《「我是有錢人」迷思515》40世代擔子重，退休規劃要想辦法發揮「高槓桿」效果！

 最近，也許是年金改革的議題，三不五時躍上媒體的版面。所以，關於退休規劃的新聞與文章也特別多。其中，當然也包括不少單位所進行的「退休世代大調查」。

但筆者認為，以「40世代」的人為例，可以說是各世代中，所扛擔子最重的人，不但房貸、子女教育與工作都是壓力，身體也開始走下坡。因此在退休準備上，建議以下幾大重點供參考。

一、由於支不不少、項目也多，各項理財目標更要排出優先順序。例如前幾天的《聯合晚報（http://udn.com/news/story/7269/2055183）》就報導，台灣人早退休，男女實際平均退休年齡分別為62.8歲、60.7歲，都較韓國男女性72.9歲、70.6歲整整早十年；台灣人才到中壯年約55歲勞參率就嚴重偏低，平均只有55%，較各國低約20個百分點，年紀愈大，差距更大，60歲以上平均勞參率只有35%，韓國、新加坡及日本都還有60%以上。

所以，假設過去在「工作壽命有40年」的前提下，一般人可以完成10件理財大事；那麼當工作壽命只剩15年後，該辦的重點理財項目，就只有再三精簡的份了。

過去，因為工作的時間很長，許多到期時間不同與金額迴異的理財計劃，可以夠過方法來分階段地達成。但是未來，投資理財大眾必須按照「比較利益」的原則，挑選出這輩子最急迫要做的幾樣理財計劃，其餘都可能在自己行有餘力的前提下，才能列入考慮。

此外，以上篩選後的每項「必要性」支出，最好都有獨立的帳戶管理。例如生活費、子女教育基金、保險保障、投資理財、退休金準備等，讓資金流向清楚與便於管理，也能定時檢視目前的財務狀況。

二、決定買房的是「財力」，而不是「想要」。40歲世代最大的理財問題，除了子女教育外，另一個就是「買房」了。2015年時，曾有房仲業者統計，因為房價昂貴，導致雙北市首次買房的民眾，在台北市的年齡超過40歲，甚至在大安區買房，平均也要44.9歲以上。即使在新北市，也要等到38歲才買得起房。

當然，世間上的人有百百種，儘管個人並不建議「大多數的人」輕易買房，但並不表示「完全沒有人可以買房」。筆者認為，可不可以買房的決策重點，最主要是先問問自己，以下兩大問題：

首先就是「有沒有支付頭期款與之後每期貸款的『財力』」？一般來說，用現有租金支出與存款金額，就能夠反推可買的房屋總價，以及可買房的區域。其次，在決定是否要買房或租屋之前，一定要問自己「為什麼要買房」？只是為了買房而買房？還是只有買房，心裡才踏實？如果是後者，告訴你，你根本不會有踏實的一天。因為生活的踏實，還需要經濟上的支助。

事實上，光靠買房就可以獲得心靈上的踏實，根本就是自欺欺人的。因為繳房貸是需要長久且不間斷的財力資助。而買房子，並不是「立刻銀貨兩訖」的購買行為，從購屋到繳完房貸，最少也需要10年左右（根據統計，國人平均還清房貸的年期是8年），最長可以達到20年。

特別是買了一間「不動」產之後，你的工作與未來性，就全都局限在此間房產上了。你不能隨便換工作，不然，就會增加交通成本，以及另外增加的租屋成本；你也沒有錢，去做自我進修，以便取得更好的升遷機會…

所以，與其買在非常遠的郊區，每天光是上、下班通勤就耗去不少的時間，還不如趁著自己年輕，先投資好自己及精準的投資眼光與技巧。而這些，才是未來購置夢想屋的最大堅實基礎。

但如果你沒有賺錢的本事，努力買了一間房，除了在資產負債表上，多了一項資產之外，可能失去了其他很多可能性與潛力。從這樣的角度出發，年青人應該做的是「儘量投資自己，以及安穩獲利的金融商品」。

因為唯有「投資自己」，才可能讓未來薪水可以倍數增加，得以輕鬆支付買房子的費用；而比同儕更高的競爭力，也可避免出現中年失業的情形，斷了後續償還房貸的可能；至於安穩獲利的金融商品，也才能較快地累積到購屋的第一桶金。

三、保險上，更要堅持「低保費、高保障」的原則來選購保單，並且捨棄掉那些「保費A貴，但保障不多，財富槓桿效果也不高」的保單。這是因為，保險金所代表的，不是一個人的生命價值，而是守護留下來的家人的生活費。

因此，純保障型的各類保單，像是定期壽險（主提供家人生活費）、意外險（常出差者一定要加額投保）、實支實付型住院醫療險、殘扶險與重大疾病險，甚至是房貸壽險（有房貸者）、汽、機車（高額）第三人責任險…等，都是要優先考慮的。此外，如果有「失能」或「失智」家族病史，且本身也有三高代謝疾病的人，在預算可負擔的前提下，可以考慮提早開始購買長期照護險。

四、預存自己與父母的健康存摺。根據成大醫院老年醫學科主任張家銘醫師的說法，整體而言，人從30歲以後，身體大部分器官系統的功能，會以每年下降0.8-1%的速度衰退。

如果以每年1%的速度來看，到40多歲時，身體功能應該已經有比較明顯的覺察。這個時候，也應該是開始關心自己及父母身體健康的最佳時機。因為唯有了解父母的身體健康差異後，不僅可以避免問題突然發生，讓自己措手必及；另一方面，也有助於提醒自己及早注意及預防。

所以，為自己預先存好「骨本、肌本與腦本」是很重要的。為了讓自己與父母，都同時達到「成功老化」的目標，從40歲開始，首先從自己開始，就要及早養成固定的運動習慣。因為醫師們都建議：固定且足量的運動，可以幫助你（妳）存好「骨本」、「肌本」，並且有預防失智、存好「腦本」的功用。

除此之外，如果想要維持良好的心智功能，就得儘量避免憂鬱及失智上身。因為林口長庚紀念醫院失智症中心主任徐文俊就曾說過，阿茲海默氏型失智症發病前20年，腦部會開始堆積β-類澱粉蛋白。從堆積到發病的這段期間可長達數十年。

假設以一般發病年紀65歲當基準，往前推20-30年，徐文俊認為從40歲開始，正好是預防失智的關鍵黃金期。至於預防失智的方法其實很簡單，就不過是「多學習新事物」、「積極參加各種社交活動、多交朋友」而已。

五、準備好「是否與父母同住」一事。一般來說，在國人越來越長壽之下，40歲世代的父母（約65-75歲），可能都還同時健在。此時，也許不一定急著要立刻決定「是否與父母同住」，但卻可以開始「探尋」其意向了。

之前曾經採訪過亞洲大學健康產業管理系助理教授張淑卿，她就曾大力強調「幫父母與自己安排住所」，是此一世代最重要的課題。原因就在於：對於年紀大的人來說，換屋就等於「換一個新社區關係」，等於是將其原本的生態環境連根拔起與破壞。且年紀越大，適應新環境的能力就越差。

畢竟人活著，不是只有吃與睡而已，除了小孩之外，更重要的是包括老朋友的「五老（老伴、老友、老本、老身、老居）」。所以如果可以的話，儘早安排好老年的住處，也才能讓父母及早適應新環境。

當然，如果要與父母同住，就不能忘了要及早開始協助父母，整理家中所有物品。日本整理達人－《怦然心動的人生整理魔法》一書作者近藤麻理惠就在書中表示：對於現在所擁有的東西，只有三條路的選擇－現在就面對、總有一天面對與到死都不面對。所以，與其總有一天要面對，或父母到死都不肯面對，最後才由子女來面對，那還不如趁父母還健在的時候就幫忙處理。

 

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