上個星期，不少媒體先後報導國標舞女王—劉真小姐，在治療先天性主動脈瓣膜狹窄的開心手術後，因為突然心跳停止，而裝上葉克膜搶救多日的新聞。雖然後來已拆除葉克膜，但有傳聞表示，她可能會先安裝自費高達400萬元的心室輔助器（Ventricular Assist Device，簡稱VAD），以爭取等待換心的時間。
在相關新聞曝光之後，照例有不少保險業務員，開始向保戶傳遞此一新聞，並且積極討論：哪一種健康險保單，可以幫忙同一種狀況的保戶，支付這些昂貴的自費醫療帳單？
事實上，過往只要國內出現一些知名人物就醫，且自費醫療相當昂貴的新聞之後，都不免出現這種「用名人案例向保戶推銷保險」的情形。但筆者認為，保戶不論在採取各種自費醫療或投保之前，最好能先有一些基本的醫療常識與保險概念，也才能將錢「正確花在刀口上」。
關於新聞中提到的「主動脈瓣膜狹窄」疾病，博仁綜合醫院心臟血管外科主任蘇上豪醫師，引述美國的統計資料指出，約有5.7％左右的民眾，隨著年齡增加而會有「主動脈瓣狹窄（AS）」的問題，台灣的盛行率應該差不多。但他不忘補充，主動脈瓣狹窄也不一定是「先天性」的，後天也可能因為年齡老化或長期發炎，而造成主動脈瓣狹窄。
乍看起來，患有「主動脈瓣狹窄（AS）」問題的人不少，但蘇上豪強調，多數人就算有AS情形，平日或終其一生都不一定會有症狀。而其症狀（symptom）由輕至重依序為：先出現突然昏倒的情形，之後會出現胸悶症狀，嚴重就會發生心衰竭。這時，就要考慮是否要透過手術進行處理。
當然，蘇上豪醫師認為，需不需要動手術處理，不是只有以上「症狀的出現」，還必須參照其他檢查結果而定，包括壓力差、有沒有心雜音、瓣膜開口平方面積大小（一般正常是大於1.5平方公分，低於此數字就算「狹窄」，如果低於1平方公分，就算非常小），以及冠狀動脈狹窄程度（開刀前必須先做心導管進行此一檢查）…等，一併進行手術的評估。
目前在開刀處理主動脈瓣狹窄問題時，一般有「修補」與「置換」兩種方式。但「修補」方式在台灣案例較少，多數都是「直接置換」（請見下表一）。至於置換的瓣膜，可分為「金屬（機械）瓣膜」與「組織（生物）瓣膜」兩種，後者一般是來自於豬或牛的心臟瓣膜（兩者的適用對象及優、缺點比較，請見下表二）。
資料來源：蘇上豪醫師
表二、兩種心臟瓣膜的適用對象及優、缺點比較：
資料來源：蘇上豪醫師
回到文章開頭的國標舞女王劉真的案例，有新聞指她準備裝「人工心室輔助器」或進行「心導管瓣膜置換術（TAVI）」。但蘇上豪醫師強調，目前國內並沒有真正的「人工心臟」，而只有屬於「機械循環維生系統（mechanical circulatory support device，MCSD）」之一的單、雙（人工）心室輔助器（VAD/Bi-VAD）（兩種不同系統請見表三）。
表三、兩種機械循環維生系統：
資料來源：蘇上豪醫師
然而，蘇上豪醫師不忘再三強調，「人工心室輔助器」的裝設，也是有其條件與前提。他簡單解釋，「人工心室輔助器」的功能，就像是「幫浦」一樣，假設病患不只心臟「運送血液」的「幫浦」功能嚴重受損，連肺臟的「氧合（氧氣與二氧化碳的交換）」功能也受損，就算裝了「人工心室輔助器」，也是沒有用的。
筆者之所以花了以上滿多篇幅，進行有關「主動脈瓣狹窄」的相關治療與手術比較，其實是想幫讀者突破以下3大投保盲點：
盲點一、每一種健康險的保障範圍不同，沒有買對保單，能獲得的保障內容，很可能是「付出大筆保費，卻無法得到一定的保障」（請見下表四）。
表四、動心臟主動脈瓣更換手術，哪種健康險會買單？
資料來源：各保單條款
資料整理：李雪雯
盲點二、一旦採取健保不給付的手術與醫材，甚至嚴重到最後還要裝上人工心臟（心室輔助器）時，就算保戶將所有能買的住院醫療險「買滿、買齊」，能從保險公司所獲得的保險理賠金，恐怕還是「嚴重不足」的（請見下表五）。
表五、如果進行主動脈瓣膜置換手術，不同保單的保費支出與理賠金額差異很大：
資料來源：保發中心「保險商品資料庫」
註＊：以上「可得理賠」，只限於「心臟主動脈瓣膜手術」，未包括同保單其他理賠金額（如住院日額保險金…等）
說明：以上資料來自同一家壽險公司的不同保單，實際保費及給付內容，請依該公司公告為準
製表：李雪雯
盲點三、每一種保單都有投保上限，以及一定的保費支出。也就是說，保戶就算想「多買」保單，不是可能「買不到」，就是「保費貴到無法負擔」。
所以，筆者想要再次提醒民眾：在新式手術及各項醫療費用不斷飆高的趨勢下，保險永遠不可能有「買足」的一天。且所有民眾都應該趁此機會認真思考：保險應該是「補貼超出自己能力範圍之外的損失」？還是「自己可以承擔的風險有保險理賠，但超額的損失卻不賠」？
相信所有讀者在正常的情況下，都會選擇前者（補貼超出自己能力範圍之外的損失），而非後者（自己可以承擔的風險有保險理賠，但超額的損失卻不賠）。
但事實上，國內目前銷售的住院醫療險，不論是「日額給付型」、「實支實付型」或重大疾病、特定傷病、重大傷病險，全都屬於「後者」，也就是「自己可以承擔或承擔有點『辛苦』的風險有保險理賠，但更大的超額損失卻不賠」。
也就是說，不管保戶如何分散投保家數，或是買了多少雙實支或三實支。不要說換一個人工心臟（心室輔助器）的自費金額400萬元，或是做一個自費心導管瓣膜置換術（TAVI）的100萬元都賠不了，如果沒有集中財力「買對」保單，很可能是花了大筆的保費，卻很難彌補昂貴的自費醫療支出。
相信就算是不認劉真小姐的人，也會對於她的病況危急，感到難過並致上深深的祝福。當然，也包括個人。同時，也請不要刻意扭曲筆者的話，筆者並不是「保險無用論」者，但也同樣不是「世上只有保險好」的「保險萬能」奉行者。
不管讀者看了以上的分析，是否會覺得「倍感挫折」，甚至對於未來的高額自費醫療費用「更加恐慌」，筆者都想建議保戶，與其「消極地發愁」，還不如用以下3大積極的態度與對策，面對人生各種可能的健康風險，並且採取正確的因應之道！
對策一、風險管理並非只有「投保」一途，平日就應該準備一定金額的「緊急預備金」。從整體財務正確規劃的角度來看，手中存有的現金，絕對比買了滿手的保險更為重要及有用。
這是因為一來，不是所有的風險，就只能靠「保險理賠」一途。太大的風險，連保險公司都承擔不了，也不可能提供保戶相對的保障。二來，現金用途比有理賠定義的保單更廣，既可以在市場非正常大跌時，加碼投資，也可以提供日常生活的各項緊急資金需求。
所以，到底是該把所有錢，通通去買了非常多的保單，但實際理賠時，卻不夠支應相關醫療費用支出？還是買一些基本的保障，然後透過穩健投資，幫自己多攢一些，可以應用在各種不同風險之下的緊急預備金？相信在聰明的讀者心裡，是能得出「最佳解答」的。
對策二、認真思考「新式手術及自費醫材」的必要性！有關「有沒有必要進行手術」？或「是否一定要採用非健保給付的自費手術或醫材」？個人強烈建議每一位讀者，可以尋求第二或第三醫師的意見。
先不論新式手術與醫材問世不久，會不會有什麼嚴重副作用的問題，相信每一位醫師也都心知肚明：任何一種手術及醫材，都是有其「適用對象」的限制。對於民眾來說，花錢事小，適不適合自己？有沒有無法預期的副作用？才更是應該考量的重點。
正如蘇上豪醫師所再三提醒的「有病一定要看醫生」、「如果覺得有疑問，就要多方詢問多位醫師的意見」、「一旦相信醫師，就要努力配合醫囑」，以及「當任何問題或疑問發生，一定要請醫師解釋清楚」的4大就醫原則一樣，筆者建議所有珍惜自己身體健康的民眾，都應該將以上的專業建議，牢記在心，且最好要有這樣的正確認知：不是越貴、越新的醫療，就代表一定能「100％保證治癒」，或完全沒有任何「副作用」！
對策三、提早預防永遠重於事後治療！固然有些先天性疾病，或是人體的正常老化，都會導致人體的不健康與罹病，進一步衍生出昂貴而難以負擔的醫療費用支出。
但是，就像網路上一句常聽到的順口溜—「年輕不養生、老來養醫生」所說，如果能提早透過一些方法，「投資」自己的健康，相信會比「買很多健康險」要來的「更有保障」。且唯有身體健康，也才能將更多此生所累積的財富，花在自己的喜好與興趣上！
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