前一陣子，筆者有幸接受《Smart智富》月刊的邀請，擔任「第一屆Smart保單評選」的工作。評選內容是從國內「實支實付」及「二擇一」的定期住院醫療險中，與其他幾位專家共同選出最好康的優質保單給讀者參考。
為了能勝任這個工作，筆者地毯式地搜集以及整理了國內所有相符的保單資料。總計純「實支實付」型的定期住院醫療險，共有6家保險公司所推出的7張保單。
如果再把「二擇一（日額或實支擇一給付）」納入，則張數就多得更多了。扣除才新推出，全市場唯一的一張「帳戶型」終身醫療險（號稱是「實支實付」，但卻是不折不扣的「二擇一」型保單）外，總共有16家保險公司，推出20張定期醫療險保單。但實際經過這一輪的保單評選之後，筆者有以下的重要感想，想與各位讀者一同分享：
一、條款可以看出一間保險公司，是不是很認真地在看待與客戶的契約？如果連契約都寫得七零八落，事後理賠有可能會認真執行嗎？特別是保戶未來能不能領到錢，完全就是看保單條款的規定。
如果保險公司對於這樣一個重要的契約文件，都會用散漫的心態來處理，是不是很有可能未來是「嚴以律人（保戶）、寬以待己（保險公司）」，最終則是「能不賠就不賠」？！
二、條文越模糊，或許可以突顯有經驗業務員的價值，但不見得對每位保戶都有利。許多業務員會這麼告訴保戶：條款越是模糊，越能突顯我這位業務員的專業及重要性，越能夠幫保戶爭取到最佳條件。
這話雖然沒錯，但是，撇除「如何找到一位好的業務員」，每一位保戶真的都有可能遇到最佳的業務員，並且幫自己爭取到最高保險理賠金嗎？假設前者都是否定或「不一定」，越是模棱兩可的條文內容，恐怕更將是保戶不理賠或長久爭論與訴訟的開端，而非最有利情形才是。
三、許多業務員會花俏的名詞，以及某幾項金額有多高，一切都要看細項及內容而定。例如有業務員一再宣稱：「某公司定期住院醫療險的給付項目是『醫院各項雜費』，而不是一般『每次住院限額』，所以比其他家公司保單要優」。
但實際了解這張保單契約條款中的各項名詞定義才發現：這裡所謂的「雜費」根本就等於其他公司的「每次住院限額」。也就是說，雖然名稱不同，但內容卻是大同小異，且這家公司的住院限額與手術限額是合併在一起的（也就是共用一個「帳戶」限額），就算金額較其他公司保單為高，但與其他公司保單「住院手術額外給付，不計算在住院限額之中」相比，也並不會「特別優秀」。
從以上的舉例就可以提醒保戶：任何保單在比較時，千萬不要被「喜歡標新立異，只拿著某幾項做評比」的業務員牽著鼻子走，而要真正靜下心來，看看不同保單間，到底差異在什麼地方？而哪些特殊的差異，是真的對自己有利？或者只是保險公司或業務員的行銷噱頭？
所以，保戶在購買住院醫療險之前，應該比的並不是單項的限額有多高？哪一張保單的同一性別、年齡的保費是最低？或是保單有多少的給付項目？因為理由很簡單，保險公司在設計商品及費率時，都把所有該考量的因素都納入其中。所以，保戶實在不可能真正從保險公司處，佔到什麼了不得的大便宜。
下表一及二是筆者從「實支實付」與「二擇一」保單中，各挑選出三家公司的保單做比較。這裡面的意思也就是說：許多保單，有一、二好，恐怕就沒有三好，保戶永遠選不到那「各項評比都拿第一（項目多、限額高、保費低）」的保單；而且隨著保障項目及金額增加，以及保障範圍越寬之際，保費當然也就跟著水漲船高。
那麼，保戶該如何挑選保單呢？筆者認為，只要掌握住「挑對自己最有利的重點項目」就好。因為有時候在「主要保障項目」差不多時，有的保費可以便宜甚多。而這裡的「重點項目」包括了以下幾點：
一、別選RBC最後一班。雖然一年期定期醫療險保單是「一年一約」，就算中途保險公司倒了，保戶頂多也只損失一年的保費而已。但不要忘了：如果保戶年齡增加、身體健康變差時，想要換買乙公司的保單，也很有可能有被保險公司拒保的風險。所以，首先這RBC的資料就要特別注意，至少，落在那最後一段班的公司，可以做為保戶優先剔除的名單。
二、「高限額」是重點，但也要小心伴隨高保費的陷阱。從「保大不保小」，以及「用最少的錢，買到最高保障」的兩大原則來看，保戶在挑選時，最該比的基本項目就是「每次住院限額」能否拉到最高？且最好要有「長期住院增額」的設計。
此外，保戶最該注意的是「每次住院限額（或是叫做「醫療雜費」的名稱）」是否有包括住院手術的給付？一般來說，由於住院手術可能是保戶最花錢的項目之一，因此，除非「每次住院限額」相當高，否則，把住院手術納入其中的保單，其實際保障性恐怕並不如「每次住院限額較低，但住院手術另有給付」的保單。舉例來說，包括手術給付在內的「每次住院限額8萬元」，並不會比「每次住院限額5萬元、住院手術給付限額3萬元」要好到哪裡去。
此外，與「長天期住院增額」有關的部分，保戶該注意的重點應該是「超過多少天，保障會增加幾倍」？例如有的保單是超過30天就開始加倍，最高可達五倍；但有的保單則要超過60天才加倍，最高可能也才兩倍或三倍而已。
更有甚者，有的保單沒有「長期住院增額」的設計也就算了，還有設定每次住院最高天數（例如每次住院不得超過120天，或加護、燒燙傷病房不得超過90天、精神科病房不得超過28天…等）。這樣對保戶來說，更不符合保險「保大不保小」的重要原則。
事實上，一般保單只要限額拉高，保費也會跟著一起拉高，其中自然也存在著不少的陷阱。舉例來說，有的保單在年輕時相對便宜，但隨著年齡越高，保費增加幅度也相當驚人。
特別是由於大多數定期住院醫療險都是附約，因此，所謂的「保費高低」比較，不應只看附約，更要看所搭配主約的整體保費而定。現階段，終身壽險是各公司可搭配附約種類最多的保單之一。但是，每一家終身壽險的最低投保金額卻是大大不同。
這時，保戶最好要搭配主約之後的總年繳保費進行比較（請見下兩表最後一欄，但由於保單內容太多，所以，兩張表只就其中每次住院限額最高的三張保單為例）。
另外值得提醒保戶的是：雖然加上主約之後，年繳保費可能會很貴，有的人會建議保戶可在第二年將主約「減額繳清（也就是保額降到最低，但保障終身有效）」。
以下表一、二裡的6張所附加的終身壽險主約為例，保單條款裡都有以下的規定：「要保人於繳費期間內繳足保險費累積達有保單價值準備金時，要保人得以當時保單價值準備金的數額作為一次繳清的躉繳保險費，向本公司申請改保同類保險的「減額繳清保險」，其保險金額如保險單首頁之減額繳清保險金額表。要保人變更為「減額繳清保險」後，不必再繼續繳保險費，本契約繼續有效…」；且在「附約有效」的條文裡，並未有「主約減額繳清就失效」，或是有特別註明「主契約減額繳清，附約仍舊有效」的字眼。
但事實上，幾乎所有終身壽險保單第一年的保單價值準備金（保價金）是「零」，所以，保戶實際上能夠進行高保費主契約減額繳清動作的時候，至少是在第二保單年度（也就是繳費第三年）之後了。
且保戶需要注意的是：由於保險公司已經知道保戶可以藉由「減額繳清」，來降低整體保費負擔。因此，近來已經有保險公司，準備針對「購買5年內保戶減額繳清」的案件，對業務員進行「追佣（要業務員退回佣金）」的做法。如此一來，保戶首先將面臨業務員大力遊說「別解約」的情況。
三、一定要有「保證續保」機制，且續保年齡至少要70歲以上。這是因為隨著人口老化、高齡者住院醫療費用急劇增加之下，如果續保年齡太低，恐怕這張保單根本無法提供保戶「一整輩子」的醫療費用保障。
四、注意「理賠條件」的限制。這裡包括了：是否可以「副本理賠」？保戶未來施行手術，如果不在手術表內該如何解決？請領保險金的相關規定…等。
雖然金管會早已規定，保戶可以持收據「副本」，向保險公司申請實支實付。但事實上，就是有保單是白紙黑字寫上「理賠需收據正本」；又例如手術表外項目的處理，有的保險公司會採「協議處理」，有的則是「比照健保相當手術辦理」，但也有少數公司，則是在契約條款中，完全不見相關的規定。
筆者認為，這種完全不寫的保單，保戶真的可以「直接跳過」不買，而不要單純相信業務員「拍胸脯保證未來會協議理賠」。因為沒有「白紙黑字」做依據，未來保險公司針對手術表外項目「不賠」，它絕對是在法律上完全站得住腳。
再例如「同一次住院」的規定，就有「因意外、疾病或其併發症，在14天內不得『再住院』」，絕對比「因意外、疾病或其併發症，在14天內不得『在同一醫院再住院』要嚴格得多。
五、注意相關名詞的定義內容，魔鬼常會藏在細節裡。就以實支實付型住院醫療險最基本的給付項目－「每日病房費用限額」及「每次住院（醫療費用）限額」為例，每一家公司的規定就完全不同。
以「每日病房費用」為例，一般是指「病房費、膳食費、特別護士以外之護理費及醫師診察費」四項，但有的則是把「醫師診察費」列入到「每次住院醫療費用限額」中。
至於「每次住院醫療費用限額」，一般是採「正面表列」及「負面表列」兩種方式。有的則是一一列出，項目多達20、30項（正面表列）；至於「負面表列」的保單，通常會有「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」的字眼。只不過，有的保單，還會在這一字眼加上「但….不包括在內」，或「只限以下超過全民健康保險給付之住院醫療費用（實際上算是「正面表列」）」字句。
又例如「無理賠記錄」，有的是保費的折扣，有的是保額（給付）增加。但其中暗藏玄機的部分在於：有的要連續三年無理賠，才會在「隔年」有保費折扣，且折扣可能只限一年。
除了以上的比較重點之外，該期雜誌還有其他值得讀者參考的項目，以及該注意的「眉角」，有興趣的讀者可以逕自參考相關內容，本文就不再此一一贅述了。
《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。
