天有不測風雲，人有旦夕禍福。一個艾利颱風，讓已經許多年不淹水的三重地區，成為水鄉澤國，也讓許多人辛苦累積的家當，在沒入滾滾泥流之中。
而每次都只有在這個時候，一般民眾才會因為感受到天災人禍所產生的風險，興起了購買相關保單的念頭。所以往往在天災之後，各產險公司業務人員都會接到蜂擁而至的申購保單電話。
但是許多民眾或許不知道，產險都是一年一保的契約，同時會因為前一年出險率高（也就是發生災害的件數增加），而會將保費調高，甚至也會有拒絕受理保戶申請的情形發生。
其實，這也不是產險保單費率獨有的現象。在壽險界，對風險較高的被保險人，保險公司也會以「提高保費」與「拒絕受理」因應。
這是因為羊毛出在羊身上，保險公司也是營利事業單位，它必須有獲利才能向股東交待。而保險公司接受越多風險高的人投保，虧損的機率也越高。這在保險專業術語中，又叫做「保險逆選擇」，是每一家保險公司都極力要避免的情況。
一般大眾想要避免被保險公司加費或拒保，當然最好是在風險還沒有發生，也是身體還算健康，動產與不動產尚處於安全的狀態之際。這也是一般保險公司不斷呼籲民眾「保險越早買越好」的理由。因為保險之所以重要，就是為了讓一般大眾在追求財富成長之際，不必因為一時的風險，讓所有的努力頓時化為烏有。
但是，從保單費率結構來分析，要保人所繳的保費總合，大約等於風險發生後的理賠金額。所以，一般大眾想要獲得更多的保障，就必須付出對等的保費才行。
由於人生的目標實在太多，而個人財源實在有限，一般大眾應該把資源，放在對自己最有利的地方，並做最有效的運用。所以，保險並不是買越多越好，而是應該在自己財力能夠負擔之下，買到「最適規模」。
想要避免落入「花過多的錢在買保險」的漩渦中，一般大眾就必須仔細思考自己的風險與機率有多大？所以，「用最少的錢，獲得最大的保障」是每個人在資源不多，卻想要購買保單時，最高的指導原則。
我們將在下星期繼續來談：如何用最少的保費，獲得最大的保障。
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