「我是有錢人」迷思520：把錢存在銀行裡，真的是「有夠落伍」嗎？！

 前一陣子，有位朋友準備明年上半年時，把開了10年的老爺車給換掉。因為手邊剛好有筆買車錢，但又沒有急著馬上用，因此問筆者「這段空窗期間，有沒有可以『既能生利，又可以暫放』的投資標的」？

筆者其實沒有想多久，就直接跟對方說：「只有存銀行定存一途」。結果這位朋友一聽覺得很訝異，因為，她期待的是從筆者的口中，獲得「較為酷炫」的投資商品，而不是這麼「老掉牙且low」到投資專家都反對的「定存」。

時至今日，由於各個金融機構把民眾「教育」得很好，所以，每一個人都知道投資理財的重要性，甚至，也有「錢千萬不能存銀行」的刻板印象。然而，把錢存在銀行裡，真的就是「最low」且「最落伍」的方法嗎？

事實上，這可是大錯特錯的想法。因為儘管銀行定存的收益，可以說是所有投資理財工具裡最低的，但是，它卻有許多其他工具所沒有的優點，那就是它「完全沒有虧損與不保本的風險」。而且，由於存款的期間選擇多元（最少一個月，最長三年），存戶到期就能領到「100%的本金＋利息」，一毛也少不掉。

就以這位想要換車的朋友為例，由於換車是既定且不會更改的理財目標，所以，除非這位朋友要冒著「半年後可能換不了車」，或是「換不了原本中意的車」的風險。否則，他目前已經準備好的換車資金，就只有「存在銀行定存」一途，且期間也只能是「半年」，不能多，也不能少。

這位朋友聽了筆者的解說，想了半天，並把所有能想到的金融商品拿出來比較之後，也認同筆者的建議－除了定存外，確實沒有其他更好的標的可用。因為，不論是股票、基金，甚至是可與定存相比擬的儲蓄險或債券型（基金），也仍有本金與利息折損的可能性。

其實，銀行定存不僅是「民眾短期理財目標的資金暫停之處」，更是許多小資族在累積足夠的投資資本之際，最佳的理財好幫手。因為目前除了定期定額購買國內、外基金，或是國內的「雞蛋水餃股」，能夠讓小資族每月用3000、5000或低於1萬元的金額進行投資外，其餘都很難做到「小額投資」的境界。

就以股價在180元左右的台積電股票為例，投資人想要買「一張（1000股）」的股票，就要18萬元的資金才行；就算目前金管會正在研擬的「定期定額購買股票與ETF」計畫，可以讓民眾採用定期定額的方式，用比較「低廉」的金額投資股票，但仍有一定的投資風險存在。

由於實際做法尚未公佈，但以當時報載的購買一張股王－大立光的股票為例，目前市價仍高達364萬元。假設民眾每月定期定額投資5萬元，雖然約投資6年就可以買到1張大立光，且投資人在「成本均攤」之下，可以降低投資風險。

但是，這6年的「定期定額買零股」的時間說長不長，說短不短。誰知道投資人在6年後，終於買到一整張大立光的股票之後，股價是否還能比一股3640元還要高？

此外，就算是買最近流行的0050台股ETF為例，買一張也要6、7萬元以上，對於每月就只能擠出3000、5000元資金用來投資的小資族來說，大約要存上至少一年，也才買得起一張。

正因為大多數投資的門檻不低，也是「銀行定存」在家家戶戶的投資組合中，不可或缺的重要關鍵。只不過理財大眾該注意的是：首先，定存絕對不能做為「積極性的投資工具」，且「存款期間必須與所需資金的時間相同」。以本文開頭所舉的例子來看，如果半年後要用這筆錢，銀行定存就只能存6個月。

其次，就像筆者一直以來不斷提醒民眾的是：這筆錢一定要另外開戶（最好考慮不申請金融卡及網路銀行業務，銀行也不要離家或公司太近）、專款專用，如此一來，才能夠「確實把這筆錢存下來」。

當然，也許讀者還會想問：既然定存「既不落伍，又不low」，為何投資理財專家與金融機構，卻常常搬出「銀行定存利息低，如果將錢存在銀行，整體收益將趕不上通貨膨脹的速度」這樣的理由，要求存戶轉投資其他金融商品？

關於這個問題的解答，就不得不提近幾年來市場利率的持續走低了。事實上，正由於金融機構的爛頭寸一大堆，且在市場利率極低之下，銀行既賺不到任何存、放款利差的收益，又得揹負著投資失利的風險。

但是，如果慫恿存戶把錢挪到其他投資商品，銀行既少了前述的風險，又能將客戶保留下來，更可以賺到「向客戶銷售金融商品」的手續費。因此，整個金融界必須把投資理財市場，形塑成一個「定存是最糟糕金融工具」的氛圍，也才能讓存戶「心悅誠服」地把大筆的錢，交給銀行理專進行所謂的「投資理財」行為。

如此一來，讀者下次如果再聽到理專用各種理由，慫恿你不要存定存，而要改投資其他商品時，最好記得筆者今日的提醒，並小心應對才是。且更重要的是：定存絕對不是個落伍的商品，而是完成短期財務需求，以及累積更多投資資本的最佳理財幫手！

 

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