《「我是有錢人」迷思632》勞保再怎麼好用，也只保障懂得的人！

 前幾天，筆者在每日固定瀏覽新聞時，發現一則也許沒有多少理財大眾關心及在意，但卻攸關近千萬勞工退休權益的事件（https://udn.com/news/story/7324/5636167）。

話說這則新聞事件的投訴人，是一位家住桃園的羅姓男子。他表示他的家人差半年滿55歲，工作投保勞保繳費已經24年，最近疫情影響因病往生，向勞保單位申請勞保金給付，卻被勞保單位以年齡未滿55歲，及投保未達25年理由拒絕給付。

該羅姓男子不滿的是：勞保的這項硬性規定，對於之前家人是以勞保最高保額繳交勞保費24年，最後卻一塊錢都拿不到，24年保費如同「充公」的結果而言，實在是「情何以堪」！

新聞中，記者同時採訪了律師，以及勞動部勞保局桃園辦事處人員均表示：「依法」而言，結果就是如此。但筆者認為，目前投保人數約千萬的廣大勞工，每一位都應該從這則新聞中，獲得以下的「lessons」。

首先的第個「lesson」是，勞保所提供的保障範圍相當廣泛，從「性價比（所繳保費，相對於所獲得保障）」來看，比任何單一商業保險都要好。然而，一般勞工並不清楚它的「好用」，而感覺勞保「可有可無」，並疏忽了它的重要性及保障不中斷。

事實上，目前屬於基礎社會保險的勞工保險，提供了「生育」、「傷病、「失能」、「老年」及「死亡」共5大範圍的保障，且實際理賠金額還會依照「普通事故」與「職業災害」的不同，而有所差異（請見下表一）。

 

表一、勞工保險提供給被保險人的各項給付請領資格及給付標準：

項目			請領資格	給付標準
生育給付			在保險有效期間內、投保滿一定日數的分娩、流產或早產	按分娩或早產當月前6個月月投保薪資，一次給付60天（雙胞胎按比例增給）
傷病給付	普通		遭遇普通傷害或罹患普通疾病；因住院診療不能工作，而未取得原有薪資	從住院第4天起，按日以月投保薪資50%發放，最高可給1年
	職災		因執行職務而致傷害，或罹患職業病，經門診或住院治療而「全日」不能工作、未取得原有薪資	從不能工作第4天起，第1年內按日以月投保薪資70%發放、第2年按日以月投保薪資50%發放，合計最高可給2年
失能給付	普通		遭遇傷害或罹患疾病，治療後症狀固定，經全民健保特約醫療院所診斷為「永久失能」，並符合勞工保險失能給付標準 終身無工作能力者：可選擇「失能一次金（民國97年12月31日以前有投保年資者）」或「失能年金」 未達終身無工作能力者：失能一次金	失能年金（＝平均月投保薪資x年資x1.55%，最低保障4000元），有符合條件眷屬者，加發眷屬補助（＝每1人加發25%，最多加發50%） 失能一次金＝依等級發給（最低第15級，發給30日，最高第1級，發給1200日，最高給付1200日）
	職災			失能年金（＝平均月投保薪資x年資x1.55%，最低保障4000元），確定「終身無工作能力者」，再加發「20個月職災失能補償一次金」，有符合條件眷屬者，加發眷屬補助（＝每1人加發25%，最多加發50%） 失能一次金＝依等級發給（最低第15級，發給45日，最高第1級，發給1800日，最高給付1800日）
老年給付	老年年金		年滿60歲（自民國107年起，逐步調高到65歲），保險年資合計滿15年；或擔任特殊危險工作年資合計滿15年、年滿55歲	依下列方式擇優給付 1.平均月投保薪資x年資x0.775%+3000元 2.平均月投保薪資x年資x1.55%
	老年一次金		年滿60歲，保險年資合計不滿15年者	年資每滿1年，按加保期間最高60個月平均月投保薪資，發給1個月（超過60歲之後年資最多以5年計）
	一次請領老年給付		民國97年12月31日前有年資，且離職退保時，符合一定規定者	按退保當月起前3年平均月投保薪資，發給1個月；超過15年部分，每滿1年發給2個月，最高以45個月為限（超過60歲之後年資最多以5年計，但合併60歲前的老年給付，最高以50個月為限）
死亡給付	本人＊	遺屬年金	被保險人加保期間死亡，且年金實施前有年資者	1.遺屬年金：平均月投保薪資x年資x1.55%，最低保障3000元（如果保險年資滿15年並符合一次請領老年給付條件，於未領老年給付前死亡者，其符合條件之遺屬可在「遺屬年金」與「一次請領老年給付」中「二擇一」） 2.喪葬津貼：不論在年金實施前，有沒有年資者，都可按「前6個月」平均月投保薪資發給5個月的喪葬津貼（遺屬不符合請領遺屬年金或遺屬津貼條件，或無遺屬者，發給10個月的喪葬津貼） 3.因職災再加發「10個月」的職災補償一次金（只限於選擇「遺屬年金」者）
			在領取老年年金或失能能年金給付期間死亡	在以下者中擇一領取： 1.遺屬年金：依失能或老年年金給付標準計算後金額x50%，最低保障3000元 2.差額給付：被保險人在97年12月31日前有年資者，遺屬亦得選擇一次請領失能給付，或一次請領老年給付扣除已領年金給付總額的差額。
		失蹤津貼	特殊職業失蹤者	按失蹤當月前6個月平均月投保薪資70%給付，在每滿3個月末給付1次，至生還、失蹤滿1年，或受死亡宣告判決確定的前1天止
		遺屬津貼	民國97年12月31日前有年資者	普通傷病死亡：年資未滿1年，發給10個月；滿1-2年，發給20個月；滿2年，發給30個月 職災傷病死亡：發給40個月
	家屬死亡給付		被保險人的父母、配偶或子女死亡時	父母或配偶死亡：發給3個月 年滿12歲的子女死亡：發給2個半月 未滿12歲的子女死亡：發給1個半月
醫療給付	職災醫療給付		發生職災門診及住院的勞工	1.免繳勞保部分負擔醫療費用 2.享有住院30天內膳食費半數的補助
	預防職業病健康檢查		符合31類特別危害健康作業的被保險人，且連續加保滿1年者	每年度可申請預防職業病健康檢查1次

註＊：符合領取「遺屬年金」資格的同一順序遺屬（符合標準請見勞保局網頁）有2人以上，每多1人加發25%，最多加發50%

說明1：有關新的勞保職災制度，將在明（111年5月1日）正式上路，相關內容將有所變動

說明2：以上因為受限於表格，許多詳細內容未全部完整露出，相關資料及實際規定，請見以下勞保局網頁：

1.生育給付：http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=J%2bflUdzrp%2f0%3d

2.傷病給付：http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=d4TzGP4OD3k%3d

3.失能給付：http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=ZBIVZgrYKGo%3d

4.老年給付：http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=WPmC7q5mef0%3d

5.死亡給付：http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=qUCie6dSe14%3d

6.（職災）醫療給付：http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=VagjjQHoZio%3d

 

實際以35歲、工作年資10年的女性上班族為例，假設她的平均月投保薪資為3萬0300元，每月所繳勞保費只要少少的697元（含就業保險，但不含職業災害保險費：https://twworkforce.com/2020/12/09/2021-3in1/，且一般公司行號投保的勞工，只需負擔總保費的20％，但掛在職業工會之後，勞工的保費負擔是6成，也就是每月1882元），但她在工作期間發生生、病、死、殘等情形，或是選擇在65歲退休、投保年資超過15年，都可以領到不同金額的各項保險給付（請見下表二）。

 

表二、實際以「月投保薪資3萬0300元」為例的各項給付金額：

給付項目	給付假設條件	給付金額
生育給付	生一個小孩	6萬0600元
傷病給付	因普通傷病住院4天	每日505元，1天共505元
	因職業傷害住院7天	每日707元，4天共2828元
失能給付	民國97年12月31日前沒有年資，但達第一級殘，終身無工作能力，先生有工作，2小孩均未成年	《普通失能》 失能年金：本人每月4697元＋2個未成年小孩每月眷屬補助2349元 《因職災失能》 失能年金：本人每月4697元＋2個未成年小孩每月的眷屬補助2349元＋職災失能補償一次金60萬6000元
老年給付	假設年滿65歲，保險年資合計滿15年	月領5348元
死亡給付	本人在加保期間身故（遺屬年金），已有年資10年	每月最低保障4697元（因職災則再加發30萬3000元的職災補償一次金）
	父母身故（家屬死亡給付）	父母死亡：每人發9萬0900元

說明1：以上數字均為四捨五入至元

說明2：以上僅為在假設狀況下的舉例，實際核發應以勞保局規定為準

 

這則新聞的第二「lesson」是：勞保所提供的保障，是給懂得相關法律條款的人。就以此新聞案例來看，根據熟悉勞工相關法規，且過往實際輔導過許多中小企業的張國鼎顧問的說法，雖然依照《勞工保險條例》第58條第一項（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0050001&flno=58）的規定，這位羅姓男子家人，確實不符合請領「勞保老年年金」的資格。

但是，如果當事人的家屬了解相關法條，也許還有請領其他勞保給付的可能。因為依《勞工保險條例》第20條（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0050001&flno=20）的規定，退保後一年內身故，如果身故原因（例如中風或癌症）發生在投保期間，且能證明有因果關係者，則可以領勞保身故給付。然而張國鼎特別強調，其請領的「眉角」，必需是以當事人的「病例」做為佐證。

然而，由於多數勞工並不熟悉相關法律條文，一旦遇到這樣的事情，不是像新聞中這位羅姓男子一樣，只能透過新聞媒體「吐吐苦水」之外，就只能以抽佣1-3成的費用，委託專門代辦的公司或人「代為申請」。

至於這則新聞的第三個「lessons」就是：正因為勞工保險的「性價比」高，且保障範圍只限於「投保期間」，所以，一旦開始投保勞保之後，就算傷病或轉換工作、失業等，也儘量不要讓勞保中斷。

類似此一新聞的案例，張國鼎說他在20年前，就已碰過類似的案例。該案主是採取「先離職，再找工作」的方式。不過在找工作期間，他就因為中風而身故。

所以，張國鼎一直以來都會奉勸有勞保的民眾，特別是已經投保很多年，再幾年就可以領取勞保老年給付的人，儘量不要讓兩個工作之間的「空窗期」太長。如果能夠「無縫接軌」，那當然最好。

當然，一般人換工作，都會採取兩種方式，一是先找到再離職；另一個則是先離職再找。張國鼎的建議是：儘量讓前、後企業所投保的勞保保障間，沒有「空窗期」存在。

當然，除了換工作之外，有的勞工會斷保，最常發生的原因，就是因為生病常常請假，而被公司以暗示或明示的方式「請人走路」。但張國鼎指出，依《勞基法》43條（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0030001&flno=43）「勞工請假規則」的規定，在「未住院」的前提下，勞工一年最多可請30天病假；而在「有住院」的前提下（哪怕只住院一天），兩年內可以請到「1年（365天）」的病假（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingleRela.aspx?PCODE=N0060041&FLNO=29&ty=L）。

且一年之後，如果生病的勞工，還想待在原公司，卻不想斷掉勞保，張國鼎建議勞工，可以向公司申請「留職停薪」。另依《職業災害勞工保護法》第29條（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0060041&flno=29）規定，在職災尚未確定前，勞工可先申請「普通傷病假」，期滿後，雇主應給予留職停薪。一旦啟動留職停薪之後，根據《勞工保險條例》第9條（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0050001&flno=9），勞工「留職停薪」可要求續保一年。如此一來，勞工等於總共可以爭取到「兩年勞保不斷」的條件。

之後，假設原公司拒絕留職停薪，但勞工仍有部分工作能力，也可以儘快找到新工作。張國鼎表示，在新的投保單位加保之下，勞工至少能夠讓《勞工保險條例》第20條的保障持續生效。

最後，張國鼎對於廣大勞工的建議是：由於勞保保障範圍廣，千萬不要輕易中斷它的保障。特別是在發生重大傷病之際。當然，依照《勞基法》第11條（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0030001&flno=11），雇主有資遣員工的權力。但是他不忘強調，工作累計超過15年的勞工，還是可以依照《勞工保險條例》第9-1條（https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=N0050001&flno=9-1）所提供的保障，去勞保局加保到「依法可領退休金」的年齡（滿55歲或投保年資超過25年），讓自己的勞保保障不致於中斷。千萬別讓自己，面臨文章開頭那位新聞事件當事人「繳了保費24年，結果退休金一毛都拿不到」的情形。

 

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