《我是有錢人迷思453》與其找個高薪長期飯票，不如擁有正確的投資理財方法！

最近，某個婚友社的統計數字引發了社會上的熱烈討論。該統計發現，無論北部、中部或南部女性，設定結婚對象條件比例最高都是以月收入五萬到七萬為主，但達到這標準的男性有六成都已超過40歲了。

其中北部的女性中，有14%希望男方月入7到10萬元，7%則希望達10萬元以上：而願意接受男方月入2到3萬元，南部女性有11%，北部只有3%的女性可以接受。難怪有人會說，男士們不多賺點錢，真是娶不到老婆。 

這儘管在目前年輕人普遍低薪的趨勢之下，筆者仍然鼓勵年輕人「能結婚就結婚」，其最重要的理由就是：結婚之後，薪水是一加一等於二，但相關開銷卻是一加一小於二。

然而在元月初時，美國《赫芬頓郵報》總結了8種婚姻可能不會持久的徵兆，首先就是「夫妻理財觀念不一樣」，第五則是「舉辦盛大婚禮。埃默里大學的同一研究稱，花大錢舉行盛大婚禮的夫妻更加容易離婚。花2萬美元來辦婚禮的女性，比花5千到1萬美元辦婚禮的女性的離婚率要高3.5倍。

這兩則與夫妻及金錢有關的新聞，讓我想到了前一陣子，受財團法人純青文教基金會的邀請，與民眾們一同分享「家家有本該念的經－經營家庭財務規劃」這個題目。

儘管在這場演講之中，筆者特別分享了家庭財務規劃的重點，就在於「省錢、存錢、賺錢、花錢、借錢與護錢」，且以上六點的先、後順序是有特殊意義存在的！

不過，在以上六大重點中，筆者認為是所有小資夫妻格外重視的理財重點，就是「存錢」、「賺錢」與「借錢」。特別是在市場利率（投資報酬率）極低、薪資長期停滯不前之下，能夠真正存錢與儲蓄的重點，就只在於「減少開支」的技巧。

所以，找到適合的另一半並結婚，正是能夠減少開支的重要關鍵之一。也就是說，一般人想要做到投資理財最基本的「節流」之道，與其汲汲營營於找個高收入的「長期飯票」，還不如老老實實、按步就班地執行以下幾個方法。

一、順利存錢要懂得方法。當然，結婚雖是讓「收入倍增、支出減少」的第一步，但減少開支說來簡單，實際做起來卻不是人人都順心如意。所以，強烈建議想要存錢的民眾，都能夠善用「收入－儲蓄＝支出」的大原則，並且透過「持續記帳找出浪費之源」的方法，讓自己或家庭確實完成儲蓄大計。

二、想要投資獲利，「高本金」與「長時間」比「高報酬率」還要重要。許多投資人最在意的，幾乎都在於「挑個高報酬率的標的」。然而，撇開現階段市場利率不高的環境下，一般人幾乎找不到「像樣」報酬率標的的困境，想要最終有個令人滿意的財富總值，恐怕只能靠「較高的本金」與「較長的累積（投資）時間」才行。

以上原則，不僅單筆投資適用，定期定額投資也一樣重要。因此，當「投資本金」儲存得還不夠多之際，千萬先別急著進場投資；而在小錢累積成大錢的過程中，切記一定投資得夠久，且每期金額也不能太少。否則，將很難看出驚人的「時間複利」效果。

三、分別設立「專款專用」的3大帳戶。也就是說，不論是儲蓄、投資或鎖住獲利，都必須有專門的獨立帳戶，才能依續達成既定目標，且能將錢順利攢下來。

其中的做法是：每月儲蓄一定要另外開一個獨立帳戶（最好距離住家或辦公室遠一點，且不要申請金融卡）；而投資獲利的部分，也一定要從投資帳戶中轉出，另外存入專門儲存獲利的帳戶裡，再用原本投資帳戶裡的「本金」繼續投資。

四、留意風險永遠比獲利更重要。至於「開源」的部分，筆者會特別再三強調「風險意識優於獲利」的觀點。不論是做好人生的最基本風險保障，或是在積極投資之前先想好「高獲利必伴隨著高風險」

而且所謂的「開源」，最好不要把定義窄化到「金融投資」上，而應該把眼光放遠，把「投資自己、獲得更高加薪機會」與「盤點自己的專業與人脈關係，利用積極創業加大財富」當做開源的主軸。

五、還沒獲利之前就借錢，將是最要避免的理財陷阱。這裡有以下兩大原則，首先，不做「無法創造財富的借款」。也就是說，除非「獲利大於借款成本」，否則，都不是值得借錢投資的理由；其次，借款時機也要在「利率由高走低」時，才不會面臨「利息越繳越多」的風險。

最後筆者想要再三強調的是，家庭財務不是個人決定，要夫妻雙方共同溝通、確認及執行，沒有一套固定標準。且最為重要的是：並不是每對貧賤夫妻都會「百事哀」。如果用對方法，小資夫妻也能靠著自己的力量，攢出龐大的財富。

＊本篇文章版權所有，轉載請註名出處。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。

※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆）