李雪雯的健康財富百寶箱

2015年3月12日星期四

《我是有錢人迷思457》想學投資理財必上的6堂課！

最近有兩則鬧得沸沸揚揚，且與投資理財高度相關的新聞。其中之一是「人民幣高利定存有關」：由於國銀再度啟動高利吸金，今年以來人民幣存款再度暴增，1月份搶進人民幣存款的散戶，幾乎全軍覆沒。初步統計，單月套牢金額超過新台幣500億元，2月份套牢金額恐也逼近此數字。

根據中央銀行統計，1月底外匯指定銀行（DBU）人民幣存款餘額達2571.65億元，月增金額達人民幣100.55億元（約新台幣505億元），暌違9個月再度破百億元大關。

但比較新台幣1月對美元升值0.52%，人民幣卻重啟貶勢，單月貶幅0.75%，兩國貨幣一升一貶之下，1月份盲目搶進人民幣的投資人，不僅利差全被匯差吃掉，還面臨2%多的虧損。

另一個則與台北市長準備推出「只租不賣」的社會住宅有關。根據台北市長柯文哲的規劃，為了進一步落實「居住正義」，未來將打造5萬戶「只租不賣」的公共住宅，以便讓20至45歲，是國家生產主力的青年，即使沒辦法都買得起房子，但起碼住得起有品質的地方，才能安心成家、安心工作。

為了逐步落實這個目標，台北市政府首波釋出總共570戶，分佈在捷運延線－龍山寺、港墘、台北橋、新店機廠（美河市）四大站，屬於台北市政府聯合開發住宅，做為買不起房子年輕人的公共住宅。

但此舉一出，就馬上惹來原先購買這四大站聯開宅住戶的反彈。舉例來說，報載有位居民王太太「想到房價就紅了眼眶，她說，打拚一輩子好不容易買了房子，半生積蓄都在這」。

撇開這種有錢（屋）者，對沒錢（屋）者「人格品質」上的嚴重歧視，以及有「婉君（網軍）」將某一聯開案住戶，「起底」出是擁有多棟房產的房仲從業人員的事實真相，以下6堂投資理財的基本課程，不但可以避免重蹈這些人的錯誤投資理財認知與行為，也將是所有想要真正變成有錢人的理財大眾，都應該先行了解的內容。

這裡的第一堂課就是：業者的利益，永遠是與廣大投資人相衝突。首先，不管是金融機構或建商，對於市場的預期只有可能是「死多頭」，而沒有任何擔任「空頭總司令」的意願。因此，對於市場未來趨勢與走向，投資人永遠只能聽到「好話」，而不是真正的「實話」。

其次，在金融機構的思考模式裡，只有所謂的「股東利益」。除非投資人的利益湊巧與其股東利益相同，否則，投資人權益鐵定是被刻意忽視，且極有可能被「葬送」的。

就以前面所提到的「國銀高利吸金，單月人民幣存款慘套500億」新聞為例，更顯現出金融機構與投資人（存戶）間，原本就存在的「利益相衝突」殘酷現實。

因為對於放了一大筆人民幣放款，或是幫客戶發人民幣債券的金融機構來說，它們在意的只是從中賺取「一定的高利差」，而不會在意存戶是否是「賺了利差，卻反賠了匯差」。

又至於是蓋了一大批房子的建商，當然會想方設法地告訴民眾「未來只升不跌的房市榮景」，總不能永遠滿滿房產不賣，最後，反倒讓自己變成高檔套牢的「最後一隻老鼠」。所以，投資人永遠不要期望業者對於投資標的未來行情的任何樂觀保證。

至於第二堂課，則是財務安全，永遠比「一心求取高報酬率」還來得重要。投資人永遠要記得，不要只因為某項投資可以「只賺不賠」、「賺盡所有利益」才進行投資。因為凡有投資，就一定會有風險，而這風險極有可能在投資人意料不到的時候，讓資產大幅折損。

當然，想要讓投資理財風險的降低，「保險」絕對是有必要的。只不過，這裡的「保險」，將不只限於「保險商品」而言，也可以透過「多元資產的配置」的方式，降低整體風險的發生機率或可能的損失金額。

第三堂課是：負債也有好與壞之分。這裡關於負債好壞的區別，主要有以下的重點。首先，如果負債無法「生利」，它就不可能是「好的負債」；其次，這裡所謂的「獲利」，至少要能有八、九成以上的把握才行；再者，由於「天有不測風雲，人有旦夕禍福」的可能，如果財務槓桿「玩」得太大（負債比率過高），就算它有可能幫你賺大錢，也不可能進入「好負債」之列的。

第四堂課：不要將「特例」當做「通例」。因為根據「80/20法則」，這世界上賺大錢的，永遠是那少數中的少數，其餘絕大多數不是賠錢，就是「剛好打平」。

所以，投資人千萬不要以少數特殊個案，就以為那20%的幸運，就一定會落到自己頭上；同理可證，如果沒有正確的風險意識及作為，自己很容易就可能是那八成中，最倒楣的「虧損」案例。

第五堂課：請不要把「投資與自住（或「投資與儲蓄」、「投資與保險」…等）」混為一談，因為這兩者的考量是完全不一樣，且有可能目的相互矛盾。

這是因為以買房地產為例，「投資」的目的就只是「賺錢」，儘管接手者也會考慮區段、交通、居住機能…等問題，但最大的「獲利」核心關鍵還是在於「購買時，有沒有掌握到『絕對低價』」。

但自住就不同了，除了以上環境與機能問題更加重要之外，「相對低價」恐怕要比「絕對低價」來得更為關鍵。而且，就算是「自住」，買房子也千萬要釐清是「真的有必要」？還是只是因為「怕未來價高買不起」或「因為人家都有，所以我也要有」？

最後一堂，也是最重要的一課是：這世界不太可能有那種「船到橋頭自然直」的事，沒有做好事前的演練與準備，就不可能獲致理想的結果。如果投資理財大眾沒有在一開始，就做對一些事情，並且避免掉日後的風險與問題，恐怕計不能期望自己能夠在投資理財的過程中，獲得一個「happy ending」！

※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆）

2015年2月26日星期四

《我是有錢人迷思456》除了退休金，一般人該有的4大準備！

某金融機構25日公佈了一份調查報告顯示：「有58%的受訪者認為，必須擁有1000萬元以上的存款才能享有舒適的退休生活，較前年的49%成長9個百分點，且理想的退休存款金額為7800萬元，不但比前年4800萬元的需求激增3000萬元，更幾乎是2012年2700萬的3倍，顯示國人理想退休存款和現實存款計畫的差距日益擴大」。

也許，真的是老年化社會來臨，近來有關退休的相關議題不斷發燒。從如何籌措退休金，到退休之後的第二春要做些什麼，一直到心態的調適…，都一再地成為媒體報導的話題。

只不過，大多數媒體上所製作的退休議題，不是以「籌措退休金」為主，就是談「退休後事業第二春的規劃」。且好巧不巧，這次過年放年假之餘，也聽聞一些已經退休人士的不同故事。

在仔細深入了解這些退休人士的絕大多數問題之後，個人發現很多困擾與不安的源頭，並不在於退休金是否足夠，是正式退休之前，並沒有徹底思考「如何正確退休」這回事。

根據筆者近幾年的實際觀察，以及參考許多國外專家所提供的建議，當大多數人都只想平平順順地過完這一生，且從「沒有不能過的生活，只有不願放下身段」的角度來看，最能安穩及輕鬆自在地過完退休生活的退休大計，至少要有以下的準備才行。

首先，就是要努力維護好身體的健康。所謂「留得青山在、不怕沒柴燒」，身體健康（重點不是壽命的長短，而是身體的品質）不但可以讓退休生活不致於更加陰暗，更能減少因為身體健康不佳而造成的大筆開支，讓原本可能就不足的退休金，更加捉巾見肘。

事實上，只要身體健康、沒病沒痛，就算只是在街上逛逛、郊區走走，都能產生莫名的好心情。因此，健康的身體再加上有目標及規劃的生活，永遠比生活得以天天吃大餐、月月出國旅遊的生活，要好上很多倍，且更有意義。

除此之外，健康的身體也將比花非常多錢，買一大堆長看險或各式健康險，要更有意義得多。那麼，該如何「維護好自己的身體健康」呢？根據醫師的看法，銀髮族最普遍的健康退化來自四大部分，一是眼睛老化，另一是膝關節退化，再來是養份攝取功能變差，最後是失智問題。

所以，就算銀髮族身體已經沒有獲致健康的本錢，但至少從預防並避免惡化的角度來看，保護眼睛視力、減少膝蓋受傷，以及讓營養不大量流失、避免失智風險，就成為頂重要的健康守則。

但反觀許多退休族，每天出門或運動都未戴上太陽眼鏡、不看不傷視力的書籍卻大量看電視或三C商品（陽光裡的紫外線與三C商品裡的藍光，都將造成弱化的視力更加受損，造成白內障或黃斑部病變）；到處運動爬山（對於普遍有退化性關節炎的銀髮族來說，爬有坡度及位差的樓梯或山做運動，恐怕只會讓問題更加嚴重）；因為各種原因（例如牙口不好、沒有體力或耐心自己做飯…）而隨便胡亂吃一餐，更進一步造成蛋白質、鐵、維它命B群（嚴重不足有可能影響腦神經的正常運作）、葉酸及維它命D…等的缺乏或營養不均衡；以及不喜歡與親朋好友或左鄰右舍交往，不但生活圈子越過越小，更可能有提高失智的風險。

其次，退休時，就立刻做好「斷捨離」的工作。許多退休人士多半是厭惡了現有的工作，而選擇正式退休。而這些人退休後的第一件事，不是選擇「睡覺睡到自然醒」，就是「像趕場一樣地四處遊玩」，卻沒有認真思考及執行這第一件最重要的是：將大房子換小、清除掉未來絕對不可能用到的無用物品，並且是以方便就醫及外食條件，做為換屋的重要標準。

之所以把房子換小，一來是年紀越大，越沒有能力打掃。當房子不大時，還有能力常常進行打掃。且打掃對退休人士最大的功用，不僅僅是「要活就要動」的一例，將家裡打掃乾淨，也是對身體健康的一大保障。

至於就醫與外食的方便性，主要是考慮隨著年齡的增加，就算健康體態保持得不錯，總是會有點小病小痛而需要看醫生的時候。如果看病還要長途跋涉，只怕小恙也會被積出大病出來。

雖然自己煮會比較乾淨、衛生且能兼顧「低油、低鹽、低糖與高纖」的膳食健康原則，但外食或採買的方便性，不只是考慮完全無體力做飯的銀髮族而已。因為就算是有能力自己做飯，也還是會因為小病小痛、心情不好等原因，而增加許多外食的機會。

這個時候，如果當事人還要翻山越嶺才能買到吃的，或是最後選擇草草且不營養地解決一餐，恐怕並不符合「退休後，一切都要以健康為最高追求目標」的原則。

當然，如果房子變小了，勢必要對原本所有的家當，進行一次徹底的「斷捨離」。假設不將舊的、不再使用的東西清空，隨著年紀越來越大，就更有理由及沒有體力可以整理。

長久以往當不用物品塞滿整個房間，非旦會影響居家行動動線、容易跌倒（根據調查顯示，銀髮族最容易因為內在的身體功能退化所造成的腦部功能，視力，平衡感，肌力變差，以及外在的環境因素，像是地不平、太滑，光線太暗…等，發生有可能致命或長期臥床的意外－跌倒）；另外，長期累積的灰塵、細菌、黴菌與塵螨，對健康也是一大殺手。

再者，退休後更要從事公益及「入世」，而不是離群索居。銀髮族最大的健康殺手，除了高齡所導致的體能退化之外，最可怕的就是離群獨居之後，越來越難以融入社會與人際關係。但有研究顯示，運動、常與人接處及動腦思考，是預防老年失智最有效的方法。

因此，筆者相當鼓勵退休之後的人，不是每天逛號子、做股票來打發及填滿過剩的時間。撇開有可能造成虧損之外，還更可能嚴重影響該有的平靜心情，進一步有害身體健康。

許多專家都建議，最好的方式應該是擔任自己所喜歡的志工。撇開「助人也可人助（老人家許多生活上的問題，也能夠有機會找到放心且有體力的年輕人幫忙）」不談，積極參與社會公益活動既能讓自己的生活更有目標及規劃，也能夠透過與人群的互動，讓自己不致於變成脾氣古怪的人，降低老年失智的風險。

因此，有子女者搬到跟著子女近的地方居住、單身者則可以選與朋友共同作伴。讀者可千萬別誤會，以上的原則不是要嚴重倚賴子女或朋友的意思，而是考慮萬一有需要麻煩子女或朋友的時候，住得近一些，總比住得老遠要減輕對方負擔。假設子女又有小孩，不但是銀髮族每日快樂泉源之所在，也更能有積極、樂觀的心情來面對每日的生活。

最後，開放的心胸與不斷學習新知的心理，才是能快活退休的重要關鍵。就算天天吃大餐、月月出國玩，久了也還是會覺得無趣，那就更別提退休後，「天天窩在家裡，早上起床等早餐、中午午睡後等晚餐」的一成不變生活，會是多麼無趣加無聊。

更何況，目前已有許多專門提供給銀髮族的學習課程，並不全都得讓「精省過日子」的退休人士花大錢的。只不過，獲得這些資源的最大前提，還是在於當事人要有開放的心胸與不斷學習新知的心理，才能讓自己過一個既不無聊，又很有趣的退休生活！

2015年2月12日星期四

《我是有錢人迷思455》非學不可的保險防身術

在實際進入本文之前，先請讀者來個與「投保」相關的10個小測驗吧：

一、保險是最好的「以小搏大」工具，只要花少少的錢，就能獲得最大保障。因此，你一定要買齊各種保險，才能移轉所有人生風險？

二、現在保險費都很貴，隨隨便便幾張基本保單，年繳保費都要數萬元以上，根本是「降無可降」？

三、如果你擔心有病誠實告知會被拒保，就隨便填一下吧，只要保險拖過兩年時間，保險公司就一定不能拒賠！

四、買了重大疾病險，一旦罹患相關疾病，就可以拿到保險理賠金！

五、在高齡化、少子化之下，每一個人都該為自己買一張「長期看護險」！

六、如果你不善於投資，那就買張類全委保單，或附保證型保單好了。

七、你如果不需要保障，這張保單年繳4萬元，25年後可以拿回88萬元，投資報酬率（IRR）高於銀行定存。

八、定期健康險的保費年年調高，且終身要繳費，同時有最高續保年齡，不如買「限期繳費」的終身健康險！

九、如果保單買了沒錢繳保費，可以解約把錢拿出來，或是選擇保費自動墊繳就可以了。

十、老年人沒有任何保單的保障，可以試試老人保單，不但保費只有「每天一杯豆漿的錢」，最好的是：「免體檢、馬上保」。

以上幾個題目的答案都是「否」，而您又答對或算對了幾題呢？（詳細解答請見各篇內文解說）

儘管最近金管會已經開放了網路購買保單，但因為現階段只局限在旅平險、意外險、汽機車險及定期壽險4種。再加上壽險商品，並不如意外險或汽機車險的內容那般簡單、清楚，所以，想要購買各種保單的民眾，只有透過保險公司或保經、保代的人身保險業務員（又稱為「壽險顧問」）來認識及購買。

但是，由於一般民眾並非保險相關專科畢業，保險業務便成為民眾認識，以及購買各式保單的第一線接觸的人員。如此一來，他（她）所傳遞給保戶的訊息是否正確及客觀，將是保戶投保決策是否失誤，或是未來能否獲得該有的保險理賠金的重要關鍵。

不過根據壽險公會的登錄資料顯示，從1993年4月開始辦理人身保險業務員登錄以來，截至2013年底登錄總人數有32萬3912人，比前（2012）年底增加3178人（年增率 0.99%）。其中，壽險業登錄人數占總人數57.96%，保險代理人及經紀人公司登錄人數占42.04%。

在這一群「女多於男（男性佔34.06%、女性為65.94%）」、「平均年齡是40.77歲」、「學歷以大學（38.31%）及高中職（27.86%）畢業為主」、「專職比兼職略低（專職佔49.65%、兼職50.35%），且逐年呈現『非專職』趨勢發展（2013年專職年減5.32%，而非專職則是年增2.61%）」，且在台北市「每百名人口」中，就有7.11位保險業務員，密度居全國之冠的第一線銷售尖兵中，業務員當（2013）年度受處分總數計有919人。其中，768人受停職處分；151人受撤銷處分。

儘管受處份與停職處份的人數，都比上一年度減少，但因為違反管理規則第19條，而遭到登錄撤銷的原因分析中，最多人是因為「挪用或侵佔保險費（34/104）」，其次是「未經當事人同意填寫、簽章有關保險契約文件（27/104）」，第三位是「其他有損保險形象（12/104）」，第四是「不實說明或不為說明」、「唆使保戶不實之告知」與「招攬或推介未經主管機關核准之保險業務，或其他金融商品」（各佔7/104）。

另外，根據「財團法人金融消費評議中心」的統計資料顯示，人壽保險業非理賠類常見爭議類型中，最多的就是「業務員招攬」，案件比率高達32.45%，遠高於第二高的「停效復效爭議（10.10%）」，以及第三名的「契約變更（6.97%）」。

也就是說，不是每一位保戶所遇到的每一位業務員，都能提供最正確的投保資訊給一般民眾，而這些錯誤的資訊，也極有可能就是保戶日後拿不到保險理賠金，甚至需要曠日廢時地與保險公司互打官司，才能領到錢的重要關鍵。

為了避免所買的保險「不保險」，保戶似乎只有不斷地提升保險知識，並且在面對保險業務員時「武裝」好自己的應對技巧，才能在買到「對」的保單之下，讓自己享有「相對應且最適合」的保障！（以上內文來自作者新書－《保險業務員不告訴你的50件事》序文）

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2015年3月12日 星期四