《「我是有錢人」迷思635》很抱歉，沒做好信託槻劃，你的保險保障只做對了一半！

 這是筆者之前採訪時的真人實例。有位受訪者的哥哥單身未婚且獨居。在某一個冬天晚上，他覺得身體不舒服，想要衝出門向鄰居求救，卻因為急性腦梗塞突發，而倒在樓梯間。

這位受訪者的哥哥，是在第二天早上，鄰居出門後才被發現。雖然受訪者的哥哥是單身，鄰長也不知道如何聯絡其家人？最後，是透過警政系統，查到受訪者哥哥的老家，再由老家通知筆者的這位受訪者。

筆者採訪的這位受訪者，是在哥哥病發後第二天接到訊息，才趕到醫院探視。但，真正的問題及麻煩才剛開始。這位受訪者知道哥哥有不少存款，也有買一些保單。

但是，因為受訪者的哥哥無法說話、無任何行為能力，所以，受訪者完全無法從哥哥的戶頭及保單裡提錢出來，等於是受訪者自掏腰包，支付哥哥所有的醫療、看護及住進機構的費用。

另一個案例，就是在這次採訪這個主題時，受訪的威瑞財富管理顧問公司董事長—陳慶榮，所遇到的眾多類似案例之一—位案主在中風、成為植物人之前，是有投保每月（合計）可領10萬元的失能險。

但在成為植物人之後，案主的家人拿了這每月10萬元的保險給付，只花了3萬元，幫案主請了一位外籍看護工照顧外，其餘剩下來的錢，就成了家人的「額外家庭收入」…

看了以上兩個例子，特別擔心自己失能或失智，完全無行動或行為能力之後，因為沒有預先做好準備，而變成無人可照顧的讀者，是否也會「心有戚戚焉」呢？

因為，如果沒有同步做好信託規劃（保險金信託），那麼，民眾預先為自己投保的相關保險保障，恐怕都只是「做了一半」，卻沒有辦法讓這筆保險理賠金，真正100％運用在自己身上。

已經幫助許多客戶，透過保險金信託方式「加強保障」的陳慶榮解釋：保險理賠金，主要是解決「錢」的問題；但信託規劃，則是處理錢以外的其他問題，例如人、事、時、地、物的問題（請見下圖一）。

 

圖一、失能失智保險規劃對應需考量的因素：

資料提供：陳慶榮

 

陳慶榮之所有這樣的想法，是從七、八年前，市場在推長照險時就開始萌芽。他表示，投保的民眾似乎並未想過：如果自己失能、失智或全殘等，沒有主張或行為能力時，就算家人可以主張請求保險公司給付各項保險理賠金，但是這筆錢，保險公司只會匯到被保險人本人的指定約定帳戶裡。假設家人沒有被保險人的金融提款卡，也不知道密碼，這筆對被保險人來說的重要「救命錢」，依舊無法順利動用。

也許有人會質疑：現階段，不是已有保險公司推出「分期給付」的壽險，其概念不就如同保險金信託一樣？但陳慶榮不忘解釋：不論保險理賠金有沒有「分期給付」，如果沒有搭配信託契約，被保險人在保險事故發生之後，恐怕仍舊無法獲得原先預期的保障，和照護品質及需求。

所以，陳慶榮認為最釜底抽薪的解決之道，就是在保戶「已買」或「準備買」的保單上面，加一個「保險金信託帳戶」的「批註」，把未來保險理賠金，不是匯到被保險人名下的帳戶裡，而是所指定的信託帳戶。當保險金進入信託帳戶時，信託契約就開始正式啟動，並且依照原契約所約定的內容，執行信託委託人希望能夠辦到的項目。

 

Box 1、保險金信託的手續及過程：   步驟一、先向銀行（目前，只有銀行及證券業，可以承做信託業務）成立一個「保險金信託專戶」。民眾需要繳交單筆（一次收取）的「開辦費（簽約費）」，差不多是3000、5000或1萬元，視不同信託機構而定。 步驟二、在保單上進行「批註」（請見下圖一）。   圖一、保險金給付方式指定書範例（因各家保險公司批註形式略有差異，此處僅供參考）： 步驟三、當保險理賠金正式進入「保險金信託專戶」時，就會啟動信託契約。這個時候，信託契約的委託人才開始支付每年（按月收取）的管理費。 信託管理費用收取，一般是按信託資產規模高低計算，1000萬元以下管理費約每年0.5％、1000-3000萬元約每年0.4％、3000萬元以上約每年0.3％，視各家金融機構而定。 當信託啟動時，就會由原本信託契約所指定的監察人，執行當初約定的信託契約內容，並且領取相對應的酬勞（如果監察人是信託委託人的親友，也許是無給職）。 監察人是由信託委託人選定，除了不能選未成年人、受監護或輔助宣告之人及破產人外，並沒有特別資格的限制，但最好是比委託人年輕，且與委託人關係良好可信賴之人。當然，委託人也可預先設定多位不同順位的監察人，或是選擇法人機構（例如社福機構），但委託人必須與選定的監察人，事先簽定「委任契約書」，並且請對方在信託契約中簽署「願任同意書」。

 

同時也是國際認證高級理財顧問（CFP）的陳慶榮表示，與信託機構成立信託契約及保單批註，形式及程序上並不會太複雜。反倒是「信託契約內容（請見Box2）該如何設定」，才是讓信託契約委託人能徹底安心的核心重點。

 

Box 2、保險金信託的支付內容有哪些？   民眾與信託機構簽約成立的保險金信託，內容可以是簡單的「收付」動作，也就是支付被保險人因為失能、失智，而產生的機構住宿費用、器材費與生活費…等。 當然，也可以是比較複雜的信託契約。除了以上因為失能或失智，所產生的固定或不固定費用的收付外，還可能包括財富傳承（例如壽險的財富移轉）等。一般來說，信託契約會包括以下內容（範例請見下圖二）： 一、定期給付：例如日常生活費用支付。 二、特定給付及內容：例如「代付（受益人為要被保及受益人）的保費」、「支付給有給職監察人的費用」。 三、特殊給付：例如看護費用、醫療費用、機構住宿費用…等。 四、特別約定：例如在當事人生日或特殊紀念日，提供額外的給付金額 或項目。   圖二、信託契約給付時機/內容約定選項： 資料提供：陳慶榮

 

舉例來說，一般金融機構（受託人）在面對老年，或身心障礙族群時，通常會提供委託人採用「特定單獨管理」的制式契約（即由委託人日後以書面文件，指示受託人依照契約的各項約定辦理，受託人對信託財產無並沒有運用決定權。)，且把錢（保險理賠金）「限定」配置在定存或活存上。

然而，由於目前市場利率極低，單純把保險理賠金，放在收益率極低的定存或活存上，對於資金不夠雄厚的委託人來說，可能會面臨無法長久支應自己失能或失智後所有開銷的風險。

所以，假設能將保險理賠金，分散在不同形式的資產（像是定存、活存，或是股票、債券、基金等標的）上，儘管委託人需要做投資屬性（KYC）的評估，但就比較有機會能夠讓信託資產，產生更充足的現金流，以支應委託人的長期需求。

不過問題來了，如果將信託資產，分散在不同金融商品上，買進及賣出的決定權，一般都是由委託人自行決定（「特定單獨管理」）。而這，又會讓委託人面臨「一旦委託人失能或失智、導致『行為能力喪失或不足』，且無法繼續做出買、賣指示，就有可能造成當事人，不能順利領到錢」的風險。

當然，委託人還可以事先與信託機構，簽定採用「指定單獨管理（委託人對信託財產，進行概括指定營運範圍或方法，並由受託人在該概括指定的營運範圍或方法內，對信託財產具有運用決定權）」的方式進行。

只不過，這項「指定單獨管理」業務，並非所有銀行信託部門都有權直接開放辦理。所以，一般銀行的信託部門，在衡量資金避免因風險受折損之情況下)，多半是提供制式化的契約給一般大眾。

曾親自輔導過許多民眾進行信託規劃的陳慶榮，便不忘藉此機會，再三提醒有心解決自己長期照護問題的民眾：由於失能與失智風險難測，一旦自己喪失行為能力時，原先思考不夠周延的制式化信託契約，一樣會面臨類似「被凍結」（類似一種「有金庫沒鑰匙」的概念），無法調整及處分，並且讓自己面臨「明明有信託資產，卻拿不到該有資金」的窘境。

對此，陳慶榮建議民眾在簽合約之前，一定要問銀行信託部門：未來遇到各種狀況時，制式化的契約是否依然能夠幫自己解決問題？否則，就要找對有經驗的專業人員，可請他們協助將制式合約，在合乎民法及稅法等種種法律規範的前提下，按照客戶的需求進行「量身修改」。

也就是說，正因為每一個人的風險及需求不同，所以，恐怕需要找到特別有經驗的專業理財顧問，透過一對一的溝通及問答，才能擬出最適合委託人的信託契約內容。

 

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