節省保費的5大「撇步」

根據統計，儘管國人的投保率已經超過150％，但是每人的平均保額只有不到60萬元左右。而受益人所領到的這不到60萬元理賠金，除了聊備於無外，還能有多少實質上的幫助呢？

照理來說，最應該投保的人，應該是那些完全經受不起任何一丁點損失的人。但事實上，這群人多半沒有太高的收入，因為扣除了個人或家庭的固定開銷後，大概已經擠不出多少銀兩，可以替自己或全家買個像樣的保障。

而風險是無所不在的，因此，如何用最少的錢，替自己或家人買到最週延的保障，是每位聰明理財族必修的保險學分。以下介紹幾招實用的小「撇步」給「薪貧族」參考。

撇步一、千萬不要買還本型的生此合險，如果錢實在不夠多，可以購買定期壽險。還本型的生死合險是國人常掛在嘴邊的「儲蓄險」，依照契約條款，不論被保險人生存與否，都可以固定領取一定金額的保險金。

由於被保險人所領取的保險金，完全是平日保戶所繳的保費而來，因此，這種保費超貴的保單，根本換不到高額的保障。以一張20年期繳費的儲蓄險為例，每百萬元保障的年繳保費高達5萬元；但購買同樣保額的20年期定期險，保費只要4、5千元左右。

撇步二、依年齡與職業風險的不同，拉高意外險的投保比重。由於不同年齡在意外與疾病發生的機率不同，因此年齡越輕的家庭主要收入來源者，就應該提高意外險的比重。在此同時，也能節省更多的保費，因為同樣是100萬元的保障，年繳保費只有1290元。

撇步三、醫療險選最低額度的實支實付型險種，並利用套餐型保單節省保費。如果預算真的不夠，可以購買最低限額的實支實付型醫療險。目前有許多套裝的保單組合，由於是一年一繳的短天期險種，因此保費都比一般長天期醫療險便宜許多，也是一個不錯的短期應急良方。

撇步四、房貸選擇「保額遞減型定期壽險」。由於房貸負擔會隨著時間的增長而減少，因此消費者沒有必要在此超額購買。保額遞減型的定期壽險不但符合蝸牛族的需要，更可以省下更多的保費。

撇步五、同樣是終身壽險，年輕人購買變額萬能壽險比較便宜。由於變額萬能壽險的保費是越年輕越便宜，同時也可以依照自己的財務規劃決定繳交保費的時間與金額，更加適合年紀輕，又沒有太多保費預算的人購買。

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