《我是有錢人迷思455》非學不可的保險防身術

在實際進入本文之前，先請讀者來個與「投保」相關的10個小測驗吧：

一、保險是最好的「以小搏大」工具，只要花少少的錢，就能獲得最大保障。因此，你一定要買齊各種保險，才能移轉所有人生風險？

二、現在保險費都很貴，隨隨便便幾張基本保單，年繳保費都要數萬元以上，根本是「降無可降」？

三、如果你擔心有病誠實告知會被拒保，就隨便填一下吧，只要保險拖過兩年時間，保險公司就一定不能拒賠！

四、買了重大疾病險，一旦罹患相關疾病，就可以拿到保險理賠金！

五、在高齡化、少子化之下，每一個人都該為自己買一張「長期看護險」！

六、如果你不善於投資，那就買張類全委保單，或附保證型保單好了。

七、你如果不需要保障，這張保單年繳4萬元，25年後可以拿回88萬元，投資報酬率（IRR）高於銀行定存。

八、定期健康險的保費年年調高，且終身要繳費，同時有最高續保年齡，不如買「限期繳費」的終身健康險！

九、如果保單買了沒錢繳保費，可以解約把錢拿出來，或是選擇保費自動墊繳就可以了。

十、老年人沒有任何保單的保障，可以試試老人保單，不但保費只有「每天一杯豆漿的錢」，最好的是：「免體檢、馬上保」。

以上幾個題目的答案都是「否」，而您又答對或算對了幾題呢？（詳細解答請見各篇內文解說）

儘管最近金管會已經開放了網路購買保單，但因為現階段只局限在旅平險、意外險、汽機車險及定期壽險4種。再加上壽險商品，並不如意外險或汽機車險的內容那般簡單、清楚，所以，想要購買各種保單的民眾，只有透過保險公司或保經、保代的人身保險業務員（又稱為「壽險顧問」）來認識及購買。

但是，由於一般民眾並非保險相關專科畢業，保險業務便成為民眾認識，以及購買各式保單的第一線接觸的人員。如此一來，他（她）所傳遞給保戶的訊息是否正確及客觀，將是保戶投保決策是否失誤，或是未來能否獲得該有的保險理賠金的重要關鍵。

不過根據壽險公會的登錄資料顯示，從1993年4月開始辦理人身保險業務員登錄以來，截至2013年底登錄總人數有32萬3912人，比前（2012）年底增加3178人（年增率 0.99%）。其中，壽險業登錄人數占總人數57.96%，保險代理人及經紀人公司登錄人數占42.04%。

在這一群「女多於男（男性佔34.06%、女性為65.94%）」、「平均年齡是40.77歲」、「學歷以大學（38.31%）及高中職（27.86%）畢業為主」、「專職比兼職略低（專職佔49.65%、兼職50.35%），且逐年呈現『非專職』趨勢發展（2013年專職年減5.32%，而非專職則是年增2.61%）」，且在台北市「每百名人口」中，就有7.11位保險業務員，密度居全國之冠的第一線銷售尖兵中，業務員當（2013）年度受處分總數計有919人。其中，768人受停職處分；151人受撤銷處分。

儘管受處份與停職處份的人數，都比上一年度減少，但因為違反管理規則第19條，而遭到登錄撤銷的原因分析中，最多人是因為「挪用或侵佔保險費（34/104）」，其次是「未經當事人同意填寫、簽章有關保險契約文件（27/104）」，第三位是「其他有損保險形象（12/104）」，第四是「不實說明或不為說明」、「唆使保戶不實之告知」與「招攬或推介未經主管機關核准之保險業務，或其他金融商品」（各佔7/104）。

另外，根據「財團法人金融消費評議中心」的統計資料顯示，人壽保險業非理賠類常見爭議類型中，最多的就是「業務員招攬」，案件比率高達32.45%，遠高於第二高的「停效復效爭議（10.10%）」，以及第三名的「契約變更（6.97%）」。

也就是說，不是每一位保戶所遇到的每一位業務員，都能提供最正確的投保資訊給一般民眾，而這些錯誤的資訊，也極有可能就是保戶日後拿不到保險理賠金，甚至需要曠日廢時地與保險公司互打官司，才能領到錢的重要關鍵。

為了避免所買的保險「不保險」，保戶似乎只有不斷地提升保險知識，並且在面對保險業務員時「武裝」好自己的應對技巧，才能在買到「對」的保單之下，讓自己享有「相對應且最適合」的保障！（以上內文來自作者新書－《保險業務員不告訴你的50件事》序文）

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