《「我是有錢人」迷思519》醫院自費項目越來越貴，你的保單真的也要跟著「越買越多」？！

 筆者的一位朋友，因為保險業務員拿著一篇「住院醫療險是否理賠達文西手術」的文章，向她推銷購買更高額的住院醫療險。所以，就跑來詢問筆者「是不是真有必要加買」的意見。

老實說，類似的問題並非第一宗。但筆者向來的回答理由是：醫療科技絕對是「日新月異」，但民眾不論在就醫或買住院醫療險上，真有必要跟著醫院一樣進行「武器競賽嗎？（意指醫院為了展示自家的儀器精良優於其他醫療機構，並能向病患收取更高的自費金額，所以就不斷地砸大錢購買新式儀器設備。而對民眾來說，此意就是指「就醫一定要用最新且最昂貴的儀器設備與治療方式，保險也要跟著越買越多」）」

根據之前《財訊》的達文西手術專題報導中，所引用美國《財富（Fortune）》的數據顯示，目前美國手術中，15%是採用機械手臂，並預計未來5年內，將達到30%；全世界又走在美國之後，目前只有5%到10%的手術，使用機械手臂執行，未來還有很大的成長空間。

達文西系統是使用最廣泛的機械手臂。去（2015）年，全球共執行了65萬例的開刀，以婦科手術佔比最高，依次則是泌尿及一般外科（台灣達文西手術量佔比第一名的是泌尿科，佔42%，其次才是25%的婦科，第三名是9%的外科及心臟科，第五名則是大腸、直腸科，佔6%）。

儘管受訪的執行此項手術的醫師表示，傳統手術每切一刀，就要多縫一針；同樣的手術時間大約是3、4個鐘頭，病人出血量3000、4000 cc。但如果換成達文西手術，時間約可省下一半以上、出血量大約只有1/5至1/10左右，且病人不用打術後無痛針，隔天就能下床、3天就可出院。

但與傳統手術及腹腔鏡手術相比，達文西手術的「代價」並不便宜。該雜誌以子宮切除手術為例，傳統手術因有健保給付，所以病患不用另外花錢；腹腔鏡約1、2萬元的耗材費；但一次達文西手術的收費，就高達20-25萬元。

所以問題就來了，首先，由於目前達文西手術，並不在衛福部所公告並給付的「手術」項目中，也不在現有實支實付型住院醫療險的手術表列之中，保險公司是否會「不予理賠」？對此，根據筆者詢問過保險公司理賠部門主管表示：只要保戶所動的手術屬於「必要的療行為」，保險公司並不會「不予理賠」。

其次，達文西手術花費昂貴，保險公司有可能「全額理賠」嗎？答案當然是「不一定」。因為，這得看保戶「買了多少保額」，以及「醫院的收據內容是如何歸類」？

以一般實支型住院醫療險的給付項目，共有「病房費」、「手術費」及「雜費」三種。目前常見的醫院所收據，都是將20、30萬元的達文西手術費用，分拆成「手術費」或「特殊材料費」的名目歸類。

由於實支型住院醫療險的特性是：保戶只能在所買的實支限額中，獲得「部分理賠」。假設客戶買的實支住院醫療險，手術及雜費的限額各是3萬元及5萬元，當達文西手術總花費是20萬元，但醫院收據中的「手術費」是5萬、「特殊材料費」是15萬元，則保戶該次理賠金額則分別是「手術費3萬元」及「雜費5萬元」，總共8萬元。

如此一來，就會產生第三個問題：如果保戶買的實支型住院醫療險「保額不足」，就算保戶「有買商業醫療險」，也不能將高昂的手術費用風險，順利地移轉給保險公司。

至於第四的問題是：該為了「可能會用到昂貴的達文西手術，而買高額的商業保險嗎」？答案恐怕也是「未定」。就算保戶願意「提高購買保額」，在這個萬物齊漲，就只有薪水不漲的時代，「就為了此生某次手術，可能會用到達文西手術而拉高保額」就一定是最划算的盤算？！

實際以某家壽險公司「每日病房限額1000元、每次手術限額4萬元、每次住院限額5萬元（另有其他保障項目）」的保單為例，30歲男性的年繳保費是2700多元；再以同一家公司的另一張保單（主要保障內容為：每日病房限額1000元、每次手術限額16萬元、每次住院限額9萬元）為例，30歲男性的年繳保費則是2600多元。

儘管以上的年繳保費，與昂貴的終身醫療險或手術險相比，金額看起來並不算多。但保戶可別忘了，定期險是採取「自然保費」，也就是保費會隨著年齡的增加而提高。

以第一張保單為例，到50歲以後（最高續保到65歲），同樣保額的年繳保費幾乎是增加一倍（4700多元）；第二張保單到50歲時（最高續保到74歲），則增加到4000多元、60歲為5200多元，以及70歲的近8000多元）。

假設保戶要買到一次能給付20、30萬元的達文西手術，等於30歲男性年繳保費至少是5000元至1萬元左右；到70歲時，年繳保費可能高達2萬元之譜。

也就是說，在保戶最有可能動各項手術的年齡階段，不但保費可能倍增兩、三倍以上，保障還有可能在「醫療技術的不斷推陳出新」的趨勢下，永遠沒有「買足夠」的一天。

正由於民眾永遠跟不上醫療院所「武器競賽」之下的昂貴收費腳步，所以，這位保險公司理賠部門主管就不忘「奉勸」民眾：可不能因為「未來很有可能進行昂貴的新式醫療項目」，而有「保險要買到最高」的不切實際想法。

因為，凡是保險都有一定的購買成本。一般人不可能年年都動刀，也不見得每次都要使用昂貴的新式手術。一旦買了高額保險卻沒有用到，就等於有「資源錯（誤）配（置）」之虞。而且，民眾還更要了解「醫師的建議」，是否真的對自己是「最有利」的？

根據《財訊》月刊的報導，截至2015年年底，全球達文西系統已超過3500台，其中以美國為最大市場，而台灣目前裝機數也達到30台。但是不願意透露姓名的醫院高層也無奈表示，花1億元去買機器，每年維修還要300、400萬元，且私下估算過，醫院每年至少要動200刀，才能夠打平成本。

另一位醫師也「說出心裡的話」：醫院既然花了大錢買這機器，醫師就有壓力向病人推薦，有時明明只是一個僅需內視鏡做的小手術，卻要病患花更昂貴的費用，用達文西手術去做。

而筆者私下也問過一些熟識的醫師，他們也抱持著相同的看法，並且不忘再三強調，儘管達文西手臂的手術視野，比傳統腹腔鏡好非常多。但手術傷口大小等問題，最關鍵的還是「操刀」的醫師，不在於達文西手術儀器的本身。

因為醫師們自己都知道：「傷口小不小（影響術後傷口復原，以及日後外觀的好看與否）」的最大關鍵，還是在於醫師的手「巧不巧」與「技術高不高超」。假設以上條件都不完備，儀器設備就算再精密，恐怕效果也會大打折扣。

也就是說，如果保戶遇到醫師或醫院，大力推銷昂貴的新式手術，客戶應該從「現有健保給付」，以及「自行購買的商業醫療險保額」進行考量－假設自費金額還算是能夠負擔，當然可以接受醫師的建議，選擇昂貴的新式療法。

但是，如果自費金額遠超過能力所及的負擔，真的也沒有必要一定要對醫師的建議「照單全收」。甚至，最好再找其他醫院及醫師，進行「第二或第三意見」的徵詢之後再做決定。

 

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