《「我是有錢人」迷思506》想要「終結零存款」，真的要用對方法！

筆者的大學學妹，同時也是一位資深的投資理財主筆兼講師－郭莉芳，最近出了一本給新手看的初入門新書－《終結零存款，上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪》。

當然，這本書裡還有許多，適合小資族參考的投資理財與投保（包括勞保與商業保險）技巧。只不過，筆者更推薦的是莉芳自己「親自實踐」過，值得讓小資族學習的「順利存到錢」方法。

正如同莉芳所說「人生前半場認真存錢，才能先苦後甘享清福」，筆者也認為，所有投資理財的最基礎，都是從「一桶金」開始的。而如果連那基本的一桶金都沒有，如何能奢望後面有好的投資理財起步及結果？

其實，莉芳也曾經「月光」過，但好在她「理財覺悟」得還算早。更重要的是：這2年月光族歲月，反倒成了她日後認真存錢的養份。總結莉芳之所以能擺脫月光的困境，主要就是她「發現問題」並「用對方法」。

她的第一個值得學習的有效做法，就是善用「存款－儲蓄＝消費」的公式存錢，以便從源頭，就堵住花錢的行為。事實上，在開立了「零存整付」戶頭，並且每月存入3000元之後，莉芳發現「消費就是這麼奇妙，有錢的時候可以多花，沒錢的時候就只好少花一點」，而且，「只要戶頭沒錢，就沒有領出來花的可能」。

所以，只要拿到薪水時，先把儲蓄與投資的錢「扣下來」，剩下的錢才能自由運用，這樣，開銷就不容易透支。而且，這裡的「儲蓄」並不是一個固定的數字，而是一定的比率，如此一來，儲蓄才有可能隨著加薪而提高。

除此之外，莉芳也懂得配合自己的「消費習性」，擬定實際可用的省錢招術。舉例來說，她會將「存款－儲蓄－必須性支出」後，當月可花的錢分成四份，做為每週花費上限金額。

她的第二個值得學習的有效做法，就是用「記帳」，了解錢花到哪裡去了。莉芳就特別強調，記帳只是一個幫忙釐清花錢流向的基本功，但更重要的是在記帳後，透過每月檢討的方式，揪出漏財因子。

筆者發現，莉芳單是在「記帳」上，就有兩項值得小資族們參考的好方法。首先，就是將支出分為「支出」、「消費」與「其他開銷」。其中的「支出」是指「必要性、一定得花（必要）」的支出；「消費」則是指「非必要性，不買也沒關係的開銷（想要）」；至於「其他開銷」則是指「非週期性的必要支出」。筆者認為從這樣的分類，是可以讓記帳的人在當下，就做出「該不該花」判斷，並有「提醒自己未來避免支出」的優點。

當然，每一個人的記帳本不見得要完全相同，但莉芳的案例提醒了想要順利存到錢的小資族一個重點：記帳不是「有記就好」，而是「幫助自己了解錢花到哪裡去了」，並且藉此「控制不當或不必要的消費」。所以，記帳的重點不是記帳簿的「分項」方式，而是她特別強調的「是否具有管控效果」。

其次，她也善用儲蓄之路的兩大有用招術：其一是找「神隊友做伴」，可以藉由互相激勵的方式，讓存錢的效果加乘。其二，則是「訂一個『想要（消費）』的上限，以獎勵自己存錢」。這個「上限」是「自認即使花了，也無損存錢、投資進度的安全範圍」。

筆者滿贊同這樣的做法，因為，這個道理就跟許多「發了狠、透過嚴格控制飲食來瘦身，卻常常以失敗收場」的例子一樣。過於壓抑及克制欲望，短期或許很容易達到，但長期下來就容易因為「彈性疲乏」而維持不下去。

這樣一個「消費上限」的做法，很值得自認存不下錢的小資族參考。因為這個上限提供給當事人一個「省錢的回報」，也就是如果當月沒有花費太多，節餘下來的錢，就可以做為當月或下個月獎勵自己的基金，將更有助於「強化自己儲蓄的意志力」。

正如同莉芳在書中所說「沒有人可以為你的零存款負責，只有你自己」一樣，筆者一直都堅信，人生並不一定要等到吃虧、上當或失敗了，才能夠記取教訓並學乖，透過別人走過的經歷，絕對可以帶給你不一樣的啟發。

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