《「我是有錢人」迷思619》先不存錢，哪來的錢可花？

 正當疫情升溫而減少出門、「宅」在家裡之際，有位網友傳了一則新聞（https://www.businesstimes.com.hk/articles/132741/%E7%90%86%E8%B2%A1%E6%96%B9%E6%B3%95-%E7%90%86%E8%B2%A1%E5%80%8B%E6%A1%88-57%E6%AD%B2%E6%97%A5%E6%9C%AC%E6%89%93%E5%B7%A5%E4%BB%94%E5%BE%9E%E6%B2%92%E6%8A%95%E8%B3%87-%E9%9D%A0%E6%B8%9B%E6%B3%95%E7%94%9F%E6%B4%BB-%E4%BD%9B%E7%B3%BB%E5%84%B2%E9%8C%A2-%E6%BB%BE%E5%AD%981%E5%84%84%E6%97%A5%E5%9C%93?fbclid=IwAR0HlBxlZuDJgqSNmFiIhla9-QfWxX3wsvpeBXgm_shQlQvwRgyGmr7-RjI），詢問筆者對此的看法？這位網友認為，如果不靠投資，就能夠存上退休金，那不就省下了挑選投資標的的麻煩，還有挑不對時間進場，以及選錯標的的虧損風險？

先簡單交待一下，網友提到的這個「日本57歲打工仔」的收支狀況。在日本算是普通白領的坂口一真，年收入約是450萬日圓（月薪等於37.5萬日圓）。

而在「減法生活」的原則下，他每個月的花費只有10萬日圓，等於每月可以存下約27萬日圓的薪水。所以，靠著33年只存錢、不投資，也不買保險，就讓他累積到1億日圓，並提早在50歲左右退休。最後，他更出書《貯金が1億円貯まったから》，分享個人經歷。

乍看起來，這則新聞的立論還滿「誘人」的—什麼投資都不用做，單是靠一份薪水，就可以讓自己提早10年退休。這樣「好康」的案例，怎能不令人稱羨呢？

但是，如果深入了解個案的收支狀況，就可以發現一些值得許多，希望能輕鬆累積出退休金的理財大眾，參考及注意的地方。

首先，屬於「特例」，就很難當做「通例」來參考、引用。筆者特別去找了日本的生活費資料（https://medium.com/simons-murmur/海外生活雜談-想在東京過上一個-普通-生活-一個月所需的開銷是多少-5cc465cd1b6d）

 

表、在日本東京的每月開銷：

	日圓	換算台幣
日常飲食	6萬日圓	1萬6500元
房租	11萬日圓	3萬元
交通	4000日圓	1152元
加總	17萬4000日圓	4萬7000元

資料來源：https://medium.com/simons-murmur/海外生活雜談-想在東京過上一個-普通-生活-一個月所需的開銷是多少-5cc465cd1b6d

 

至於每月薪水收入，從同一篇文章中可以了解，一個22歲的畢業生的平均年薪是279萬日圓，也就是月薪23萬日圓（實際情況還可能更低）。如果扣掉各種稅負（稅率約15％-20％），那麼，實際拿到手中的約只有18萬4000日圓。

從以上的數字來看，此一新聞中的主人翁，薪資收入應該算是偏高的一群（當然，這裡並未計算時間差的因素，也就是30年前的薪資，與現在時下日本新鮮人薪資的差異），至於生活費水準，主人翁則算是較低水準。至少，他很有可能不是住在物價及房價昂貴的東京地區，所以，每月生活費可以控制在10萬日圓以內。

從以上的生活費用支出資料分析可以了解，這則新聞中提到的例子，其實就只是特例中的特例。而既然是特例，就代表例子裡所提到的方法，很難適用在其他人身上。

其次，成功需要「特殊條件」。當然，儘管這則案例是一個特例，其方法很難適用在眾多他人身上。也不能說其他人想要「模仿及照做」，一定就無法成功。

其中有一個可行的方向就是：如果每月存的錢，遠高於所花的生活費，且都不用擔心失業。以新聞中所談到的個案為例，他的月薪是37.5萬日圓，但他他每個月的花費就只有10萬日圓。

也就是說，當事人每月所存金額，幾乎是每月花費的近3倍之多。所以，假設一般大眾能夠符合這樣的「條件」，「選擇不投資」也許真的不是一大問題。

再者，小心過於小氣，可能壞了日後工做上的發展，以及他助的機會。當然，筆者絕對不能一竿子打翻一條船，認定每個節省之人，都一定是「小氣財神」之輩。

不過，基於人的習性都是「自私」（如果有人性不自私，那就已經成神、佛了，不會還繼續做人）的道理，當自己都在縮衣節食之際，當然也不可能對旁人特別大方。

只不過，人類本就是群居的動物，就算生活上再怎麼獨立自主，還是需要一定程度的與外人連結。當然，人與人之間建立良好關係，並不在於吃吃喝喝或金錢給予，但是筆者堅信：當一個人凡事只有想到「節約」時，恐怕心中也很難培養出太多的「利他」與「大愛」。

特別是在工作、職涯領域方面，很多的機緣巧遇，都得靠平日所種下的「善因」，才有可能結下「好果」。很多時候，一位貴人的點撥、提攜，或是自我進修的提升，在財富倍增的效果，恐怕反而是更大的。

最後，「不買儲蓄險」是正確的，但如果沒有其他的保障，可能就要小心「明天與意外，不知道何者先到」。老實說，新聞中的主人翁只是單純因為比他人幸運，他沒有在需要工作收入並儲蓄的33年間，發生影響他繼續工作的重大疾病，或甚至還導致支出更多的失能狀態。所以從事後的角度來看，「他不買保險」的決定是正確的，但是，卻無法適用在所有人身上，特別是「沒什麼錢的人」。

當然，這篇文章也不是完全沒有任何價值，還是有一個值得理財大眾學習之處在於：人生唯有「捨」，才會有「得」。如果沒有前面克制不必要消費的慾望，就沒有後面豐收果實。

以坂口一真為例，他就提到自己沒有刻意節省金錢，只是將不必要的洗費減走，並只買必需品。所以，假設一般大眾平日完全不儲蓄及存錢，不管是現在或是未來，其實都很難累積出一大筆可供運用的財富的。

 

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