種看不清、摸不著，又不會馬上看到效果的金融商品購買上，仍然以「專業信任」為優先，相信業務員（不只是保險業務員如此，其他所有金融投資理財領域的業務員或理專亦同）就永遠不會有失業，以及被取代的一天！

 

《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。

《「我是有錢人」迷思564》所有企業存在的目的，就是為了「榨光」每個人的荷包！

 5月16日的某家媒體報導，瑞典有3000人自願植入晶片，讓訂票、付款及開門等事，都能「揮揮手就可解決」。看到這則新聞，讓筆者立刻想到最近才剛看完的一本新書—《改變未來的秘密交易（大是出版）》。

不可否認，科技進步的確有讓民眾享有不少的便利。但，讀者真的能確認這些企業的新發明與新商品，真的是「利多於弊」嗎？或者從另一個角度來說，讀者真能確認自己不是跳入企業早設計好的圈套？

筆者認為，當讀者仔細看完這本書之後，應該會開始恍然大悟：為什麼這麼多年以來，自己在投資理財上，做了不少的努力，卻一直存不了錢？以及無法投資獲利？

誠如該書的作者在「前言」中特別提到：商業交易，就是發明一個問題，然後銷售解答。事實上，不管是這本書裡談到的「解答」—醫藥、金融或消費商品，全都不是新發明的問題，而是人生而都會面臨的需要。

舉例來說，各種投資商品或醫藥，哪一個不是號稱「解決人類生而缺錢或欠缺健康的需求」？但是，如果一般民眾所接觸過的所有訊息，都是精過業者精心設計後的劇本，那所謂的「最終決策」，能夠是民眾在意由意志下的「最佳或最適解答」嗎？

而在看完這本書後，筆者有以下幾點跟投資理財有關的心得，想與讀者們一同分享及進一步深思：

首先，一般大眾的「需求」，真的是人生的必需？還是只是企業一圓「讓商品暢銷」的藉口？就以書中提到的製藥業為例，製藥公司的賽局不是「治療疾病」，而是「變出新疾病」。只要製藥公司能不斷創造疾病，就可以製造及找到對應的藥品，來解決病人的需求。

事實上，如果把以上的製藥業獲利公式，套在投資理財行業中，也一樣是毫無違和之感。因為，金融機構會不斷地向理財大眾，推播各種人生的遠大理財目標—除了名車、豪宅、奢侈品之外，還有上對父母、下對子女，以及對另一伴永無止盡的財務責任…。

而這還不打緊，因為就算以上這些都準備齊全了，那人生最後一段時光的各種花費，也得要「補好、補滿」，似乎也才能說是「不枉此生」或「不造成家人的困擾」。

筆者並不是說，以上這些人生各階段的財務目標都不需要。只不過，當各項金額從務實的計算，演變成胡亂喊價的任意拉抬，讀者究竟能否分得清楚：自己的財務需求到底是哪些？實際的金額又是多少？

而當企業用各種手段及方法，向你描繪出一幅「樣板美好人生」，以及「可能超出普通能力範圍的高不可攀的財務目標數字」時，民眾就只能不經思索地「照單全收」，然後，讓自己一輩子都變成「生活的意義與價值就只有金錢」嗎？！

其次，「預估報酬、風險及成本」是衡量投資時，最關鍵的三大要素，缺一不可！但是，這個世界卻在流行一種「風險是好事」的概念，且刻意突顯的是「報酬」，風險與成本都被忽略掉了。

相信所有投資過的人，都聽過不少理財專家的這句經典名言：投資總會有一點風險，而你必須冒一點險，才可能有所「賺頭」。因此，原本保守到不行，一直以來努力工作賺錢的人，紛紛投入各金融機構的懷抱，並且期許自己成為專業投資人的一份子。

然而，雖然他們被灌輸了「想要獲利，必得冒些風險」的觀念，但實際上，他們卻完全不會分辨風險打哪裡來？風險何時會出現？以及自己的風險到底會有多大？

從過去造成投資人大虧損的連動債、TRF，一直到各式各樣讓人目不轉睛、號稱「低風險、高報酬」的投資標的，有多少投資人能真正說的出商品的架構、遊戲規則，以及最重要的「最大風險（虧損）有多少」？

認真一點的投資人，不過是「放大報酬，並縮小了投資標的的風險規模」；但絕大多數的人，連可能風險都被拋到九宵雲外，又怎麼會認真地了解投資標的的內容呢？

筆者堅信，投資理財的世界裡，向來就不可能有「既要風險及成本低，報酬又要高」這等好事。假設讀者在每一次投資決策前，不能確實釐清「最大風險」、「所有成本」以及「可能，而非確定報酬」這三大重點，投資有賺錢只能算是「賭單次運氣好」，而不能保證永遠都能獲利。

再者，千不要說新科技能不能夠「100%信賴」的問題，當金融消費及交易越是便利，理財大眾小心好不容易攢下來的錢，恐怕就會在無聲無息中溜走。別懷疑，筆者說的就是各種便利的支付工具，其中最具代表性的就是信用卡。

在這本書中，舉了不少有關於信用卡消費的研究。例如「信用卡可以帶來購物的喜悅，卻毫無痛苦…只要移除現金，讓付款能即時發生，大腦就沒時間表達痛苦」。

簡單來說，這些研究都顯示：使用現金會限制消費者「隨心所欲地花費」，而信用卡及線上花費，反而會讓消費者「產生變有錢的錯覺，彷彿它們能變出任何你想要的東西」。

正由於使用現金與信用卡等支付工具時，大腦的感覺及認知是不同的。因此，讀者如果真正想從企業鋪天蓋地的行銷手法中「平安脫身」，唯一的解決之道，就是限制自己使用信用卡等便利的支付工具，而是堅持採用最傳統的現金。

最後，筆者還想真心推薦讀者若有空的話，可以細細研讀這本書，以了解政府、企業財團及研究單位等，是如何齊心協力為了獲利極大化，而徹底改變了所有人的生活，包括貧窮與富有、健康與肥胖，甚至，是一整個政權的傾覆。

相信從這本書中，讀者們可以看到一個與過去認知完全不同、全新且真實的世界—所有營利企業存在的目的，就只是為了榨光每一個人的荷包，就算是「負債消費」也在所不惜！

筆者認為，唯有每一位理財大眾，徹底看清楚這個世界的真實「金權遊戲」內幕，也才能確保每一個消費決策的合理性，以及每一項投資獲利的可能性。

 

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