《「我是有錢人」迷思463》面對新時代，6個你該打掉重練的投資理財舊觀念！

不久之前，曾有某媒體報導：根據各機構調查，在台灣，至少要有1000萬元以上的資產，才能有個「安可人生」。

之後沒多久，某雜誌的記者來採訪筆者，想請筆者提供該刊讀者，一些新的投資理財觀點。對此，筆者首先提供了一個媒體上，某金融機構所提供的「累積退休金公式」，做為殘酷地向所有有退休需求者「打臉」的開場白。

這個某金融機構所建議的做法是：如果每月存1萬元、年複利報酬率8%，30年後就可以存到1500多萬元。但眼尖的讀者，一定可以馬上挑出非常嚴重的問題如下：

首先，在目前22K的普遍低薪，且未來長期可能薪資也將持續停滯之下，有多少人能夠有「持續月存1萬元」的實力？

其次，在現今市場利率極低，目前無風險年報酬率不到2%的情況下，如何能有「平均年複利報酬8%」的水準？

再者，以上發生時間複利效果的期間，並不是短短十年或十五、二十年，而是長達三十年。老實說，以上「月存1萬元」及「平均年複利8%」的要求，少數幾年或許可以做到，但要持續不變地維持30年，恐怕連上帝都難完全兌現。

過去，投資理財大眾不斷地從各種媒體或金融機構，聽到這樣的訊息：「你不理財、財不理你」、「正因為薪水太少，才更需要積極投資生利」、「不努力逼自己攢錢買房，當然就永遠買不起房」…

但是，許多理財大眾都忘了：過去的人之所以「單單透過攢錢就能買房」，不是因為他們做對了「攢錢」這件事，而是因為之前的房價就算高，其「房價所得比」仍舊比現在低上許多。

許多人之所以透過金融商品賺到大筆財富，不是因為他們做對了定期定額這件事，而是因為生產力與消費力最強的戰後嬰兒潮世代，撐起一個高經濟成長的時代，也才能撐起較高市場投資報酬率，累積出可觀的財富。

也正因為這一大群人的努力消費，在「過多的資金，追逐少數（或者可以說是「生產來不及應付消費」）物品」之下，也才帶動並喚醒了「通貨膨脹」這頭怪獸。且正因為加上了「通膨」的因素，更坐實了「不投資，就等著被通膨吃掉好不容易累積的大筆財富」這件事。

然而，目前橫在所有老、中、青世代面前的殘酷現實面是：最有消費力與財富的一群人，其中一隻甚或兩隻腳，都已經伸向退休生活。就算這批人累積了不少財富，由於沒了收入、只有支出，再加上他們是這地球上最大的一群人。所以在可預見的未來，經濟成長將會受到企業生產過剩、庫存過高的影響而萎縮。

為什麼以上的轉變，將是影響未來所有投資理財大眾的關鍵重點？因為，如果未來不會有通膨，而只有通縮（特別是指扣掉能源與食物項目的物價指數而言；且如果民生必需食物與能源所花金額越多，就越沒有太多餘錢花在其餘生產商品），在「現金為王」的大前提之下，手中緊緊攢著現金，恐怕就已勝過投資房地產或部分股票、投資標的，更不要說隨便亂投資及投資失利之下，財富還有可能不增反大減。

而隨著以上高齡化社會的影響下，不但全球經濟將整個改觀，未來投資人的理財觀點，恐怕也將全數跟著翻轉與巔覆。也就是說，過去一般投資理財大眾習以為常、被金融機構嚴重「洗腦」的一些論點，都將要面臨無情的挑戰。

因此，筆者試著整理出幾個問題、方向與初步的想法，提供給所有投資人認真地思考，並且試著找尋出解答：

首先，由於時代已經改變，所以，過去習以為常、信以為真、方法正確的致富故事或公式，恐怕都要被大大質疑，甚至是丟進歷史的灰燼之中。

其次，在沒有通膨，卻可能有通縮之下，不能再繼續借錢，而應該保留更多現金。且未來的重點恐怕越來越不在於「投資生利」，而是「少些虧損」。

再者，在未來投資收益不可能拉高之下，一般人的理財重點，並不在於如何想辦法用一塊錢，再去賺另一塊錢，而是如何只用一塊錢，就獲得兩元的消費價值。

第四，在金融機構安全性越來越低之下，一般民眾不能只想把錢放在金融機構，而是該思考「用什麼方法，可以讓存錢更有安全性」？

第五，當大多數國家的大多數人都逐漸老去，其所牽動的，不僅是該國的經濟可能面臨衰退（因「人口紅利」消失），更有可能改變過去習以為常的投資理財商機所在！舉例來說，當大多數人都是退休銀髮族之下，也許他們寧可選擇安穩而風險較低的債券（請讀者注意嘍，這裡的安穩債券，並不是指「高風險的垃圾債」），而不是風險可能較高的股票。

又再如許多人看好的銀髮商機，老實說，對有錢的銀髮族來說，或許有所謂「商機」可言，但也要看看他們是否會成為「啃老族」的散財對象；更何況是沒錢的銀髮族，又何來「龐大商機」可言？！

最後，當自己原本就沒權、沒勢時，千萬別以為自己能像其他有錢人一樣「用錢賺錢」，因為那可能會是一場大災難；反倒是應該想辦法，透過自己建立的紮實人脈去累積財富才行。

筆者認為，一般大眾唯有仔細思考以上問題，並且想出解決之道之後，也才能成為下一個世代的真正投資理財贏家！

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