《「我是有錢人」迷思507》只賭自己好運的人，買多少保單都沒用！

有網友詢問：「下個月老婆懷孕滿5個月，會去一趟歐洲旅遊。雖然醫生口頭說出國短期旅遊沒問題，但一切都只怕萬一。想請問市面上有沒有適合孕婦的國外旅平險or出國適用的婦嬰險提供小弟參考，謝謝」！

先不談孕婦出國的風險問題，以及很多保險從業人員因為了解孕婦出國的風險高，多數根本不願意賣相關保單給孕婦的事實，單從可以投保的保單與保障來看，平日就可購買的意外險附加實支實付型傷害醫療險，還有出國必買的旅行平安險附加傷害醫療，以及海外突發疾病外，專門為懷孕婦女所投保的婦女險或婦嬰險，當然都是可以考慮的標的。

但是，如果從以下彙整的表格來看，專門為懷孕婦女所設計的險種，保費都非常、非常貴，且保障的範圍並不是出國旅遊孕婦所關心的醫療方面花費。所以，其實最適合的保單，就是旅平險附加傷害醫療與海外突發疾病健康保險。

表、假設30歲女性，懷孕20週，為了怕出國30天玩出意外，可以買哪些保單？

資料來源：各保險公司及保發中心商品網頁

說明：以上婦女險與旅平險、意外險，分別為兩家保險公司，且意外傷害及旅平險，是以保費最低的「第一職業類別」為例、旅平險費率為30天。以上純為參考，實際費率將視不同公司、年齡、天期等而有所差異

但是在投保上，還有以下值得孕婦們注意的地方。

一、就是「理賠定義及範圍」的問題。以投保意外險為例，只要孕婦在海外發生意外身故或全殘，只要符合「意外」的定義（專指「非由疾病引起的外來突發事故」），保險公司一定會理賠；至於如果附加的是實支實付型意外傷害醫療險，也是只理賠「因意外所導致的醫療費用」。

也就是說，如果在旅行途中因為意外摔倒，造成孕婦本身必須住院安胎，甚至是流產、早產，相關費用保險公司才會「買單」。但是像之前有孕婦前往韓國旅遊，卻在飯店滑倒而早產。不屬於意外險或旅平險「被保險人」的新生兒，所有必須住保溫箱等醫療費用，並不在保險給付之列。

二、須「告知懷孕及週數」。目前，不論是意外險或附加的意外傷害醫療險，在投保時都不用事先告知「已懷孕」的事實。但如果是購買旅行平安險，並且還有附加海外突發疾病健康險附約，在投保的要保書上，都會詢問女性投保人「是否有懷孕」，以及「懷孕幾週」？

根據業者的說法，一般來說，如果在28週以內，保險公司若承保，相關流產等醫療費用，保險公司就會理賠。但不論有無超過28週，保險公司都有承保與否的權利。也就是承保其他海外突發疾病，但將懷孕、流產與生產的部分「除外不保」。如此一來，孕婦在海外等於完全曝露於懷孕、流產與生產的風險之上。

三、海外突發疾病保險有一定的「除斥期間」。通常，海外突發疾病保險都有90-180天的除斥期間，也就是說，就算保險公司承保懷孕、流產與生產相關疾病，但若在投保前90-180天已有相關用藥記錄，例如已在產檢時發現有妊娠高血壓症，則未來孕婦在海外突然發作，保險公司也是不會理賠的。

最後，筆者還是忍不住要在此，提一下台灣人普遍存在的偏差及錯誤的風險觀念－保戶似乎普遍認為，只要買了保險，風險就不會發生，自己也完全不用做任何「風險規避」的動作。

這完全是對「風險」二字，可以說錯得離譜的認知。因為首先，風險完全不會因為買了保險，它就不會發生。而買保險的目的，只是為了萬一發生了風險，且這個風險所造成的損失，超過當事人（被保險人）一時可以負擔時，可以藉保險理賠金降低被保險人的損失，絕對不是用來「避免風險發生」用的。

其次，保險不是「有買」就好，而是要看「有沒有買對」？「有沒有買足」？以上例來說，如果保戶只買什麼婦女險或意外傷害險，它的保障範圍就只及於懷孕婦女本身的意外身故、全殘、醫療，頂多只有一小筆的生育祝賀金，或是因為先天性殘缺，而有一定的理賠金。如果發生嬰兒早產，與嬰兒有關的海外昂貴醫療費用，所有保單中一張都幫不上忙。

再者，最佳的風險管理的方法，只有「避免風險」，別無他法。且就算保戶想藉由「投保」的方式，讓自己的損失降低，也千萬別忘了：過大的風險，連保險公司都會拒保。以上面舉的海外突發疾病健康保險，多數保險公司的最高保額只到200萬元。

但根據業者的說法，以流產為例，如果緊急情況需要後送回國，單單是香港到台北往來的緊急集難救助費用，就至少是30萬元起跳，更何況是遠程的歐、美線？如果保戶買的額度不夠多，那就是要自費補足緊急後送費用的差額。

筆者觀察到許多台灣許常常是：風險沒發生時，就賭自己運氣好，完全無法將風險置之度外；但風險一發生後，超出自己的預期，就開始呼天喊地的要求他人幫忙。

筆者認為，人生唯有自助，才會天助。如果自己都無視於自己的風險，只認為「有買保險，風險就不會發生」，卻不注意自己的人身、財產安全，此舉不但是天真得可以，也會讓自己曝露在極大的危險之中。

所以，回到本文一開頭的案例，筆者真的要誠心建議天下的懷孕婦女，懷孕也不過是10個月的時間，為了避免風險的發生，何苦連這10個月都等不及？且就算不為自己的生命與身體健康，也該為未出世的嬰兒著想；或者，也該「更務實」地為「未來一旦發生意外，海外龐大的醫療費用可能會『嚴重傷害自己的荷包』」打算吧！

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