近來，也許是年金改革的議題火熱，筆者也常被問題有關退休規劃的問題，像是「聽理財專家說：『想要退休生活無憂無慮，一定買房子與至少存1000、2000萬元』，這是真的嗎」？
老實說，筆者認為會提出這兩樣簡單回答的人，全都是站在台北市經濟精英者的角度的思考，既沒有考慮城鄉問題的差異，也根本低估了退休後生活的複雜度與現實狀況。怎麼說呢？
首先以「買房養老」來說，許多專家建議，為了安穩退休，一定要有一棟自住的房子。因為這樣就不用在「沒工作收入」時，還要額外支付一筆房租，又能避免「房東不租給老人家」，且就算自己不住，想住到老人公寓去，還可以把房子出租。
但是，根據筆者觀察了許多長輩之後，發現了一件事實－不是每一間房子，都是適合退休時住的。那麼，讀者就會問：什麼樣特徵的房子才算呢？大概可以歸納為「外在」及「內在」的兩大條件：
一、外在：生活機能佳、就醫方便。別懷疑，先不要看附近醫院的就醫品質如何，只要是在醫學中心密集的大都會區（台北、台中、高雄、台南）以外地方，單單是就醫的複雜及困難度，就夠令人傷腦筋了。
不要以為所買的房子生活機能不重要，試想看看：當你已經行動不如年輕人，又已經有身體不適的狀態時，還願意每星期固定回診，都要花個半天到一天的時間嗎？如果不想，那你所買的房子位置就顯得相當重要。
除了健康的老人，需要住離醫院近外，特別是如果是屬於失能狀態的老人，則更需要選擇就醫近的環境。因為從根據衛福部「中華民國100年身心障愛者生活狀況及各項需求評估調查報告」資料顯示，越是高年齡、重度失能的老人，就越需要定期就醫，且女性又高於男性。
儘管有高達68.77%的身心障礙者需要定期就醫，但也有高達57.27%的身心障礙者根本無法「獨立就醫」，而無法獨立就醫的理由，除了「無法獨立完成掛號就醫的程序（佔88.12%）」外，最主要就是「交通問題難以解決（佔48.86%）」。
而觀察各縣市「身心障礙者居所到乘坐大眾運輸工具地點，以步行或使用輪椅等行動輔具所需時間」資料，除了台北市與新北市「在15分鐘以內」有超過八成外，其餘各縣市都不到這個水準。且最多「超過30分鐘以上」的縣市，包括有彰化縣、雲林縣及嘉義市；最多落在「15-30分鐘內」的縣市則有：屏東縣、花蓮縣及連江縣。而以上，還只有計算「前往乘坐大眾運輸工具地點」的時間，還不包括「等車」與「實際搭乘」的時間。
事實上，隨著年齡的增加，就算健康體態保持得不錯，總是會有點小病小痛而需要看醫生的時候。假設看病還要長途跋涉，只怕小恙也會被積出大病出來。就算不到失能的程度，且就算老年人與子女同住，由於現在年輕人普遍低薪，夫妻都必須出外工作，如果老年人健康狀況差，更需要有人陪伴就醫。
因為根據統計，失能老人就醫最大問題在於「交通問題」。調查顯示，許多老人家無法就醫，就是卡在相關的問題，甚至，調查許多老人家，連掛號這等小事都無法自行搞定。
二、內在：有電梯及無障礙空間。對此，筆者只想單純把相關統計資料，直接攤給讀者看：根據衛福部「中華民國102年老人狀況調查報告」顯示，55歲以上長者所居住的住宅，需要並擁有電梯的比率只有15.9%。其餘約有7成，是住在沒有電梯的獨棟住宅或公寓裡。
另外衛福部「民國100年台灣地區中老年身心社會生活狀況長期追蹤（第七次）調查」，回答獨自走到2-3樓「有困難」的比重，就有近3成左右。其中，女性又高於男性，且超過75歲的老人，幾乎有一半在「爬樓梯」上有困難。
或許很多「專家」或讀者會說：如果生活機能不佳，或是住家沒有電梯，只要是自住房，退休之後，還可以換屋及出租，和後換去住老人公寓。然而，撇開「老年人換屋，等於是把人『連根拔起』」的不利影響，這個「把房子出租或換屋」的想法，不但是天真的可以，且根本就是沒「見過」老年人現實生活的說法。
因為根據筆者的觀察，只要是房子住久的長輩，家中幾乎沒有不堆滿東西的情形。假設要順利出租，一定得把房子裡的東西給清光。但相信筆者，人的年紀一大，所有東西就更捨不得丟。而當屋中堆滿了各式各樣的「不可丟棄的感情依賴」之後，怎麼可能輕鬆換屋及出租？
此外，前幾日筆者看到一則新聞指出：鄰近的日本房市歷經泡沫化風暴後，目前空屋數逼近1千萬戶，賣不掉也租不掉，不僅成為老人經濟負擔，越來越多子女也選擇拋棄繼承，以免變成「一輩子的債務」。
所以，在「少子化嚴重、住房需求不振、房價有可能走低之下，住老人公寓及換屋，都可能還要『另外貼錢』，對沒收入的老人來說，根本就是難上加難」，以及「年輕時花了大筆財富所買的房子，就算到老年要靠銀行「以房養老」，那還是更加不划算（請參考之前的專欄－《「我是有錢人」迷思502：「以房養老」真的是兼顧「自住」及「退休規劃」的好方法？》）？
所以，不但買房養老是個很糟糕的建議（當然，如果讀者家中富有到能夠輕易買房，自然另當別論），筆者還真的想建議想要安穩退休的讀者，與其「拼了命」地買房，還不如「把這些房貸錢省下來，替自己多存一些退休金」來得實際。
因為，撇開「2016年平均薪資倒退16年」的事實（http://news.tvbs.com.tw/politics/702670），另根據資料顯示，台灣人的房屋貸款負擔率（房貸金額／家戶每月可支配所得）在2016年第二季為37.14%，已經連續十多年超出「房貸及房租支出應在月所得1/3以下」的合理標準；甚至，新北與台北市的數字，更高達51.81%及62.39%（http://pip.moi.gov.tw/v2/e/scre0105.aspx）。
而以上「房屋貸款負擔率超過5成以上」的意義在於：一個家庭有超過一半以上拿到手的所得，都用來「貢獻」給銀行了。但在家庭理財規劃上，一個正常且合理的比率，應該控制在1/3以下。
在這樣的高負擔比率下，許多（特別是雙北市）的家庭，幾乎可以說已經無力再「額外儲蓄」了，且房屋貸款一貸就是20年，假設中途遇到失業問題，更有可能將整個家庭逼入「失業」及「被銀行掃地出門、無處可住」的窘境。
不要以為筆者在「危言聳聽」，因為在經濟不景氣之下，許多人就算還不到法定退休年齡，卻可能面臨「被迫提早退休」，讓退休金準備的前景，更加荊棘滿佈。
從以下內政部的各年齡層兩性勞動參與率資料來看，男、女大約都是從45歲開始滑落。但仔細分析之下，大約從50歲起，勞動參與率就快步大幅下降（請見下圖）。
圖、我國勞動參與率情形：
資料來源：內政部
以上數據突顯出，有不少的勞工是在還未到法定強制退休的時候，就離開了職場。然而，對照永慶房屋集團之前所做的統計資料分析發現，特別是雙北（台北市及新北市）自2015年開始的平均首購年齡都突破40歲。
另外再以為了年輕人買房而推出的「青年安心成家購屋優惠貸款（青安貸款）」為例，根據財政部的統計，大約有超過兩成申辦人超過40歲。甚至辦理業務的公股銀行主管就表示，青安貸款申辦條件寬鬆，超過50、60歲申辦的人數是不少。也就是說：如果國人是從40歲開始買房，可能在尚未還完20年房貸之前，就有失業並繳不出房貸的危機。
其次以儲存退休金為例，許多讀者目前所看到的建議，恐怕都過於簡略而不符真實需要。舉例來說，去（2016）年南山人壽與媒體合作的調查顯示，有近4成的民眾認為，要準備超過500萬元以上的退休金才夠；16%的民眾則認為要準備1,000萬元以上，才能滿足退休生活所需；僅有26%的民眾認為，準備500萬元以下的退休金就已足夠。
甚至，還有投資理財專家表示，夫妻兩人20年的退休生活費至少要960萬元（屬「最低標準」），最高準備個3840萬元都還只能算是個「小康」情形；除此之外，還要額外準備200-1000萬元的退休休閒娛樂費，以及250-1600萬元的醫療照顧費。以上相加之下，大約是每人要準備至少705-3220萬元的金額才行。
至於摩根投信最近一次發佈的新聞，則是以「通膨率2%、退休後再活20年，以及每月需新台幣3萬元生活費」的水準來估算，退休準備金差不多要1500萬元才能夠用。
不過值得一提的是：九成受訪者想於65歲前退休，但有六成目前退休準備金低於500萬，反映出理想和現實之間的極大落差。而這，也是筆者最為憂心之處。因為，這將會導致以下兩種結果：
其一是「既然永遠達不到目標，乾脆就死心、放棄算了」。因為曾有求職平台業者，針對「七、八年級生」做過調查顯示：平均估計退休金，至少需準備1,902萬元；但假設以經常性薪資3萬8000多元估算，大約需要490幾個月，也就是「41年不吃不喝」，才有可能存到這個退休金目標。老實說，要這些人「不乾脆放棄退休規劃的目標」，恐怕也是很難的事。
另一個情形則是：任意聽信不負責任的專家，然後把每月辛苦準備的退休基金，拿去投資在高風險，但實際根本沒有高報酬的標的上。最終，仍舊是落得「退休基金歸零」的悲慘境地。
類似這種案例，可以說是「履見不鮮」。例如昨（2月15日）就有媒體報導，今年86歲的陳先生（化名），4年前與太太兩人結束在日本的工作返國定居，選擇落腳在三芝的安養中心。
儘管陳先生存下了差不多台幣1600多萬元的積蓄，已足夠度過餘生，但由於陳先生也擔心長壽風險，因此，他透過朋友結識了當時在國泰世華服務，後來又轉職到澳盛銀行及兆豐證券的理專藍苑瑜。
由於信任理專，陳先生將畢生積蓄－354萬港幣，交給在兆豐證券工作的藍苑瑜操作，並交代只需要投資有利息收入的投資商品即可，希望能賺取利息以支付安養中心費用，沒想在2015年5月投入5個月後，資產僅剩下9萬多港幣，且最後連理專的人都找不到了…。
但不論讀者「死心放棄」，或是「退休金歸零」，都不是筆者願意見到的結果。因此，筆者之前才特別再三提醒：退休基金應該要根據自己的平日慣常的花費，來進行精確的估算才行，不要輕易隨著不負責任的投資理財專家任意起舞，並把自己推向未知的高風險。
談到這裡，也許讀者會問：如果買房與存最多的退休金，並不是現階段正在準備退休的人，「唯一」該首先考慮的項目，那又該考慮什麼呢？筆者的答案就是「提早預存質佳的人脈與健康」！
因為首先，人脈可以讓在退休之後不變「自閉」，更不容易失智；健康的身體可以讓自己避免或延後因為失能而臥床、需要被看護的時間，間接需要高額的長期看護費用。
其次，靠著人多以分擔固定成本，也才能夠讓自己覺得不太夠的退休金能夠「夠用」。讀者永遠要記得：當越多的人一起share固定開銷時，才越能發揮「省錢」及「延長退休金使用年限」的效果。
再者，當你不幸失智或失能到一定程度之後，人脈可以讓你所準備的退休金與保單，在「重要人脈」的監督與管理之下，分毫都會真正運用在你的身上，而不是進了不肖的子女、親戚，或是無良養護機構的私人口袋裡！
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